BNPL nel settore bancario: trasformare il credito al consumo e i servizi finanziari

Data di pubblicazione : 09 October 2025

Pubblicato da : Akshay Pardeshi

Negli ultimi anni, il modello "Buy Now Pay Later" (BNPL) ha rappresentato un'innovazione rivoluzionaria nel mondo dei servizi finanziari. Un tempo limitato alle startup fintech, il modello BNPL è ora saldamente nel mirino delle banche tradizionali, rimodellando il modo in cui i consumatori interagiscono con il credito, il modo in cui gli esercenti convertono le vendite e il modo in cui gli istituti finanziari espandono la loro offerta digitale. Con la crescita dei pagamenti digitali a livello globale, le banche stanno entrando sempre più nel mercato BNPL per rimanere competitive e rilevanti. Questo blog evidenzia la rapida crescita del modello BNPL, la sua integrazione nei sistemi bancari, le considerazioni normative e il potenziale futuro.

Che cosa è BNPL e come funziona?

BNPL è un'opzione di finanziamento a breve termine che consente ai consumatori di effettuare acquisti e di suddividere il pagamento in rate senza interessi, in genere distribuite su un arco di tempo di poche settimane o mesi. A differenza delle carte di credito tradizionali, BNPL non richiede una linea di credito rotativa o canoni annuali. Viene spesso attivata presso il punto vendita, online o in negozio, offrendo un'esperienza di pagamento fluida.
Operatori BNPL popolari come Affirm, Afterpay, Klarna e Zip hanno dominato l'adozione iniziale di questo modello, in particolare tra i consumatori della Generazione Z e dei Millennial. Ora, banche come Goldman Sachs, Barclays, Citi e JPMorgan Chase stanno entrando nel mercato per offrire le proprie soluzioni BNPL o collaborare con le fintech.

Il mercato globale BNPL: crescita e statistiche

L'ascesa del BNPL è supportata da dati convincenti. Secondo le previsioni di Research Nester, il mercato globale del BNPL era valutato a 90,8 miliardi di dollari nel 2024 e si prevede che raggiungerà i 4,8 trilioni di dollari entro il 2035, con un CAGR del 45,2% dal 2024 al 2035. Le altre statistiche chiave includono:

• Secondo il Global Payments Report di Worldpay, nel 2023 le transazioni BNPL hanno contribuito al 5,3% della spesa globale per l'e-commerce.
• Solo negli Stati Uniti, l'utilizzo di BNPL è aumentato del 40% su base annua nel 2022.
• Si prevede che il mercato BNPL indiano raggiungerà i 45-50 miliardi di dollari entro il 2026, rispetto ai circa 3-3,5 miliardi di dollari del 2021.

Questi numeri riflettono la crescente richiesta da parte dei consumatori di opzioni di pagamento flessibili, in particolare in un contesto di tassi di interesse elevati in cui il debito delle carte di credito sta diventando più oneroso.

Perché le banche stanno passando al BNPL?

Tradizionalmente, le banche si sono concentrate su carte di credito e prestiti personali per soddisfare le esigenze dei clienti che necessitano di finanziamenti rateali. Tuttavia, diverse ragioni convincenti spingono le banche ad adottare modelli BNPL:

1. Fidelizzazione e acquisizione clienti: BNPL attrae soprattutto i clienti più giovani e nativi digitali, molti dei quali sono avversi al credito. Grazie a BNPL, le banche possono fidelizzare i clienti esistenti e attrarre nuove fasce demografiche che altrimenti potrebbero rivolgersi ai concorrenti del settore fintech.
2. Diversificazione dei ricavi: le banche generano ricavi da BNPL tramite commissioni di sconto per i commercianti, commissioni di mora e prodotti fruttiferi di interessi per piani a lungo termine. Ciò contribuisce ad ampliare i flussi di reddito oltre i prestiti tradizionali.
3. Dati ed ecosistema: integrando BNPL nelle loro app mobili e negli ecosistemi creditizi, le banche hanno accesso a dati dettagliati sul comportamento dei consumatori, consentendo una migliore personalizzazione, vendite incrociate e prevenzione delle frodi.
4. Mantenere la competitività con i disruptor del fintech: le aziende fintech con il modello "Compra ora, paga dopo" (BNPL) stanno gradualmente erodendo la presa delle banche tradizionali sul mercato delle carte di credito. Prendiamo ad esempio Affirm, il cui fatturato negli Stati Uniti è aumentato del 39% su base annua, raggiungendo 1,9 miliardi di dollari nell'anno fiscale 2023. Con l'aumento della popolarità di questi player digitali, le banche sono sottoposte a una crescente pressione per innovare, altrimenti rischiano di scomparire nell'irrilevanza all'interno dell'ecosistema dei pagamenti in rapida evoluzione.

