モビリティ保険：急速に変化する交通環境における保護の再定義

投稿日 : 26 September 2025

投稿者 : Akshay Pardeshi

今日の急速に変化するテクノロジー主導の世界では、モビリティは劇的な変革を遂げています。ライドシェアや電動スクーターから自動運転車や電動自転車まで、交通手段はかつてないほど柔軟で、コネクテッド化され、ユーザー中心になっています。しかし、この進化に伴い新たなリスクも発生し、新たな金融保護、すなわちモビリティ保険の緊急の必要性が高まっています。
モビリティ保険は、従来の自動車保険の枠を超え、現代のエコシステムにおける多様でオンデマンドな人や物の移動をサポートします。自家用車で配達を行うギグワーカーでも、シェア電動スクーターで通勤する人でも、モビリティ保険は、安全、経済的保障、そして安心を保証するためのカスタマイズされた補償を提供します。このブログでは、モビリティ保険の世界を深く掘り下げ、その仕組み、急成長の理由、そして今後の展望について解説します。

モビリティ保険とは何ですか?

モビリティ保険とは、新しい交通手段と従来の交通手段に伴うリスクを保障するために設計された幅広い保険商品を指します。従来の自動車保険が自家用車のみを対象とするのに対し、モビリティ保険は、以下に示すような自家用車に関連する追加リスクもカバーします。

• Uber、Lyft、Zipcarなどのシェアモビリティプラットフォーム
• 電動スクーター、電動自転車、ホバーボードなどのマイクロモビリティオプション
• 主に食品や荷物を配達するギグワーカー向けの商業的な使用例
• 消費者がバス、スクーター、配車サービスを1回の移動に組み合わせる複合的な移動
• EVや自動運転車を含む次世代交通

主な焦点は、汎用性、使用量に基づいた価格設定、そしてデジタル統合です。これにより、カバレッジの効率性が向上するだけでなく、現実世界のニーズにもより合致したものになります。

モビリティ保険が必需品になりつつある理由

世界のモビリティ保険市場は、都市化の進展、シェアードモビリティの普及、そして消費者行動の変化を背景に、目覚ましい成長を遂げています。Research Nesterの分析によると、世界のモビリティ保険市場は2024年に1,162億ドル規模と推定され、その後年平均成長率8.5%で拡大し、2035年には2,457億ドルに達すると予測されています。シェアードモビリティの配車サービスやカーシェアリングだけでも、2030年までに5,002億ドルを超えると予測されており、保険会社はこれらのサービスに特化した商品の開発を進めています。

1. シェアモビリティとマイクロモビリティの増加：都市におけるモビリティは、自動車の所有からオンデマンドの車両アクセスへと移行しつつあります。大都市では、通勤者は自動車を所有する代わりに、配車サービス、スクーター、自転車を利用することがほとんどです。こうした傾向は、シェアスクーター使用中に事故が発生した場合の責任の所在や、配達ドライバーの車両が勤務中に損傷した場合の対応など、新たなリスクシナリオを生み出しています。従来の保険では、こうしたユースケースを意図的に排除し、補償のギャップを生じさせているケースが多く、モビリティ保険はこのギャップを埋める役割を果たします。
2. ギグエコノミーの労働力： 2025年までに、世界で5億4000万人以上がギグワークに従事すると予想されており、その多くはライドシェアや配達といったモビリティセクターに従事することになります。ギグワーカーの多くは自家用車を商用目的で使用しており、これは個人向け自動車保険ではカバーされません。専用のモビリティ保険は、走行距離に応じた商用補償、柔軟な保険料、そしてオンデマンドの補償を提供します。
3. 気候と都市政策：各国政府は脱炭素化目標の推進、電気自動車やシェアリングモビリティの普及に取り組んでいます。アムステルダム、コペンハーゲン、カリフォルニアの一部の都市では、シェアリングモビリティの人気が高まるにつれ、自動車の所有率が低下しています。モビリティ保険は、マルチモーダル移動を補償することで、この動きを支えています。例えば、公共バスで移動を開始し、電動スクーターに乗り換え、さらにシェアリングモビリティの電気自動車に乗り換えるといったケースも、一つの保険でカバーできます。

