Assurance mobilité : redéfinir la protection dans un paysage des transports en constante évolution

Date de publication : 26 September 2025

Publié par : Akshay Pardeshi

Dans le monde actuel, marqué par un rythme effréné et une forte présence technologique, la mobilité connaît une transformation radicale. Du covoiturage aux trottinettes électriques, en passant par les véhicules autonomes et les vélos électriques, les transports sont devenus plus flexibles, connectés et centrés sur l'utilisateur que jamais auparavant. Cependant, cette évolution s'accompagne de nouveaux risques, d'où l'urgence d'une nouvelle forme de protection financière : l'assurance mobilité.
L'assurance mobilité va bien au-delà de l'assurance auto traditionnelle. Elle s'adapte aux différents modes de déplacement à la demande des personnes et des marchandises dans les écosystèmes modernes. Que vous soyez travailleur indépendant utilisant votre propre véhicule pour les livraisons ou usager de trottinettes électriques partagées, l'assurance mobilité offre une couverture sur mesure pour garantir sécurité, protection financière et tranquillité d'esprit. Dans cet article, nous explorerons l'univers de l'assurance mobilité, son fonctionnement, les raisons de son essor et ses perspectives d'avenir.

Qu’est-ce que l’assurance mobilité ?

L'assurance mobilité englobe une large gamme de produits d'assurance conçus pour couvrir les risques liés aux modes de transport nouveaux et traditionnels. Contrairement à l'assurance automobile classique, qui ne concerne que les véhicules personnels, l'assurance mobilité couvre les risques supplémentaires associés à la mobilité, comme indiqué ci-dessous :

• Les plateformes de mobilité partagée telles qu'Uber, Lyft et Zipcar
• Les options de micromobilité telles que les trottinettes électriques, les vélos électriques et les hoverboards
• Cas d'utilisation commerciale, principalement pour les travailleurs indépendants livrant des repas ou des colis
• Le transport multimodal, où les consommateurs combinent bus, scooter et VTC en un seul voyage
• Transports de nouvelle génération, y compris les véhicules électriques et les voitures autonomes

L'accent est mis sur la polyvalence, la tarification à l'usage et l'intégration numérique. Ainsi, la couverture est non seulement plus efficace, mais aussi mieux adaptée aux besoins réels.

Pourquoi l'assurance mobilité devient une nécessité

Le marché mondial de l'assurance mobilité connaît une croissance notable, alimentée par l'urbanisation croissante, l'adoption de la mobilité partagée et l'évolution des comportements des consommateurs. Selon une analyse de Research Nester, ce marché était estimé à 116,2 milliards de dollars en 2024 et devrait croître à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 8,5 %, pour atteindre 245,7 milliards de dollars d'ici 2035. Le segment de la mobilité partagée (VTC, autopartage) devrait à lui seul dépasser les 500,2 milliards de dollars d'ici 2030, et les assureurs développent des produits dédiés à ce secteur.

1. Essor de la mobilité partagée et de la micromobilité : la mobilité urbaine évolue, passant de la simple possession d’une voiture à un accès aux véhicules à la demande. Dans les grandes villes, les usagers privilégient les VTC, les trottinettes et les vélos plutôt que de posséder un véhicule. Ces tendances engendrent de nouveaux risques : qui est responsable en cas d’accident survenu lors de l’utilisation d’une trottinette partagée ? Que se passe-t-il si le véhicule d’un livreur est endommagé en cours de service ? L’assurance traditionnelle exclut souvent délibérément ces cas de figure, créant ainsi un manque de protection ; l’assurance mobilité vient combler cette lacune.
2. Main-d'œuvre de l'économie collaborative : D'ici 2025, on estime que plus de 540 millions de personnes dans le monde exerceront une activité indépendante, notamment dans les secteurs de la mobilité comme le covoiturage et la livraison. La plupart de ces travailleurs utilisent leur véhicule personnel à des fins commerciales, ce qui n'est pas couvert par leur assurance auto personnelle. Les assurances mobilité dédiées offrent une couverture commerciale au kilomètre, des primes flexibles et une protection à la demande.
3. Politiques climatiques et urbaines : les gouvernements encouragent la décarbonation et favorisent la mobilité électrique et partagée. Dans des villes comme Amsterdam, Copenhague et certaines régions de Californie, le nombre de voitures individuelles diminue à mesure que les alternatives partagées gagnent en popularité. L’assurance mobilité soutient ce mouvement en permettant de couvrir les déplacements multimodaux. Par exemple, une personne peut commencer son trajet en bus, emprunter une trottinette électrique, puis monter dans une voiture électrique partagée, le tout avec une seule assurance.

