Assicurazione sulla mobilità: ridefinire la protezione in un panorama dei trasporti in rapida evoluzione

Data di pubblicazione : 26 September 2025

Pubblicato da : Akshay Pardeshi

Nel mondo frenetico e tecnologico di oggi, la mobilità sta subendo una trasformazione radicale. Dal ride-sharing agli e-scooter, dai veicoli autonomi alle bici elettriche, il trasporto è diventato più flessibile, connesso e incentrato sull'utente che mai. Tuttavia, questa evoluzione porta con sé una nuova serie di rischi, che creano l'urgente necessità di una nuova categoria di protezione finanziaria: l'assicurazione sulla mobilità.
L'assicurazione sulla mobilità va oltre la tradizionale assicurazione auto. Si adatta alle diverse modalità di spostamento di persone e merci negli ecosistemi moderni, mutevoli e mutevoli. Che tu sia un lavoratore autonomo che utilizza il proprio veicolo per le consegne o un pendolare che utilizza scooter elettrici condivisi, l'assicurazione sulla mobilità offre una copertura personalizzata per garantire sicurezza, protezione finanziaria e tranquillità. In questo blog, approfondiremo il mondo dell'assicurazione sulla mobilità, capiremo come funziona, perché è in forte espansione e cosa riserva il futuro.

Che cos'è l'assicurazione sulla mobilità?

L'assicurazione sulla mobilità comprende un'ampia gamma di prodotti assicurativi progettati per tutelare i rischi associati ai mezzi di trasporto nuovi e tradizionali. A differenza dell'assicurazione auto convenzionale, che comprende solo i veicoli personali, l'assicurazione sulla mobilità copre i rischi aggiuntivi ad essa associati, come indicato di seguito:

• Piattaforme di mobilità condivisa come Uber, Lyft e Zipcar
• Opzioni di micro-mobilità come monopattini elettrici, biciclette elettriche e hoverboard
• Casi di utilizzo commerciale, principalmente per lavoratori autonomi che consegnano cibo o pacchi
• Viaggi multimodali, in cui i consumatori combinano autobus, scooter e ride-hailing in un unico viaggio
• Trasporti di nuova generazione, compresi veicoli elettrici e auto a guida autonoma

L'attenzione principale è rivolta alla versatilità, alla tariffazione basata sull'utilizzo e all'integrazione digitale. Questo rende la copertura non solo più efficiente, ma anche più in linea con le esigenze del mondo reale.

Perché l'assicurazione sulla mobilità sta diventando una necessità

Il mercato globale delle assicurazioni sulla mobilità sta vivendo una crescita notevole, alimentata dalla crescente urbanizzazione, dall'adozione della mobilità condivisa e dalle fluttuazioni del comportamento dei consumatori. Secondo l'analisi di Research Nester, il mercato globale delle assicurazioni sulla mobilità è stato stimato a 116,2 miliardi di dollari nel 2024 e si prevede che crescerà a un CAGR dell'8,5%, raggiungendo i 245,7 miliardi di dollari entro il 2035. Si prevede che solo il settore della mobilità condivisa, del ride-hailing e del car-sharing, supererà i 500,2 miliardi di dollari entro il 2030 e le compagnie assicurative stanno sviluppando prodotti dedicati.

