Страховая отрасль

Дата публикации : 10 October 2024

Опубликовано : Akshay Pardeshi

Страховая отрасль — это совокупность предприятий, занимающихся защитой от рисков или убытков. Эти предприятия, как правило, предлагают такие продукты, как автомобильное, имущественное, страхование жизни, медицинское страхование и страхование арендаторов. Они также занимаются предоставлением услуг перестрахования другим страховщикам.

Что такое основные

Основы страхования?

Необходимо соблюдение шести основных требований к страховому покрытию: наивысший стандарт добросовестности, страховой интерес, возмещение убытков, причинно-следственная связь, суброгация и вклад.

Основные идеи каждого из них изложены в следующих параграфах:

• Добросовестность в максимально возможной степени – Соблюдая условия страхового полиса, пользователи должны способствовать проявлению максимально возможной добросовестности. Для этого пользователи должны немедленно связаться со страховщиком в случае изменения места жительства, имени или даты рождения. Кроме того, пользователи должны убедиться, что любой ремонт выполняется в утвержденных сервисных центрах, и немедленно уведомить страховую компанию о любых инцидентах.
• Страховой интерес – Существует несколько видов страхового покрытия. Как правило, это медицинское страхование, страхование автомобиля, дома и другие виды страхования. Перед покупкой необходимо ознакомиться с преимуществами и недостатками каждого вида страхования. Следует также учитывать пункт о франшизе. Когда сумма страхового случая превышает определенный порог (часто 250 долларов), вступает в силу этот пункт, и страховщик предоставляет покрытие только до этой суммы.
• Возмещение убытков – сумма ущерба, за который несет ответственность страховая компания, известная как компенсация, не должна превышать фактически понесенный ущерб.
• Причинно-следственная связь – Если застрахованный предмет стал участником аварии, подается иск о причинно-следственной связи. Страховая компания определяет основную причину аварии. Затем страховщик решает, сколько судебных исков подал клиент.
• Суброгация — когда страховщик выплатил компенсацию застрахованному лицу, права застрахованного лица переходят к страховщику или опекуну, если дальнейших выплат не поступало. Страховщик (в данном примере, страховая компания), имеющий право требовать возмещения от третьей стороны, обязан выплатить застрахованному лицу (нам, как страхователям) 50 миллионов индонезийских рупий в качестве компенсации ущерба.
• Взнос – Когда застрахованный объект покрывается более чем одной страховой компанией, это называется взносом. Следовательно, каждая страховая компания должна внести свой вклад в обеспечение собственной безопасности. При страховой стоимости в 200 миллионов индонезийских рупий пользователи страхуют один автомобиль и все его содержимое в трех разных страховых компаниях.

Почему страхование так важно?

Страхование имеет решающее значение по нескольким причинам. Оно не только обеспечивает финансовую безопасность в случае непредвиденных обстоятельств, но и помогает снизить общий риск при принятии решений, которые существенно влияют на общее финансовое положение. Например, если у вас есть страховка, которая покрывает часть или всю стоимость лечения, любой человек может позволить себе более дешевое медицинское обслуживание. Страхование также предотвращает разорение в случае непредвиденного события, произошедшего в течение срока действия полиса и не покрываемого его условиями. Например, большинство планов вряд ли включают страхование от ущерба имуществу, причиненного градом и ветром, но положения о прощении убытков все же позволяют потребителям подать заявку на возмещение. Чистые страховые премии, полученные страховым сектором в США, достигли 1,4 триллиона долларов в 2021 году.

Какие виды страхования существуют?

Существуют различные виды страхования, включая страхование от несчастных случаев, страхование от инвалидности, страхование жизни и страхование домовладельцев.

