BNPL en la banca: transformando el crédito al consumo y los servicios financieros

Fecha de publicación : 09 October 2025

Publicado por : Akshay Pardeshi

En los últimos años, el modelo "Compra ahora, paga después" (BNPL) ha supuesto una innovación revolucionaria en el mundo de los servicios financieros. Anteriormente limitado a las startups fintech, BNPL está ahora firmemente en la mira de la banca tradicional, transformando la forma en que los consumidores interactúan con el crédito, cómo los comercios convierten las ventas y cómo las instituciones financieras amplían sus ofertas digitales. A medida que los pagos digitales globales crecen, los bancos se adentran cada vez más en el sector BNPL para mantenerse competitivos y relevantes. Este blog destaca el rápido crecimiento de BNPL, su integración en los sistemas bancarios, las consideraciones regulatorias y su potencial futuro.

¿Qué es BNPL y cómo funciona?

BNPL es una opción de financiamiento a corto plazo que permite a los consumidores realizar compras y dividir el pago en cuotas sin intereses, generalmente en semanas o meses. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, BNPL no requiere una línea de crédito renovable ni cuotas anuales. En cambio, suele instalarse en el punto de venta, ya sea en línea o en la tienda física, lo que facilita el proceso de pago.
Empresas populares de BNPL como Affirm, Afterpay, Klarna y Zip han dominado la adopción temprana de este modelo, especialmente entre la Generación Z y los consumidores millennials. Ahora, bancos como Goldman Sachs, Barclays, Citi y JPMorgan Chase están entrando al mercado para ofrecer sus propias soluciones de BNPL o asociarse con fintechs.

El mercado global de BNPL: crecimiento y estadísticas

El auge de los BNPL está respaldado por datos contundentes. Según las predicciones de Research Nester, el mercado global de BNPL se valoró en 90.800 millones de dólares en 2024 y se proyecta que alcance los 4,8 billones de dólares para 2035, con una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC) del 45,2 % entre 2024 y 2035. Otras estadísticas clave incluyen:

• Las transacciones BNPL contribuyeron al 5,3% del gasto mundial en comercio electrónico en 2023, según el Informe de Pagos Globales de Worldpay.
• Solo en EE. UU., el uso de BNPL aumentó un 40 % interanual en 2022.
• Se prevé que el mercado BNPL de la India alcance los 45.000 a 50.000 millones de dólares en 2026, frente a los 3.000 a 3.500 millones de dólares de 2021.

Estas cifras reflejan un creciente apetito de los consumidores por opciones de pago flexibles, particularmente en un entorno de altas tasas de interés donde la deuda de tarjetas de crédito se está volviendo más onerosa.

¿Por qué los bancos están cambiando a BNPL?

Tradicionalmente, los bancos se han centrado en tarjetas de crédito y préstamos personales para atender a los clientes que necesitan crédito a plazos. Sin embargo, varias razones de peso obligan a los bancos a utilizar modelos BNPL:

1. Retención y Adquisición de Clientes: El BNPL atrae especialmente a clientes más jóvenes, con experiencia digital, muchos de los cuales son reacios al crédito. Al ofrecer BNPL, los bancos pueden retener a sus clientes actuales y atraer a nuevos grupos demográficos que, de otro modo, recurrirían a la competencia fintech.
2. Diversificación de ingresos: Los bancos generan ingresos de BNPL mediante comisiones de descuento para comerciantes, cargos por mora y productos con intereses para planes a largo plazo. Esto ayuda a ampliar las fuentes de ingresos más allá de los préstamos tradicionales.
3. Juego de datos y ecosistema: al combinar BNPL en sus aplicaciones móviles y ecosistemas de crédito, los bancos obtienen acceso a datos detallados del comportamiento del consumidor, lo que permite una mejor personalización, venta cruzada y prevención del fraude.
4. Mantenerse competitivo frente a las empresas disruptivas de tecnología financiera: las empresas de tecnología financiera de compra inmediata (BNPL) están erosionando gradualmente el control de los bancos tradicionales en el mercado de tarjetas de crédito. Por ejemplo, Affirm registró un aumento interanual de sus ingresos en EE. UU. del 39 %, alcanzando los 1900 millones de dólares en el año fiscal 2023. A medida que estas empresas digitales cobran impulso, los bancos se ven sometidos a una creciente presión para innovar o correr el riesgo de perder relevancia en el cambiante ecosistema de pagos.

