保険業界

投稿日 : 10 October 2024

投稿者 : Akshay Pardeshi

保険業界は、リスクや損失からお客様を守る事業体の集合体です。これらの事業体は通常、自動車保険、不動産保険、生命保険、健康保険、賃貸保険などの商品を提供しています。また、他の保険会社への再保険サービスの提供も行っています。

プライマリとは

保険の基礎？

保険の適用を受けるには、最高の誠実基準、保険利益、補償、直接の原因、代位、および寄与という 6 つの基本的な要件を満たす必要があります。

それぞれの基本的な考え方については、次の段落で説明します。

• 最大限の誠意 –保険契約の条件を遵守することにより、ユーザーは最大限の誠意をもって対応することに貢献するものとします。このため、ユーザーは住所、氏名、生年月日に変更があった場合は、直ちに保険会社に連絡する必要があります。また、修理は必ず認定サービス拠点で行い、事故が発生した場合は速やかに保険会社に連絡する必要があります。
• 被保険利益 –保険には様々な種類があります。健康保険、自動車保険、住宅保険など、様々な補償オプションが一般的に存在します。購入前に、ユーザーはそれぞれの補償のメリットとデメリットを理解しておく必要があります。免責条項は考慮すべき事項の一つです。請求額が一定の基準額（通常は250ドル）を超えると、免責条項が適用され、保険会社はその基準額までしか補償を提供しません。
• 賠償金 –保険会社が責任を負う損害額（賠償金と呼ばれます）は、実際に被った損失を超えてはなりません。
• 近因 –保険対象物が事故に巻き込まれた場合、近因に基づく請求が行われます。保険会社は事故の主たる原因を特定します。その後、保険会社は顧客が提起した訴訟の数を判断します。
• 代位弁済 -保険会社が被保険者に補償金を支払った場合、その後支払いがない場合、被保険者の権利は保険会社または後見人に移転します。保険会社（この例では保険会社）は第三者に補償金を請求する権利を有し、被保険者（保険契約者である私たち）に5,000万ルピアの損害賠償金を支払わなければなりません。
• 拠出金 -保険対象が複数の保険会社によってカバーされている場合、これを拠出金と呼びます。したがって、各保険会社は自らの保険金支払いに拠出する必要があります。保険金額が2億ルピアの場合、ユーザーは1台の車両とそのすべての内容物を3つの異なる保険会社でカバーします。

保険はなぜ必要でしょうか?

保険が不可欠な理由はいくつかあります。不測の事態に備えた経済的な安心感を提供するだけでなく、全体的な経済状況に大きな影響を与える選択をする際に、全体的なリスクを軽減するのにも役立ちます。例えば、治療費の一部または全額を保険でカバーしてもらえれば、誰もがより安価な医療を受けることができます。また、保険期間中に契約条件に含まれない不測の事態が発生した場合でも、保険は破産を防ぐ効果があります。例えば、ほとんどの保険プランでは雹や強風による物的損害は補償されませんが、事故による損害を補償する免責条項により、消費者は保険金を請求することができます。2021年の米国の保険業界の純保険料収入は1兆4000億ドルに達しました。