モビリティ保険の補償範囲の種類

モビリティ保険は画一的なものではありません。交通手段の選択肢が変化するのと同様に、補償モデルも変化します。市場構造は以下のとおりです。

1. パーソナルモビリティ保険：公共交通機関、ライドシェアサービス、レンタカー、シェアサイクルやスクーターを定期的に利用する方にとって、パーソナルモビリティ保険は、一般的な自動車保険でカバーされる範囲を超える幅広い補償を提供します。個人傷害補償、第三者への傷害賠償責任、物的損害、さらには旅行の遅延やキャンセルに対する補償も含まれます。このタイプの保険は、通勤者が電車で通勤する場合でも、街中を電動スクーターで走行する場合でも、補償対象となります。
2. マイクロモビリティ保険：電動自転車、eスクーター、その他の軽量車両が市場で普及するにつれ、歩行者への傷害、盗難、車両の損傷といったリスクも高まっています。この保険は、医療費、他人への傷害賠償責任、車両の修理または交換をカバーすることで、これらのリスクを解決します。Laka、Bikmo、Trovなどのインシュアテック企業は、アプリから即座に加入できる保険を提供することで、この分野をリードしており、外出中のユーザーにとってシームレスな手続きを実現しています。
3. ライドシェアとギグワーカー向け保険：ライドシェアのドライバーやギグワーカーは、補償内容に関してグレーゾーンにあります。従来の個人向け自動車保険は、商用運転には適用されず、商用保険は高額だったり柔軟性に欠けたりすることが多いです。そこでハイブリッド型の保険が登場します。これは、ドライバーが仕事を始めると自動的に保険が発動し、停止すると自動的に保険が解除される保険です。一部のプランにはダウンタイム補償が含まれており、労働者が怪我をしたり、車両が事故に遭ったりした場合でも、給与が支払われます。これらの商品は、収入が予期せず途絶える可能性のあるギグエコノミーにおいて、より価値の高いものとなります。
4. フリートおよびシェアードモビリティ保険： EVや配送ロボットを運行するフリートオペレーターは、リアルタイムの使用状況に適応する堅牢な保護を必要としています。フリートモビリティ保険は、テレマティクスとデータ分析を活用し、使用状況に基づいた料金モデルを構築します。これにより、保険会社は走行距離、ドライバーのパフォーマンス、さらには時間帯に基づいて料金を請求できます。

最新の保険契約には、コネクテッドカーや自動運転車に対するサイバーセキュリティ保護も含まれており、ハッキング攻撃、ソフトウェア障害、データ漏洩などから企業を保護します。保険会社は、ドライバーの行動や車両診断を監視することで、企業の事故率低減と運行安全性の向上を支援します。

モビリティ保険の未来

現代の交通手段が柔軟性、接続性、持続可能性へと進化するにつれ、保険業界もそれと並行して変化を遂げています。データに裏付けられた4つの主要なイノベーションが、モビリティ保険の次世代をどのように形作っているのか、以下にご紹介します。

• 組み込み保険は、日々の移動に不可欠な要素になりつつあります。人々は、別途保険を購入する代わりに、モビリティサービスを使用する際に自動的に保険に加入するケースが増えています。スクーターをレンタルしたり、ライドシェアを呼んだり、アプリで自転車を借りたりすると、既に保険に加入している可能性が高いです。組み込み保険と呼ばれるこの組み込みアプローチは、移動中の保護を最適化します。UberやLyftなどの大手企業は現在、乗客とドライバーの両方にアプリ内保険を提供しており、BirdやLimeなどのスクーターサービスは、レンタルごとにマイクロ保険を提供しています。この変化は利便性だけでなく、業界の成長も促進しています。Research Nesterによると、組み込み保険は2030年までに世界の保険料収入で7,220億ドルに達すると予測されており、保険市場全体の約4分の1を占めるとされています。組み込み保険が一般的になっているモビリティ・アズ・ア・サービス（MaaS）プラットフォームの台頭は、この勢いに大きく貢献しています。このセグメントだけでも、2027年までに5,230億ドルに達すると予想されており、毎年32%以上の成長が見込まれています。ユーザーにとって、組み込み型保険はより容易に保障を受けられることを意味します。企業にとっては、摩擦なく信頼を築き、付加価値をもたらします。
• テレマティクスとリアルタイムデータがリスクと保険料を変革：新たなツールにより、保険会社は人々の運転、乗車、操作方法をより明確に把握できるようになりました。テレマティクスなどの技術は、リアルタイムの運転行動を追跡するため、保険会社はもはや年齢、郵便番号、または過去の運転履歴のみに頼って保険料を設定する必要がなくなりました。運転の仕方、速度、ブレーキの踏み方、運転中の携帯電話の使用の有無などが、保険料に直​​接影響を与えるようになりました。このような個別評価によって、保険料設定はより公平かつ正確になります。
• 環境インセンティブとESG政策がよりクリーンな交通手段を促進：都市や消費者がより環境に優しく責任ある移動を求める中、保険会社もその流れに追随しています。持続可能性を念頭に置いた保険設計がますます増えています。電気自動車（EV）のドライバーにとっては、修理費の削減と環境負荷の低減により、最大20%の割引が適用される場合があります。一部のプランでは、低炭素行動への取り組みに対して、走行距離の短縮や自家用車ではなくシェアリング交通機関の利用といった特典を提供するなど、利用者へのインセンティブも提供しています。
• サブスクリプション型の保険プランが保険適用範囲の柔軟性向上を実現：人々の保険購入方法は変化しています。多くの人はもはや年間契約の必要も望んでいません。代わりに、実際の使用状況に合わせたオプションを好む傾向にあります。そこでサブスクリプション型のモデルが登場します。これらのプランでは、ユーザーは走行距離、乗車時間、時間など、必要なときにのみ保険を利用できます。このような柔軟性は、ギグワーカー、臨時ドライバー、そして車を所有せずに複数の交通手段を利用する都市部居住者にとって特に役立ちます。Veygo、Cuvva、ZegoなどのInsurTech企業は、既に若年層やテクノロジーに精通したユーザーに訴求力のある、柔軟な従量制プランを提供しています。業界予測によると、使用状況ベースの保険市場は2022年の287億ドルから2032年までに1,500億ドルに成長すると予想されています。