Industrie des assurances

Date de publication : 10 October 2024

Publié par : Akshay Pardeshi

Le secteur des assurances regroupe les entreprises qui protègent contre les risques et les pertes. Ces entreprises proposent généralement des produits d'assurance tels que l'assurance automobile, l'assurance habitation, l'assurance vie, l'assurance santé et l'assurance locataire. Elles fournissent également des services de réassurance à d'autres assureurs.

Quelles sont les primaires

Principes fondamentaux de l'assurance ?

Six exigences fondamentales en matière de couverture d'assurance doivent être respectées : la norme de bonne foi la plus élevée, l'intérêt assurable, l'indemnisation, la cause immédiate, la subrogation et la contribution.

Les idées fondamentales de chacune sont expliquées dans les paragraphes suivants :

• Bonne foi absolue – En respectant les termes et conditions de la police d'assurance, les utilisateurs contribuent à garantir la meilleure bonne foi possible. À cette fin, ils doivent informer immédiatement l'assureur en cas de changement de domicile, de nom ou de date de naissance. De plus, ils doivent veiller à ce que toutes les réparations soient effectuées dans des centres de service agréés et signaler immédiatement tout incident à l'assureur.
• Intérêt assurable – Plusieurs types de couvertures d'assurance sont disponibles. L'assurance maladie, l'assurance automobile, l'assurance habitation et d'autres options sont généralement proposées. Avant de souscrire une assurance, il est essentiel de connaître les avantages et les inconvénients de chaque type de couverture. La franchise est un élément important à prendre en compte. Lorsque le montant du sinistre dépasse un certain seuil (souvent 250 $), la franchise s'applique et l'assureur ne prend en charge que les frais restant dus.
• Indemnité – Le montant des dommages dont la compagnie d’assurance est responsable, appelé indemnité, ne doit pas dépasser la perte réelle subie.
• Lien de causalité – Si le bien assuré est impliqué dans un accident, une réclamation pour lien de causalité est déposée. La compagnie d'assurance détermine la cause principale de l'accident. Elle évalue ensuite le nombre de poursuites engagées par le client.
• Subrogation – Lorsqu'un assureur a indemnisé un assuré, les droits de ce dernier sont transférés à l'assureur ou à son tuteur en l'absence de versement complémentaire. L'assureur (en l'occurrence, la compagnie d'assurance), en droit de se retourner contre un tiers, doit verser à l'assuré (nous, en tant que titulaires de la police d'assurance) la somme de 50 millions de roupies indonésiennes à titre de dommages et intérêts.
• Cotisations – Lorsqu'un bien assuré est couvert par plusieurs compagnies d'assurance, on parle de cotisations. Chaque compagnie doit alors contribuer à sa propre protection. Pour une valeur assurée de 200 millions de roupies indonésiennes, un utilisateur assure son véhicule et son contenu auprès de trois compagnies d'assurance différentes.

Pourquoi l'assurance est-elle essentielle ?

L'assurance est essentielle pour plusieurs raisons. Elle offre une sécurité financière en cas d'imprévu et contribue à réduire le risque global lors de choix ayant un impact significatif sur la situation financière. Par exemple, une assurance prenant en charge tout ou partie des frais de traitement permet de bénéficier de soins de santé moins onéreux. L'assurance protège également contre la ruine en cas de sinistre non couvert par le contrat. Par exemple, si la plupart des contrats n'incluent pas la couverture des dommages matériels causés par la grêle ou le vent, les clauses d'exonération en cas d'accident permettent aux assurés de faire une réclamation. Aux États-Unis, le montant net des primes d'assurance émises a atteint 1 400 milliards de dollars en 2021.

Quels sont les différents types d'assurance ?

Il existe différents types d'assurance, notamment l'assurance accident, l'assurance invalidité, l'assurance vie et l'assurance habitation.