保険にはどんな種類がありますか？

傷害保険、障害保険、生命保険、住宅保険など、さまざまな種類があります。

• 自動車保険 –事故が発生した場合、自動車保険はあなたと車両の両方を保護します。他人の不注意によって自身または車両が被った損害に対して、金銭的な補償を提供します。一般的に、車両保険の費用は、ユーザーの居住地、相手車両の損傷程度、そして負傷の有無によって異なります。いくつかの種類の自動車保険は、衝突による車両の損害と負傷を補償します。
  • 1. 賠償責任補償 –自動車事故で訴訟を起こされた場合、賠償責任保険は訴訟費用や賠償金、和解金をカバーします。合法的に運転するには、州により一定額の賠償責任保険への加入が義務付けられています。賠償責任保険は、単独の傷害による医療費で25,000ドル、複数の傷害による医療費で50,000ドル、単独の傷害による死亡で50,000ドル、物的損害で10,000ドルを補償します。
  • 2. 無保険者補償 –無保険運転者補償は、逸失利益と精神的苦痛も補償します。一部の州ではUM保険の加入が義務付けられています。また、一部の地域では、UM保険は保険不足または無保険の運転者による車両の損害も補償します。人身傷害の賠償責任限度額が10万ドル、単一事故による傷害の賠償責任限度額が30万ドルの場合、ユーザーは100/300のUM保険に加入する必要があります。
  • 3. 医療費補償 – MedPay補償は、医療費と搭乗者の医療費を補償します。通常、補償額は1,000ドルから5,000ドルの範囲です。
  • 4. 人身傷害補償 -ご自身と同乗者の怪我はPIP保険で補償されます。この保険では、怪我の結果として生じた収入の損失、リハビリテーションのための医療費、そして育児を含むサービス提供が不可能になった場合の費用も補償されます。この保険は、10万ドル/30万ドルの個人賠償責任保険をカバーします。
• 住宅保険 –住宅保険は、住宅に何らかの事故が発生した場合に、所有者または賃借人を経済的損失から保護する保険です。住宅保険会社は通常、火災、盗難、洪水などの自然災害を補償対象としています。また、セキュリティシステムや、特定の事象による損害の修理といった追加サービスも提供しています。
  • 1. 住居補償 -住居補償は、屋根から床まで、火災、風災、盗難、破壊行為など、予期せぬ事態から住宅の構造を保護します。デッキやガレージなどは、この保険の対象となる建物に付随する建造物の例です。通常、住居補償限度額のうち建物に適用される割合は10%です。
  • 2. 動産保険 –家具、家電、衣類などがこの保険の対象となります。盗難、火災、爆発などのトラブルもすべてカバーされます。住宅の50%から70%の範囲で、通常、動産保険に充てられる金額は50%から70%です。
  • 3. 賠償責任保険 -賠償責任保険は、故意に他人に与えた損害や財産損失を補償します。そのため、賠償責任保険は、玄関先で怪我をした来客の訴訟費用と医療費をカバーします。訴訟で差し押さえられる可能性のある純資産額、または最大額は、現在の賠償責任保険の金額と同額である必要があります。ほとんどの住宅保険プランには、少なくとも10万ドルの個人賠償責任補償が含まれています。
• 賃貸保険 –賃貸保険は、住宅に居住していない間に個人の所有物を盗難や損害から守る保険です。州や必要な保障レベルによって異なりますが、このタイプの保険は通常、月額10ドルから100ドル程度です。
• アンブレラ保険 –アンブレラ保険は、自然災害や事故など、様々なリスクをカバーする保険です。この保険は、万が一の不測の事態が発生した場合に、あなたとご家族を経済的損害から守ります。アンブレラ保険の一般的な特徴は、免責条項または自己負担額条項です。この条項により、保険金が支払われる前に、一定の割合（通常10%）のみを前払いすることができます。万が一、万が一の事態が発生し、保険金が所定の限度額に達した場合、保険会社が残額を無償で負担します。アンブレラ保険のもう一つの大きなメリットは、予期せぬ出費が発生した場合の緊急資金として機能できることです。
• 生命保険 –生命保険は、経済的にあなたに依存している人の生命を守る金融商品です。これには、配偶者、子供、両親、その他の親族が含まれます。生命保険はまた、あなたが愛する人に財産を残す前に亡くなった場合に備えて、相続計画のための資金も提供します。一般的に、生命保険の保険料は、保険契約者の年齢や健康状態、利用可能な補償オプションなど、いくつかの要因に基づいて決定されます。一般的に、保険料の高い保険は、保険料の低い保険よりも多くのリスクをカバーします。米国の世帯の44%は、6ヶ月以内に経済的困難に陥る可能性があります。
• 健康保険 –医療は誰にとっても生活に不可欠な要素であり、健康保険が人々が必要な医療を受けられるようにする上で重要な役割を果たしていることは周知の事実です。医療保険は、民間医療、公的医療、単一支払者医療制度（メディケアやメディケイドを含む）、社会主義医療といったいくつかの分類方法があります。分類に関わらず、すべての医療形態には共通の目標があります。それは、必要な患者に質の高い医療を提供することです。そのため、ご自身とご家族にとって最適な保険を選ぶには、選択肢を理解することが不可欠です。ヘルスケアの推定によると、若く健康な人でも、3日間の入院費用は約3万ドルです。
• 長期介護保険 –在宅介護、デイケア、介護施設入所などは、長期介護（LTC）保険でカバーできる費用のほんの一部です。長期介護保険への加入は、50代または60代で最も有利です。この年齢層を通して保険に加入するのが最も費用対効果が高い場合が多いです。LTC保険は、年齢が上がるにつれて費用が高くなる可能性があります。米国保健福祉省は、65歳に達した成人が最終的に長期介護を必要とする可能性は70%と推定しています。

保険業界の利点

保険業界は、世界で最も信頼性が高く、財務的に健全なビジネスの一つです。人々と財産を予期せぬ事態から守るという、極めて重要なサービスを提供しています。さらに、リスクを軽減し、賢明な意思決定を促すことで、経済成長を促進する上で不可欠な役割を果たしています。個人や企業が財産や従業員に保険をかけることで享受できるメリットには、以下のようなものがあります。