• Автострахование – В случае аварии автострахование защищает как вас, так и ваш автомобиль. Оно предоставляет денежную компенсацию за убытки, которые вы или ваш автомобиль понесли из-за халатности другого лица. Как правило, стоимость автострахования зависит от места жительства, степени повреждения другого автомобиля и наличия травм. Различные виды автострахования помогают покрыть ущерб транспортным средствам и травмы, полученные в результате столкновений.
  • 1. Страхование гражданской ответственности – Если на вас подали в суд в связи с автомобильной аварией, страхование гражданской ответственности покроет судебные издержки и любые присужденные компенсации или мировые соглашения. Для законного вождения в каждом штате требуется определенный уровень страхования гражданской ответственности. Страхование гражданской ответственности обеспечивает покрытие в размере 25 000 долларов США на медицинские расходы в случае одной травмы, 50 000 долларов США на медицинские расходы в случае множественных травм, 50 000 долларов США в случае смерти в результате одной травмы и 10 000 долларов США на возмещение ущерба имуществу.
  • 2. Страхование от незастрахованных водителей – Страховой полис от незастрахованных водителей также покрывает упущенную выгоду и моральный ущерб. В некоторых штатах страхование от незастрахованных водителей является обязательным. А в определенных регионах страхование от незастрахованных водителей также покрывает ущерб вашему автомобилю, причиненный водителем с недостаточным или отсутствующим страховым покрытием. Если лимит ответственности составляет 100 000 долларов США за телесные повреждения и 300 000 долларов США за травмы, полученные в результате одной аварии, пользователи должны приобрести страхование от незастрахованных водителей на сумму 100/300 долларов США.
  • 3. Покрытие медицинских расходов – Страхование MedPay помогает покрыть медицинские расходы и расходы пассажиров. Как правило, уровень покрытия составляет от 1000 до 5000 долларов.
  • 4. Защита от травм – Страхование от травм (PIP) покрывает травмы, полученные вами и вашими пассажирами. В результате травмы это покрытие также компенсирует потерянный доход, медицинские расходы на реабилитацию и услуги, включая уход за детьми, которые вы больше не можете предоставлять. Страховка покрывает полис гражданской ответственности на сумму 100 000/300 000 долларов.
• Страхование жилья – это вид страхования, который защищает владельца или арендатора недвижимости от финансовых потерь в случае повреждения их дома. Страховые компании, занимающиеся страхованием жилья, обычно предоставляют страховое покрытие от пожара, кражи и стихийных бедствий, включая наводнения. Они также предлагают дополнительные услуги, включая системы безопасности и ремонт в случае повреждений, вызванных определенными событиями.
  • 1. Страхование жилого дома — Страхование жилого дома защищает его конструкцию от непредвиденных обстоятельств, включая пожар, ветер, кражу или вандализм, от крыши до пола. Примерами построек, связанных с недвижимостью и покрываемых этим видом страхования, являются терраса или гараж. Как правило, доля страхового покрытия жилого дома, применяемая к зданиям, составляет 10%.
  • 2. Страхование личного имущества – этот вид страхования распространяется на мебель, бытовую технику и одежду. В него входят риски кражи, пожара и взрыва. Обычно страховое покрытие составляет от 50% до 70% стоимости дома.
  • 3. Страхование ответственности. Страхование ответственности покрывает любой вред или материальный ущерб, причиненный непреднамеренно другим лицам. В результате страхование ответственности покрывает судебные издержки и медицинские расходы любых гостей, получивших травмы на крыльце. Сумма ущерба, понесенного в результате судебного разбирательства, должна быть равна сумме действующего страхования ответственности. Большинство планов страхования жилья включают страхование гражданской ответственности на сумму не менее 100 000 долларов.
• Страхование арендаторов – это вид защиты, который оберегает личное имущество от кражи или повреждения, когда вы не проживаете в доме. В зависимости от штата и желаемого уровня защиты, этот вид страхования обычно стоит от 10 до 100 долларов в месяц.
• Страхование «зонтичного» типа – это вид страхования, обеспечивающий защиту от различных рисков, включая стихийные бедствия или несчастные случаи. Этот полис защищает вас и вашу семью от финансового ущерба в случае непредвиденных обстоятельств. Распространенной особенностью зонтичных полисов является пункт о франшизе, который позволяет вам оплатить только определенный процент (обычно 10%) авансом, прежде чем начнет действовать страховое покрытие. Если произойдет что-то ужасное, и ваш полис достигнет установленного лимита, то страховщик покроет оставшуюся сумму без каких-либо затрат с вашей стороны. Еще одно важное преимущество зонтичного страхования заключается в том, что оно служит резервным фондом на случай непредвиденных расходов.
• Страхование жизни – это финансовый продукт, который защищает жизни людей, находящихся на вашем финансовом иждивении. К ним относятся ваш супруг(а), дети, родители или другие родственники. Страхование жизни также предоставляет средства для целей планирования наследства в случае вашей смерти до того, как вы оставите какие-либо активы своим близким. В целом, страховые взносы по страхованию жизни зависят от нескольких факторов, включая возраст и состояние здоровья страхователя, а также доступные ему варианты покрытия. Как правило, полисы с более высокими взносами покрывают больше рисков, чем полисы с более низкими взносами. В течение шести месяцев 44% американских семей, вероятно, столкнутся с финансовыми трудностями.
• Медицинское страхование – здравоохранение является неотъемлемой частью жизни каждого человека, и не секрет, что медицинское страхование играет важную роль в обеспечении доступа людей к необходимой им медицинской помощи. Медицинское страхование классифицируется несколькими способами: частное здравоохранение, государственное здравоохранение, системы здравоохранения с единым плательщиком (включая Medicare или Medicaid) и социализированная медицина. Независимо от классификации, все формы здравоохранения преследуют одну общую цель: обеспечить качественную помощь пациентам, которые в ней нуждаются. Поэтому крайне важно понимать свои возможности, чтобы выбрать наилучший тип страхования для себя и своей семьи. По оценкам медицинских учреждений, даже если вы молоды и находитесь в хорошем состоянии здоровья, трехдневное пребывание в больнице все равно обойдется любому человеку примерно в 30 000 долларов.
• Страхование долгосрочного ухода – уход на дому, дневной уход для взрослых и пребывание в домах престарелых – это лишь некоторые из расходов, которые помогает покрыть страхование долгосрочного ухода. Приобретение страхования долгосрочного ухода наиболее выгодно в возрасте 50-60 лет. Зачастую страхование в этом возрастном диапазоне является наиболее экономически выгодным. Стоимость страхования долгосрочного ухода, вероятно, будет расти с возрастом. Министерство здравоохранения и социальных служб США оценивает вероятность того, что взрослому человеку, достигшему 65 лет, в конечном итоге потребуется долгосрочный уход, в 70%.