Types de couverture d'assurance mobilité

L’assurance mobilité n’est pas une solution unique. Les modèles de couverture évoluent au même rythme que les moyens de transport. Voici comment le marché est structuré :

1. Assurance mobilité personnelle : Pour les personnes qui utilisent régulièrement les transports en commun, les services de covoiturage, les voitures de location ou les vélos et trottinettes en libre-service, l’assurance mobilité personnelle offre une couverture étendue, bien supérieure à celle des assurances auto classiques. Elle inclut la protection en cas d’accident corporel, la responsabilité civile pour les dommages corporels ou matériels causés à des tiers, et même une indemnisation en cas de retard ou d’annulation de voyage. Ce type d’assurance garantit la protection des usagers, qu’ils prennent le train pour aller au travail ou qu’ils circulent en trottinette électrique en ville.
2. Assurance pour micromobilité : Avec la popularité croissante des vélos électriques, des trottinettes électriques et autres véhicules légers, les risques de blessures pour les piétons, de vol ou de dommages matériels augmentent également. Cette assurance permet de se prémunir contre ces risques en couvrant les frais médicaux, la responsabilité civile en cas de dommages corporels causés à autrui, ainsi que la réparation ou le remplacement du véhicule. Des entreprises InsurTech comme Laka, Bikmo et Trov ouvrent la voie en proposant des polices d’assurance activables instantanément via des applications, simplifiant ainsi les démarches pour les utilisateurs nomades.
3. Assurance pour les chauffeurs VTC et les travailleurs indépendants : les chauffeurs VTC et les travailleurs indépendants se trouvent dans une situation complexe en matière de couverture. L’assurance auto personnelle classique ne s’applique pas lorsqu’ils conduisent à des fins commerciales, et les polices commerciales sont souvent onéreuses ou peu flexibles. C’est là qu’intervient la couverture hybride, une assurance qui s’active automatiquement lorsque le chauffeur commence une course et se désactive lorsqu’il la termine. Certains contrats incluent une protection en cas d’immobilisation du véhicule, garantissant ainsi le maintien du salaire des travailleurs en cas de blessure ou d’accident. Ces produits sont particulièrement précieux dans l’économie collaborative où les revenus peuvent être interrompus de manière inattendue.
4. Assurance flotte et mobilité partagée : Les exploitants de flottes de véhicules électriques et de robots de livraison ont besoin d’une protection robuste qui s’adapte à l’utilisation en temps réel. L’assurance mobilité flotte utilise la télématique et l’analyse des données pour établir des modèles de tarification basés sur l’usage. Ainsi, les assureurs peuvent facturer en fonction du kilométrage, des performances du conducteur et même de l’heure de la journée.

Les polices d'assurance modernes incluent également des protections de cybersécurité pour les véhicules connectés et autonomes, protégeant ainsi les entreprises contre les tentatives de piratage, les défaillances logicielles et les fuites de données. En surveillant le comportement des conducteurs et les diagnostics des véhicules, les assureurs aident les entreprises à réduire le nombre d'accidents et à améliorer la sécurité opérationnelle.