• Assurance auto – En cas d'accident, l'assurance auto vous protège, vous et votre véhicule. Elle vous indemnise financièrement pour les dommages subis par vous ou votre véhicule du fait de la négligence d'un tiers. Le coût de l'assurance auto dépend généralement de votre lieu de résidence, de l'étendue des dégâts causés à l'autre véhicule et de la présence éventuelle de blessures. Différentes formules d'assurance auto couvrent les dommages matériels et corporels résultant d'une collision.
  • 1. Assurance responsabilité civile – Si vous êtes poursuivi en justice suite à un accident de la route, l'assurance responsabilité civile automobile couvre les frais juridiques et les indemnités ou règlements à l'amiable. Pour conduire légalement, la loi exige une assurance responsabilité civile d'un montant minimum. Cette assurance couvre 25 000 $ pour les frais médicaux liés à une blessure unique, 50 000 $ pour les frais médicaux liés à des blessures multiples, 50 000 $ en cas de décès suite à une blessure unique et 10 000 $ pour les dommages matériels.
  • 2. Garantie conducteur non assuré – Cette garantie couvre également la perte de revenus et le préjudice moral. Elle est obligatoire dans certains États. Dans certaines régions, elle prend également en charge les dommages causés à votre véhicule par un conducteur non assuré ou insuffisamment assuré. Si la responsabilité civile est plafonnée à 100 000 $ pour les dommages corporels et à 300 000 $ pour les dommages corporels subis lors d'un même accident, vous devez souscrire une garantie conducteur non assuré de 100 000 $/300 000 $.
  • 3. Couverture des frais médicaux – La couverture MedPay prend en charge les frais médicaux du passager et des autres passagers. Généralement, les niveaux de couverture varient entre 1 000 $ et 5 000 $.
  • 4. Protection contre les blessures corporelles – Les blessures que vous et vos passagers pouvez subir sont couvertes par l'assurance PIP (Protection contre les blessures corporelles). Cette assurance prend également en charge la perte de revenus, les frais médicaux liés à la réadaptation et les services, notamment la garde d'enfants, que vous ne pouvez plus assurer. L'assurance offre une garantie responsabilité civile de 100 000 $/300 000 $.
• Assurance habitation – L’assurance habitation est un type d’assurance qui protège le propriétaire ou le locataire d’un logement contre les pertes financières en cas de sinistre. Les assureurs habitation couvrent généralement les incendies, les vols et les catastrophes naturelles, notamment les inondations. Ils proposent également des services complémentaires tels que les systèmes de sécurité et les réparations suite à des dommages causés par certains événements.
  • 1. Garantie habitation - La garantie habitation protège la structure de votre maison contre les sinistres imprévus, tels que l'incendie, le vent, le vol ou le vandalisme, du toit aux étages. Une terrasse ou un garage sont des exemples de constructions rattachées à la propriété et couvertes par cette assurance. Généralement, la part de la garantie habitation applicable aux bâtiments est de 10 %.
  • 2. Assurance des biens personnels – Ce type de couverture inclut le mobilier, les appareils électroménagers et les vêtements. Le vol, l'incendie et l'explosion sont couverts. La couverture représente généralement entre 50 % et 70 % de la valeur du logement.
  • 3. Assurance responsabilité civile – L’assurance responsabilité civile couvre les dommages corporels ou matériels causés involontairement à autrui. Elle prend ainsi en charge les frais juridiques et médicaux des invités qui se blessent sur le perron. Le montant net ou le montant maximal retenu en cas de poursuites judiciaires doit être égal au montant de l’assurance responsabilité civile en vigueur. La plupart des contrats d’assurance habitation incluent une garantie responsabilité civile d’au moins 100 000 $.
• Assurance locataire – L’assurance locataire est une protection qui couvre vos biens personnels contre le vol ou les dommages lorsque vous n’habitez pas le logement. Selon l’État et le niveau de protection souhaité, ce type de couverture coûte généralement entre 10 et 100 dollars par mois.
• Assurance responsabilité civile complémentaire – L’assurance responsabilité civile complémentaire est un type d’assurance qui couvre divers risques, notamment les catastrophes naturelles et les accidents. Cette police vous protège, vous et votre famille, des conséquences financières en cas d’imprévu. Une caractéristique commune des contrats d’assurance responsabilité civile complémentaire est la franchise, qui vous permet de ne payer qu’un pourcentage fixe (généralement 10 %) avant que la couverture ne prenne effet. Si un sinistre grave survient et que votre police atteint le plafond de garantie, l’assureur prend en charge le reste sans frais pour vous. Un autre avantage important de l’assurance responsabilité civile complémentaire est qu’elle constitue un fonds d’urgence en cas de dépenses imprévues.
• L' assurance vie est un produit financier qui protège la vie des personnes qui dépendent financièrement de vous, comme votre conjoint, vos enfants, vos parents ou d'autres membres de votre famille. Elle permet également de constituer un patrimoine en cas de décès avant la transmission de biens à vos proches. En général, les primes d'assurance vie sont calculées en fonction de plusieurs facteurs, notamment l'âge et l'état de santé de l'assuré, ainsi que les options de couverture disponibles. Les contrats aux primes plus élevées couvrent généralement davantage de risques. Aux États-Unis, 44 % des familles sont susceptibles de rencontrer des difficultés financières dans les six mois.
• Assurance maladie – Les soins de santé font partie intégrante de la vie de chacun, et il est bien connu que l'assurance maladie joue un rôle essentiel pour garantir l'accès aux soins médicaux nécessaires. La couverture maladie se décline en plusieurs catégories : assurance maladie privée, assurance maladie publique, systèmes de santé à payeur unique (comme Medicare ou Medicaid) et système de santé socialisé. Quelle que soit sa catégorie, toutes les formes de soins de santé ont un objectif commun : fournir des soins de qualité aux patients qui en ont besoin. C'est pourquoi il est essentiel de bien comprendre vos options afin de choisir la couverture la mieux adaptée à vos besoins et à ceux de votre famille. Selon les estimations du secteur de la santé, même pour une personne jeune et en bonne santé, une hospitalisation de trois jours coûte environ 30 000 $.
• Assurance dépendance – Les soins à domicile, les accueils de jour pour adultes et les séjours en EHPAD ne sont que quelques exemples des dépenses que l'assurance dépendance contribue à couvrir. Souscrire une assurance dépendance est particulièrement avantageux entre 50 et 60 ans. Il est souvent plus rentable de s'assurer durant cette tranche d'âge. Le coût de votre assurance dépendance augmente généralement avec l'âge. Le ministère de la Santé et des Services sociaux estime à 70 % la probabilité qu'un adulte atteignant 65 ans ait besoin de soins de longue durée.