Преимущества страхового сектора

Страховая отрасль — одна из самых надежных и финансово устойчивых отраслей в мире. Она предоставляет жизненно важные услуги, помогая защитить людей и имущество от непредвиденных событий. Кроме того, она играет важную роль в стимулировании экономического роста, снижая риски и поощряя принятие взвешенных решений. Вот некоторые преимущества, которыми пользуются частные лица или компании, страхующие свое имущество или сотрудников:

• Финансовая защита — этот вид страхования помогает снизить риски и обеспечить финансовую безопасность для частных лиц и компаний. Согласно отраслевой статистике, 161 миллион действующих полисов индивидуального страхования жизни покрывали 10 триллионов долларов. Семейное страхование жизни охватывает 65 процентов американских домохозяйств.
• Содействие принятию ответственных решений — Когда люди знают, что произойдет, если случится что-то неладное, они с большей вероятностью будут принимать ответственные решения, которые защитят их финансово и эмоционально. Крупные компании, участвовавшие в дискуссии, широко использовали самострахование, охватывающее от 50% до 100% их работников.
• Укрепление доверия между сторонами — Доверие имеет решающее значение для любого контракта или отношений, в том числе и в страховой отрасли. Формируя доверие с течением времени, страховщики способствуют миру и социальной стабильности в обществе в целом.
• Гибкость и независимость — Страховые компании работают по гибкому графику и позволяют сотрудникам пользоваться краткосрочными возможностями. Это дает сотрудникам больше независимости и гибкости в построении карьеры.
• Возможности карьерного роста — Многие считают возможности продвижения по службе в страховой отрасли захватывающими, поскольку они позволяют быстро продвигаться по карьерной лестнице. Это приводит к получению высокооплачиваемых должностей с более высокими зарплатами и большей ответственностью в будущем.