L'avenir de l'assurance mobilité

À mesure que les transports modernes évoluent vers plus de flexibilité, de connectivité et de durabilité, le secteur de l'assurance connaît une transformation parallèle. Voici comment quatre innovations majeures, fondées sur les données, façonnent la prochaine ère de l'assurance mobilité :

• L'assurance intégrée devient un élément incontournable des déplacements quotidiens : au lieu de souscrire une assurance séparée, les utilisateurs bénéficient de plus en plus d'une couverture automatique lorsqu'ils utilisent un service de mobilité. Louer un scooter, faire appel à un service de covoiturage ou commander un vélo via une application, et vous êtes probablement déjà assuré. Cette approche intégrée, appelée assurance intégrée, optimise la protection des utilisateurs lors de leurs déplacements. Les grandes entreprises comme Uber et Lyft proposent désormais une assurance intégrée à leur application, aussi bien pour les passagers que pour les conducteurs, tandis que les services de scooters comme Bird et Lime offrent une micro-assurance incluse dans chaque location. Cette évolution n'est pas seulement une question de commodité ; elle stimule également la croissance du secteur. Selon Research Nester, l'assurance intégrée devrait générer 722 milliards de dollars de primes mondiales d'ici 2030, soit près d'un quart du marché global de l'assurance. L'essor des plateformes de mobilité en tant que service (MaaS), où les assurances intégrées sont courantes, contribue fortement à cette dynamique. Ce segment à lui seul devrait atteindre 523 milliards de dollars d'ici 2027, avec une croissance annuelle de plus de 32 %. Pour les utilisateurs, l'assurance intégrée facilite l'accès à la protection. Pour les entreprises, elle renforce la confiance et apporte une valeur ajoutée sans contrainte.
• La télématique et les données en temps réel transforment la gestion des risques et la tarification : de nouveaux outils offrent aux assureurs une vision plus précise de la conduite. Grâce à des technologies comme la télématique, qui enregistrent les comportements de conduite en temps réel, les assureurs ne se basent plus uniquement sur l’âge, le code postal ou les antécédents pour fixer les primes. Désormais, votre style de conduite, votre vitesse, votre style de freinage et l’utilisation de votre téléphone au volant peuvent influencer directement le montant de votre prime. Cette évaluation personnalisée rend la tarification plus juste et plus précise.
• Les incitations écologiques et les politiques ESG favorisent des transports plus propres : face à la demande croissante des villes et des consommateurs pour des déplacements plus écologiques et responsables, les assureurs emboîtent le pas. De plus en plus, les contrats d’assurance intègrent le développement durable dans leur conception. Pour les conducteurs de véhicules électriques, cela peut se traduire par des réductions allant jusqu’à 20 % grâce à des coûts d’entretien moindres et un impact environnemental réduit. Certains contrats récompensent également les utilisateurs pour leurs comportements à faible émission de carbone, en offrant des avantages pour la réduction des kilomètres parcourus ou le choix du covoiturage plutôt que de la voiture individuelle.
• Les assurances par abonnement offrent une couverture plus flexible : les attentes des assurés évoluent. Nombreux sont ceux qui ne souhaitent plus souscrire une assurance annuelle et privilégient des options adaptées à leurs besoins réels. C’est là que les formules par abonnement entrent en jeu. Ces formules permettent aux utilisateurs d’activer leur assurance uniquement lorsqu’ils en ont besoin, que ce soit au kilomètre, au trajet ou à l’heure. Cette flexibilité est particulièrement avantageuse pour les travailleurs indépendants, les conducteurs occasionnels et les citadins qui utilisent plusieurs modes de transport plutôt que de posséder une voiture. Des entreprises InsurTech comme Veygo, Cuvva et Zego proposent déjà des formules flexibles à la carte qui séduisent les jeunes utilisateurs férus de technologie. Selon les prévisions du secteur, le marché de l’assurance au kilomètre devrait passer de 28,7 milliards de dollars en 2022 à 150 milliards de dollars d’ici 2032.