Avantages du secteur des assurances

Le secteur des assurances est l'un des plus fiables et des plus solides financièrement au monde. Il rend un service essentiel en protégeant les personnes et les biens contre les imprévus. De plus, il joue un rôle fondamental dans la promotion de la croissance économique en atténuant les risques et en encourageant une prise de décision éclairée. Voici quelques-uns des avantages dont bénéficient les particuliers et les entreprises qui assurent leurs biens ou leurs employés :

• Protection financière – Ce type d'assurance contribue à atténuer les risques et à garantir la sécurité financière des particuliers et des entreprises. Selon les statistiques du secteur, 161 millions de contrats d'assurance vie individuels actifs couvrent 10 000 milliards de dollars. L'assurance vie familiale couvre 65 % des foyers américains.
• Promotion de la prise de décision responsable : lorsque les individus connaissent les conséquences d’un incident, ils sont plus enclins à prendre des décisions responsables qui les protègent financièrement et émotionnellement. Les grandes entreprises participant à l’étude avaient largement recours à l’auto-assurance, avec une couverture allant de 50 % à 100 % de leurs employés.
• Renforcement de la confiance entre les parties : la confiance est essentielle à tout contrat ou relation, y compris dans le secteur des assurances. En instaurant un climat de confiance durable, les assureurs contribuent à promouvoir la paix et la stabilité sociale dans l’ensemble de la société.
• Flexibilité et autonomie : les compagnies d’assurance offrent des horaires flexibles et permettent à leurs employés de saisir des opportunités à court terme. Cela leur confère une plus grande autonomie et une plus grande flexibilité dans leur parcours professionnel.
• Potentiel d'avancement : Nombreux sont ceux qui trouvent les opportunités d'avancement au sein du secteur des assurances attrayantes et qui gravissent rapidement les échelons. Cela leur permet d'accéder à des postes lucratifs, assortis de salaires plus élevés et de responsabilités accrues.