Тренды

В 2022 году страховая отрасль намерена извлечь выгоду из ряда тенденций.

Страховая отрасль — одна из самых надежных и финансово устойчивых отраслей в мире. Она предоставляет жизненно важные услуги, помогая защитить людей и имущество от непредвиденных событий. Кроме того, она играет важную роль в стимулировании экономического роста, снижая риски и поощряя принятие взвешенных решений. Вот некоторые преимущества, которыми пользуются частные лица или компании, страхующие свое имущество или сотрудников:

• Цифровизация — одно из главных направлений развития страхового сектора. Чтобы предложить своим клиентам широкий спектр недорогих альтернатив, всё больше компаний отказываются от традиционных страховых продуктов и услуг и вместо этого полагаются на цифровые платформы. Благодаря цифровым технологиям страховщики теперь персонализируют свои продукты для каждого потребителя, что помогает им экономить время и деньги, предоставляя при этом множество полезных функций. Кроме того, цифровые платформы предоставляют данные в режиме реального времени о статусе полисов, опыте рассмотрения претензий, погодных условиях, влияющих на рейтинги риска и т. д., что упрощает клиентам выбор необходимого уровня защиты. Ожидается, что расходы на страховые технологии в США и Великобритании вырастут более чем на 25% в период с 2022 по 2026 год.
• Страхование косметических средств — ещё одна тенденция, набирающая популярность в страховом секторе. Люди также защищают себя от телесных повреждений, вызванных несчастными случаями или другими ситуациями, которые не покрываются стандартными автомобильными или медицинскими планами с таким видом страхования. Приобретая такой вид страхования, человек знает, что он полностью финансово защищен в случае чего-либо ужасного. С объемом продаж более 89 миллиардов долларов в 2018 году США были крупнейшим в мире рынком косметики, парфюмерии и средств личной гигиены.

Трудности в страховой отрасли

• В страховой отрасли существует ряд рисков, включая мошенничество, некорректную обработку страховых случаев и кибератаки. По оценкам исследователей, мошенничество обходится страховщикам более чем в 50 миллиардов долларов ежегодно.
• Кроме того, многие страховые компании сталкиваются с финансовыми трудностями, поскольку их традиционная клиентская база стареет и все реже пользуется их продуктами. В результате они вынуждены повышать страховые взносы или сокращать выплаты страхователям.
• В целом, страховая отрасль чувствительна к экономическим факторам и в последние несколько лет реагирует на них повышенной волатильностью на большинстве мировых рынков.
• Это затрудняет получение стабильной прибыли компаниями, предоставляющими страховые услуги в этом секторе.

Новости

• Согласно информации калифорнийской страховой компании Next Insurance, с 19 декабря 2022 года стало доступно страхование ответственности за нарушения трудового законодательства в ресторанах (EPLI). В настоящее время в 28 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, это покрытие включено в страхование общей гражданской ответственности.
• 13 декабря 2022 года страховые компании становятся все более изощренными, но кибератаки тоже. Компания Risk Placement Services (RPS) в своем прогнозе по кибербезопасности в США на 2023 год утверждает, что страховые компании эволюционировали в сторону страхования киберрисков, даже несмотря на то, что злоумышленники усиливают или меняют свои стратегии. Это привело к стабилизации рыночных ставок и усилению политики кибербезопасности внутри предприятий.

Использование страховой индустрии для защиты американцев

По прогнозам, к 2031 году объем рынка страхования достигнет 4,7 триллиона долларов. Северная Америка является крупнейшим сектором мировой экономики. Этот рост обусловлен несколькими факторами, включая рост населения и хронические заболевания, требующие постоянного медицинского страхования. Кроме того, люди все больше осознают важность профилактических мер в области здравоохранения и ищут способы обеспечить свое финансовое будущее с помощью комплексных страховых планов.