1. Aumento della mobilità condivisa e della micromobilità: la mobilità urbana si sta spostando dalla semplice proprietà dell'auto all'accesso ai veicoli su richiesta. Nelle grandi città, i pendolari dipendono principalmente da ride-hailing, monopattini e biciclette anziché possedere un veicolo. Queste tendenze creano nuovi scenari di rischio, ad esempio chi è responsabile in caso di incidente durante l'utilizzo di un monopattino condiviso? O cosa succede se l'auto di un fattorino si danneggia durante il turno? Le assicurazioni tradizionali spesso eliminano deliberatamente tali casi d'uso, creando un divario di protezione, e l'assicurazione sulla mobilità colma questa lacuna.
2. Forza lavoro della Gig Economy: entro il 2025, si prevede che oltre 540 milioni di persone in tutto il mondo saranno impiegate in lavori occasionali, molti dei quali in settori della mobilità come il ride-sharing e le consegne. La maggior parte dei lavoratori occasionali utilizza i propri veicoli per scopi commerciali, che non sono coperti dall'assicurazione auto personale. Le polizze assicurative dedicate alla mobilità offrono una copertura commerciale a chilometro, premi flessibili e protezione on-demand.
3. Politiche urbane e climatiche: i governi stanno promuovendo obiettivi di decarbonizzazione, promuovendo la mobilità elettrica e condivisa. In città come Amsterdam, Copenaghen e alcune zone della California, il numero di auto di proprietà sta diminuendo, con la crescente popolarità delle alternative condivise. L'assicurazione sulla mobilità supporta questo movimento consentendo la copertura per i viaggi multimodali. Ad esempio, si potrebbe iniziare un viaggio con un autobus pubblico, passare a un monopattino elettrico e poi salire su un'auto elettrica condivisa, il tutto con un'unica copertura assicurativa.

Tipi di copertura assicurativa per la mobilità

L'assicurazione sulla mobilità non è un'unica soluzione adatta a tutti. Così come cambiano le opzioni di trasporto, cambiano anche i modelli di copertura. Ecco come è strutturato il mercato:

1. Assicurazione sulla mobilità personale: per chi utilizza regolarmente i trasporti pubblici, i servizi di ride-sharing, le auto a noleggio o le biciclette e gli scooter in condivisione, l'assicurazione sulla mobilità personale offre una copertura più ampia rispetto a quella offerta dalle normali polizze auto. Include la protezione contro gli infortuni personali, la responsabilità civile verso terzi per lesioni o danni alla proprietà e persino indennità in caso di ritardo o annullamento del viaggio. Questo tipo di assicurazione garantisce la copertura ai pendolari, sia che prendano il treno per andare al lavoro o che utilizzino uno scooter elettrico per le strade cittadine.
2. Assicurazione per la micromobilità: con la diffusione sul mercato di biciclette elettriche, monopattini elettrici e altri veicoli leggeri, aumentano anche i rischi di lesioni ai pedoni, furto o danni ai veicoli. Questa assicurazione risolve questi rischi coprendo le spese mediche, la responsabilità civile per lesioni a terzi e la riparazione o la sostituzione del veicolo. Aziende InsurTech come Laka, Bikmo e Trov sono all'avanguardia nell'offrire polizze attivabili istantaneamente tramite app, semplificando il processo per gli utenti in mobilità.
3. Assicurazione per servizi di ride sharing e lavoratori autonomi: i conducenti di servizi di ride sharing e i lavoratori autonomi si trovano in una zona grigia in termini di copertura. L'assicurazione auto personale tradizionale non si applica alla guida per scopi commerciali e le polizze commerciali sono spesso costose o poco flessibili. È qui che entra in gioco la copertura ibrida, un'assicurazione che si attiva automaticamente quando il conducente inizia un lavoro e si disattiva quando si ferma. Alcuni piani prevedono una protezione per i tempi di inattività, garantendo ai lavoratori di ricevere comunque la retribuzione in caso di infortunio o incidente con il veicolo. Questi prodotti sono più preziosi in un'economia basata sulla gig economy, dove il reddito può essere interrotto inaspettatamente.
4. Assicurazione per flotte e mobilità condivisa: gli operatori di flotte che gestiscono veicoli elettrici e robot per le consegne necessitano di una protezione solida che si adatti all'utilizzo in tempo reale. L'assicurazione per la mobilità delle flotte utilizza la telematica e l'analisi dei dati per creare modelli di tariffazione basati sull'utilizzo. Ciò significa che gli assicuratori possono applicare tariffe in base al chilometraggio, alle prestazioni del conducente e persino all'ora del giorno.

Le polizze moderne includono anche misure di sicurezza informatica per i veicoli connessi e autonomi, proteggendo le aziende da tentativi di hacking, guasti software o violazioni dei dati. Monitorando il comportamento dei conducenti e la diagnostica dei veicoli, le compagnie assicurative aiutano le aziende a ridurre il tasso di incidenti e a migliorare la sicurezza operativa.