Tendances

Plusieurs tendances devraient être exploitées par le secteur des assurances en 2022.

Le secteur des assurances est l'un des plus fiables et des plus solides financièrement au monde. Il rend un service essentiel en protégeant les personnes et les biens contre les imprévus. De plus, il joue un rôle fondamental dans la promotion de la croissance économique en atténuant les risques et en encourageant une prise de décision éclairée. Voici quelques-uns des avantages dont bénéficient les particuliers et les entreprises qui assurent leurs biens ou leurs employés :

• La digitalisation est l'une des principales évolutions du secteur de l'assurance. Afin d'offrir à leurs clients un large éventail d'alternatives économiques, de plus en plus d'entreprises délaissent les produits et services d'assurance traditionnels au profit des plateformes numériques. Grâce à ces technologies, les assureurs personnalisent désormais leurs produits pour chaque client, ce qui leur permet de gagner du temps et de l'argent tout en proposant de nombreuses fonctionnalités utiles. De plus, les plateformes numériques offrent des données en temps réel sur l'état des polices, les sinistres déclarés, les conditions météorologiques influant sur les cotes de risque, etc., facilitant ainsi le choix du niveau de protection adapté aux besoins des clients. Aux États-Unis et au Royaume-Uni, les dépenses en technologies de l'assurance devraient augmenter de plus de 25 % entre 2022 et 2026.
• La couverture cosmétique est une tendance qui se développe également dans le secteur de l'assurance. Ce type de couverture permet de se protéger contre les dommages corporels résultant d'accidents ou d'autres situations non couvertes par les assurances auto ou santé classiques. En souscrivant à cette assurance, on a la certitude d'être financièrement protégé en cas de sinistre. Avec un chiffre d'affaires de plus de 89 milliards de dollars en 2018, les États-Unis représentaient le premier marché mondial des cosmétiques, parfums et produits de soins personnels.

Difficultés dans le secteur des assurances

• Le secteur des assurances est confronté à plusieurs risques, notamment la fraude, le traitement incorrect des sinistres et les cyberattaques. Les chercheurs estiment que la fraude coûte chaque année aux assureurs plus de 50 milliards de dollars.
• De plus, de nombreux assureurs sont confrontés à des difficultés financières liées au vieillissement de leur clientèle traditionnelle, qui est de moins en moins encline à utiliser leurs produits. Par conséquent, ils ont été contraints d'augmenter les primes ou de réduire les prestations offertes aux assurés.
• De manière générale, le secteur des assurances est sensible aux facteurs économiques et a réagi par une volatilité accrue sur la plupart des marchés mondiaux au cours des dernières années.
• Cela rend difficile pour les entreprises qui offrent une couverture par le biais de ce secteur de réaliser des bénéfices constants.

Nouvelles

• L'assurance responsabilité civile professionnelle pour les restaurants (EPLI) est désormais disponible depuis le 19 décembre 2022, selon la compagnie d'assurance californienne Next Insurance. Dans 28 États et à Washington D.C., cette couverture est actuellement incluse dans l'assurance responsabilité civile générale.
• Le 13 décembre 2022, les compagnies d'assurance gagnent en sophistication, tout comme les cyberattaques. Selon les prévisions 2023 de Risk Placement Services (RPS) sur le secteur de la cybersécurité aux États-Unis, les assureurs ont adapté leurs systèmes de couverture des cyber-risques, même face à l'intensification et à la modification des stratégies des acteurs malveillants. Cette évolution a entraîné une stabilisation des tarifs du marché, parallèlement au renforcement des politiques de cybersécurité en entreprise.

Utiliser le secteur des assurances pour protéger les Américains

Le secteur des assurances devrait atteindre une part de marché de 4 700 milliards de dollars d'ici 2031. L'Amérique du Nord représente le secteur le plus important de l'économie mondiale. Cette croissance s'explique par plusieurs facteurs, notamment la croissance démographique et les maladies chroniques nécessitant une couverture santé continue. Par ailleurs, la population est de plus en plus sensibilisée à l'importance de la prévention et cherche à sécuriser son avenir financier grâce à des assurances complètes.