Principali esempi di integrazione BNPL da parte delle banche

Molte banche globali hanno già iniziato a fornire prodotti BNPL o a formare partnership strategiche:

• Goldman Sachs (MarcusPay): Lanciata nel 2020, MarcusPay aiuta i consumatori a finanziare acquisti di grandi dimensioni tramite rate mensili fisse. La banca ha anche acquisito GreenSky, una piattaforma BNPL focalizzata sui prestiti per la ristrutturazione della casa, per 2,24 miliardi di dollari.
• Collaborazione tra Barclays e Amazon: Barclays ha collaborato con Amazon UK per concedere finanziamenti rateali ai clienti idonei, in modo da competere con le soluzioni esistenti di Klarna e PayPal Credit. Nel 2023, Klarna contava oltre 150 milioni di utenti con un volume di transazioni pari a 63 miliardi di dollari.
• Citi Flex Pay: Citi Flex Pay consente ai titolari di carte di credito idonei di suddividere gli acquisti più ingenti in rate gestibili con piani di pagamento fissi, il tutto tramite l'app mobile della banca.
• HDFC Bank: HDFC Bank ha lanciato le specifiche Smart EMI e Buy Now Pay Later tramite la sua piattaforma PayZapp, rivolgendosi ai consumatori indiani della classe media, in crescita e appassionati di tecnologia.

Vantaggi del BNPL nel settore bancario

• Ottima esperienza del cliente: le banche che concedono BNPL offrono agli utenti un maggiore controllo sui pagamenti, consentendo loro di gestire i budget senza accumulare debiti ad alto tasso di interesse.
• Aumento delle vendite dei commercianti: i commercianti beneficiano di tassi di conversione più elevati e di carrelli della spesa più grandi. Gli utenti BNPL spendono in media dal 20% al 30% in più per transazione.
• Minori ritardi rispetto alle carte di credito: sebbene i ritardi siano più frequenti nel BNPL, sono generalmente inferiori rispetto al credito rotativo tradizionale, grazie alla durata più breve e a una struttura di rimborso più chiara.

Prospettive future: l'evoluzione del BNPL nel settore bancario

Il modello BNPL sta maturando. Quello che è iniziato come un rivoluzionario fintech si sta ora trasformando in un prodotto di credito istituzionalizzato codificato nel framework bancario.

• BNPL integrato nelle Super App: vedremo sempre più banche implementare BNPL nelle loro app di mobile banking con opzioni di pagamento in tempo reale al momento del pagamento.
• Decisioni creditizie basate sull'intelligenza artificiale e sui dati: grazie a modelli di apprendimento automatico più efficaci, le banche possono valutare meglio il rischio e personalizzare i piani di rimborso per gli utenti.
• Modelli ibridi BNPL-Card: le offerte emergenti potrebbero combinare la funzionalità BNPL con le carte di credito, consentendo agli utenti di passare da pagamenti in un'unica soluzione a pagamenti rateali.
• BNPL nel settore bancario B2B: le banche stanno sperimentando anche il BNPL per le piccole imprese, aiutando i fornitori ad ampliare il credito commerciale in un formato digitale strutturato.

Conclusione

BNPL è più di una tendenza passeggera: rappresenta un cambio di paradigma nel credito al consumo. Con il miglioramento della chiarezza normativa e il consolidamento dei comportamenti digitali, le banche si trovano in una posizione unica per scalare BNPL in modo sicuro e redditizio, sfruttando la fiducia, l'infrastruttura di conformità e le relazioni con i clienti esistenti. Il successo di BNPL nel settore bancario dipenderà da un'integrazione ponderata, da un prestito responsabile e da un'innovazione costante per bilanciare praticità e salute finanziaria. In un mondo che valorizza velocità, trasparenza e flessibilità, BNPL non è solo un'opzione di pagamento; è un pilastro strategico del moderno sistema bancario di nuova generazione.