Il futuro dell'assicurazione sulla mobilità

Mentre i trasporti moderni si muovono verso flessibilità, connettività e sostenibilità, il panorama assicurativo sta attraversando un cambiamento parallelo. Ecco come quattro importanti innovazioni, supportate dai dati, stanno plasmando la prossima era dell'assicurazione sulla mobilità:

• L'assicurazione integrata sta diventando una funzionalità integrata nei viaggi di tutti i giorni: invece di acquistare una polizza separata, le persone ottengono sempre più una copertura automatica quando utilizzano un servizio di mobilità. Noleggiate uno scooter, chiamate un servizio di ridesharing o noleggiate una bicicletta tramite un'app: è probabile che siate già assicurati. Questo approccio integrato, denominato assicurazione integrata, ottimizza il modo in cui le persone rimangono protette durante gli spostamenti. Grandi aziende come Uber e Lyft ora includono un'assicurazione integrata sia per i passeggeri che per gli autisti, mentre servizi di scooter come Bird e Lime offrono una microassicurazione come parte di ogni noleggio. Questo cambiamento non riguarda solo la praticità, ma sta anche accelerando la crescita del settore. Secondo Research Nester, si prevede che l'assicurazione integrata genererà 722 miliardi di dollari in premi globali entro il 2030, rappresentando quasi un quarto del mercato assicurativo complessivo. L'ascesa delle piattaforme Mobility-as-a-Service (MaaS), dove le polizze integrate sono diffuse, sta contribuendo notevolmente a questo slancio. Si prevede che questo segmento da solo raggiungerà i 523 miliardi di dollari entro il 2027, con una crescita di oltre il 32% all'anno. Per gli utenti, l'assicurazione integrata significa un accesso più facile alla protezione. Per le aziende, crea fiducia e aggiunge valore senza intoppi.
• Telematica e dati in tempo reale stanno ridefinendo rischi e prezzi: nuovi strumenti offrono alle compagnie assicurative una visione più chiara di come le persone guidano, si muovono o utilizzano i veicoli. Grazie a tecnologie come la telematica, che monitora il comportamento di guida in tempo reale, le compagnie assicurative non devono più basarsi esclusivamente su età, codice postale o dati anagrafici per stabilire i premi. Ora, il modo in cui si guida, la velocità, l'intensità dei freni e l'uso del telefono al volante possono influenzare direttamente l'importo del premio assicurativo. Questo tipo di valutazione personalizzata sta rendendo la determinazione dei prezzi più equa e accurata.
• Incentivi verdi e politiche ESG incoraggiano trasporti più puliti: mentre città e consumatori spingono per viaggi più ecologici e responsabili, le compagnie assicurative stanno seguendo questo esempio. Sempre più spesso, le polizze vengono progettate tenendo conto della sostenibilità. Per i conducenti di veicoli elettrici (EV), questo potrebbe significare sconti fino al 20% grazie a minori costi di riparazione e a un minore impatto ambientale. Alcuni piani premiano anche gli utenti per comportamenti a basse emissioni di carbonio, offrendo vantaggi per chi percorre meno chilometri o sceglie il trasporto condiviso rispetto all'auto privata.
• I piani assicurativi basati su abbonamento stanno rendendo la copertura più flessibile: il modo in cui le persone desiderano acquistare un'assicurazione sta cambiando. Molti non hanno più bisogno o non desiderano più polizze annuali. Preferiscono invece opzioni che corrispondono al loro utilizzo effettivo. È qui che entrano in gioco i modelli basati su abbonamento. Questi piani consentono agli utenti di attivare l'assicurazione solo quando ne hanno bisogno, che si tratti di un chilometro, di un viaggio o di un'ora. Questo tipo di flessibilità è particolarmente utile per i lavoratori autonomi, gli automobilisti occasionali e i residenti urbani che fanno affidamento su più mezzi di trasporto anziché possedere un'auto. Aziende InsurTech come Veygo, Cuvva e Zego offrono già piani flessibili a consumo che attraggono utenti più giovani ed esperti di tecnologia. Secondo le previsioni del settore, il mercato assicurativo basato sull'utilizzo è destinato a crescere da 28,7 miliardi di dollari nel 2022 a 150 miliardi di dollari entro il 2032.