• 金融保護 -このタイプの事業は、個人および企業のリスクを軽減し、経済的安全を確保するのに役立ちます。業界統計によると、1億6,100万件の有効な個人生命保険契約が10兆ドルの補償をカバーしています。家族向け生命保険は、アメリカの世帯の65%をカバーしています。
• 責任ある意思決定の促進 -何か問題が発生した場合に何が起こるかを知っていれば、人々は経済的にも精神的にも自分自身を守る責任ある意思決定を行う可能性が高くなります。パネルディスカッションに参加した大企業は、従業員の50%から100%をカバーした自家保険を広く活用していました。
• 当事者間の信頼関係の強化 -信頼は、保険業界に限らず、あらゆる契約や関係において不可欠です。保険会社は、時間をかけて信頼関係を構築することで、社会全体の平和と社会の安定を促進します。
• 柔軟性と独立性 -保険会社は柔軟な勤務スケジュールで運営されており、従業員が短期的な機会を活用できるようにしています。これにより、従業員はキャリアにおいてより独立性と柔軟性を持つことができます。
• 昇進の可能性 -保険業界では、昇進の機会に刺激を受け、すぐに昇格できる人が多くいます。その結果、将来的にはより高額な給与とより大きな責任を伴う、高収入のポジションに就くことができます。

トレンド

保険業界が2022年に活用しようとしているトレンドがいくつかあります。

保険業界は、世界で最も信頼性が高く、財務的に健全なビジネスの一つです。人々と財産を予期せぬ事態から守るという、極めて重要なサービスを提供しています。さらに、リスクを軽減し、賢明な意思決定を促すことで、経済成長を促進する上で重要な役割を果たしています。個人や企業が財産や従業員に保険をかけることで得られるメリットには、以下のようなものがあります。

• デジタル化は保険業界における主要な発展の一つです。顧客に幅広い低価格の選択肢を提供するために、ますます多くの企業が従来の保険商品やサービスから脱却し、デジタルプラットフォームへと移行しています。デジタル技術の活用により、保険会社は顧客一人ひとりに合わせて商品をカスタマイズできるようになり、時間と費用を節約しながら、様々な便利な機能を提供しています。さらに、デジタルプラットフォームは、保険契約の状況、保険金請求履歴、リスク評価に影響を与える気象条件などに関するリアルタイムデータを提供することで、顧客が必要な保障レベルをより容易に判断できるようにしています。米国と英国における保険テクノロジーへの支出は、2022年から2026年の間に25%以上増加すると予想されています。
• 化粧品保険は、保険業界で新たなトレンドとして注目されています。こうした保険に加入することで、通常の自動車保険や健康保険ではカバーされない、事故やその他の状況による身体的損害からも身を守ることができます。こうした保険に加入することで、万が一の事態に備え、経済的な保障が万全であることを確認できます。2018年の売上高は890億ドルを超え、米国は化粧品、香水、パーソナルケア用品の世界最大の市場となりました。

保険業界の困難

• 保険業界には、詐欺、不正な請求処理、サイバー攻撃など、様々なリスクが存在します。研究者によると、詐欺による損害は保険会社に年間500億ドル以上も及んでいます。
• さらに、多くの保険会社は、従来の顧客基盤の高齢化と商品利用率の低下により、財務上の課題に直面しています。その結果、保険料の値上げや保険契約者への給付金削減を余儀なくされています。
• 全体的に、保険業界は経済要因に敏感であり、過去数年間にわたり世界中のほとんどの市場で変動性が増大するという形で対応してきました。
• このため、この分野を通じて保険を提供する企業が継続的に利益を上げることは困難になります。

ニュース

• カリフォルニア州に拠点を置く保険会社Next Insuranceによると、2022年12月19日より、レストラン雇用慣行賠償責任保険（EPLI）が利用可能になりました。現在、28州とワシントンD.C.では、この保険は一般賠償責任保険に含まれています。
• 2022年12月13日、保険会社はますます巧妙化していますが、サイバー攻撃も同様に巧妙化しています。リスク・プレースメント・サービス（RPS）は、2023年の米国サイバー業界予測において、脅威アクターが戦略を強化または変更する一方で、保険会社はサイバーリスクの引受へと進化していると主張しています。その結果、企業内のサイバーセキュリティポリシーの強化に伴い、市場金利は安定しています。

保険業界を利用してアメリカ人を守る

保険業界は2031年までに4.7兆ドルの市場シェアに達すると予測されています。北米は世界経済の中で最大のセクターです。この成長は、人口増加や継続的な医療保障を必要とする慢性疾患の増加など、いくつかの要因に起因しています。さらに、人々は予防医療の重要性をますます認識するようになり、包括的な保険プランを通じて将来の経済的な保障を求めるようになっています。