Principales ejemplos de integración de BNPL por parte de los bancos

Muchos bancos globales ya han comenzado a ofrecer productos BNPL o a formar asociaciones estratégicas:

• Goldman Sachs (MarcusPay): Lanzado en 2020, MarcusPay ayuda a los consumidores a financiar grandes compras mediante pagos mensuales fijos. El banco también adquirió GreenSky, una plataforma BNPL especializada en préstamos para mejoras del hogar, por 2.240 millones de dólares.
• Colaboración entre Barclays y Amazon: Barclays se asoció con Amazon UK para ofrecer financiación a plazos a clientes elegibles y competir con las soluciones existentes de Klarna y PayPal Credit. En 2023, Klarna contaba con más de 150 millones de usuarios y un volumen de transacciones de 63 000 millones de dólares.
• Citi Flex Pay: Citi Flex Pay permite a los titulares de tarjetas de crédito elegibles dividir compras grandes en cuotas manejables con cronogramas de pago fijos, todo a través de la aplicación móvil del banco.
• HDFC Bank: HDFC Bank ha lanzado las especificaciones Smart EMI y Buy Now Pay Later a través de su plataforma PayZapp, dirigidas a los crecientes consumidores de clase media conocedores de la tecnología de la India.

Beneficios de BNPL en la banca

• Excelente experiencia del cliente: Los bancos que otorgan BNPL brindan a los usuarios un mayor control de los pagos, lo que les permite administrar presupuestos sin acumular deudas con altos intereses.
• Aumento de las ventas de los comerciantes: Los comerciantes se benefician de tasas de conversión más altas y carritos de compra más grandes. Los usuarios de BNPL gastan entre un 20 % y un 30 % más por transacción, en promedio.
• Menor morosidad en comparación con las tarjetas de crédito: si bien las morosidades prevalecen en BNPL, generalmente son menores que en el crédito rotativo tradicional debido a una duración más corta y una facilidad de pago más clara.

Perspectivas de futuro: La evolución del BNPL en la banca

El modelo BNPL está madurando. Lo que comenzó como un disruptor fintech se está transformando en un producto crediticio institucionalizado, codificado dentro del marco bancario.

• BNPL integrado en superaplicaciones: Observaremos que más bancos implementan BNPL en sus aplicaciones de banca móvil con opciones de pago en tiempo real al momento de pagar.
• Decisiones crediticias basadas en inteligencia artificial y datos: con mejores modelos de aprendizaje automático, los bancos pueden evaluar mejor el riesgo y personalizar los planes de pago para los usuarios.
• Modelos híbridos de tarjeta BNPL: las ofertas emergentes pueden combinar la funcionalidad BNPL con tarjetas de crédito, permitiendo a los usuarios alternar entre pagos de suma global y pagos en cuotas.
• BNPL en la banca B2B: los bancos también están probando BNPL para pequeñas empresas, ayudando a los proveedores a expandir el crédito comercial en un formato digital estructurado.

Conclusión

El BNPL es más que una moda pasajera; representa un cambio de paradigma en el crédito al consumo. A medida que mejora la claridad regulatoria y se consolidan los comportamientos digitales, los bancos se encuentran en una posición privilegiada para escalar el BNPL de forma segura y rentable, aprovechando la confianza, la infraestructura de cumplimiento y las relaciones existentes con los clientes. El éxito del BNPL en la banca dependerá de una integración cuidadosa, préstamos responsables e innovación constante para equilibrar la comodidad con la solidez financiera. En un mundo que valora la velocidad, la transparencia y la flexibilidad, el BNPL no es solo una opción de pago; es un pilar estratégico de la banca moderna de nueva generación.