Industria de seguros

Fecha de publicación : 10 October 2024

Publicado por : Akshay Pardeshi

El sector asegurador es el conjunto de empresas que protegen contra riesgos o pérdidas. Estas empresas suelen ofrecer productos como seguros de automóvil, daños materiales, vida, salud y de inquilinos. También prestan servicios de reaseguro a otras aseguradoras.

¿Cuáles son las primarias?

¿Fundamentos del Seguro?

Se deben cumplir seis requisitos fundamentales de cobertura de seguro: el estándar más alto de buena fe, el interés asegurable, la indemnización, la causa próxima, la subrogación y la contribución.

Las ideas fundamentales de cada uno se explican en los párrafos que siguen:

• Máxima buena fe: Al cumplir con los términos y condiciones de la póliza de seguro, los usuarios deben garantizar la máxima buena fe. Para ello, deben contactar a la aseguradora de inmediato si cambian de residencia, nombre o fecha de nacimiento. Además, deben asegurarse de que las reparaciones se realicen en centros de servicio autorizados y notificar a la aseguradora de inmediato cualquier incidente.
• Interés asegurable: Existen varios tipos de cobertura de seguro disponibles. Generalmente, se ofrecen seguros de salud, de vehículo, de vivienda y otras opciones. Antes de contratar un seguro, es importante informarse sobre las ventajas y desventajas de cada tipo de cobertura. La cláusula de franquicia es un elemento a tener en cuenta. Cuando el siniestro supera un límite determinado (generalmente $250), este entra en vigor y la aseguradora solo cubre hasta ese límite.
• Indemnización – El monto del daño por el cual la compañía de seguros es responsable, conocido como indemnización, no debe ser mayor que la pérdida real sufrida.
• Causa próxima: Si el artículo cubierto se ve involucrado en un accidente, se presenta una reclamación por causalidad próxima. La compañía de seguros determina la causa principal del accidente. Posteriormente, la aseguradora decide cuántas demandas ha presentado el cliente.
• Subrogación: Cuando una aseguradora ha indemnizado a un asegurado, sus derechos se transfieren a la aseguradora o a la tutela si no se ha producido ningún pago adicional. La aseguradora (en este ejemplo, la compañía de seguros), con derecho a solicitar el reembolso a un tercero, debe pagar al asegurado (nosotros, como asegurados) 50 millones de rupias indias en concepto de daños y perjuicios.
• Contribución: Cuando el sujeto asegurado está cubierto por más de una compañía de seguros, se denomina contribución. Por lo tanto, cada compañía de seguros debe contribuir a su propia protección. Con un valor asegurado de 200 millones de rupias indias, los usuarios cubren un vehículo y todo su contenido con tres aseguradoras diferentes.

¿Por qué es esencial el seguro?

Hay varias razones por las que el seguro es crucial. No solo brinda seguridad financiera ante un imprevisto, sino que también ayuda a reducir el riesgo total al tomar decisiones que influyen significativamente en la situación financiera general. Por ejemplo, si se cuenta con una cobertura de seguro que cubre parte o la totalidad del costo del tratamiento, cualquier persona puede acceder a una atención médica más económica. El seguro también evita que alguien se quede sin recursos si ocurre un evento imprevisto durante la vigencia de la póliza que no esté cubierto por sus condiciones. Por ejemplo, es poco probable que la mayoría de los planes incluyan cobertura por daños a la propiedad relacionados con granizo y viento, pero las cláusulas de condonación de accidentes permiten a los consumidores presentar una reclamación. Las primas netas emitidas por el sector asegurador en Estados Unidos alcanzaron los 1,4 billones de dólares en 2021.

¿Qué tipos de seguros existen?

Existen varios tipos de seguros, incluidos los de accidentes, discapacidad, vida y propietarios de vivienda.

• Seguro de auto: En caso de accidente, el seguro de auto protege tanto al conductor como al vehículo. Ofrece a los usuarios una compensación económica por las pérdidas que ellos o su vehículo sufran debido a la negligencia de terceros. Normalmente, el costo del seguro de auto depende de la residencia de los usuarios, la magnitud de los daños al otro vehículo y si hubo lesiones. Diversos tipos de seguro de auto ayudan a cubrir los daños a los vehículos y las lesiones sufridas en colisiones.
  • 1. Cobertura de responsabilidad civil: Si lo demandan por un accidente automovilístico, el seguro de responsabilidad civil cubre los gastos legales y cualquier indemnización o acuerdo. Para conducir legalmente, el estado exige un seguro de responsabilidad civil por un monto determinado. El seguro de responsabilidad civil cubre $25,000 por gastos médicos por una sola lesión, $50,000 por gastos médicos por múltiples lesiones, $50,000 por muertes por una sola lesión y $10,000 por daños a la propiedad.
  • 2. Cobertura para conductores sin seguro: Una póliza para conductores sin seguro también cubre la pérdida de ingresos y la angustia emocional. Algunos estados exigen un seguro de responsabilidad civil (UM). En ciertas zonas, la cobertura UM también cubre los daños a su vehículo causados ​​por conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Si los límites de responsabilidad son de $100,000 por lesiones personales y $300,000 por lesiones sufridas en un solo accidente, los usuarios deben adquirir una cobertura UM de 100/300.
  • 3. Cobertura de Pagos Médicos: La cobertura MedPay ayuda a cubrir los gastos médicos y los de los pasajeros. Normalmente, la cobertura oscila entre $1,000 y $5,000.
  • 4. Protección contra Lesiones Personales: Las lesiones tanto suyas como de sus pasajeros están cubiertas por el seguro PIP. Como resultado de la lesión, esta cobertura también cubre la pérdida de ingresos, los gastos médicos de rehabilitación y los servicios, incluyendo el cuidado infantil, que ya no pueda proporcionar. El seguro cubre una póliza de responsabilidad civil personal de $100,000/$300,000.
• Seguro de Hogar: El seguro de hogar es un tipo de seguro que protege al propietario o inquilino de pérdidas financieras en caso de cualquier daño a su vivienda. Las aseguradoras de hogar suelen ofrecer cobertura contra incendios, robos y desastres naturales, como inundaciones. También ofrecen servicios adicionales, como sistemas de seguridad y reparaciones en caso de daños causados ​​por eventos específicos.
  • 1. Cobertura de Vivienda: La cobertura de vivienda protege la estructura de la vivienda contra imprevistos, como incendios, viento, robo o vandalismo, desde el techo hasta el suelo. Una terraza o un garaje son ejemplos de construcciones relacionadas con la propiedad cubierta por este seguro. Normalmente, el límite de cobertura de vivienda que se aplica a los edificios es del 10 %.
  • 2. Cobertura de Bienes Personales: Este tipo de cobertura cubre muebles, electrodomésticos y ropa. Cubre robos, incendios y explosiones. Entre el 50% y el 70% de la vivienda, la cobertura suele ser el monto asignado al seguro de bienes personales.
  • 3. Cobertura de Responsabilidad Civil: El seguro de responsabilidad civil cubre cualquier daño o pérdida de propiedad que se cause involuntariamente a terceros. Por lo tanto, cubre los costos legales y los gastos médicos de cualquier invitado que se lesione en la entrada. El patrimonio neto o la mayor parte de una demanda debe ser igual al monto del seguro de responsabilidad civil vigente. La mayoría de los planes de seguro de vivienda incluyen una cobertura de responsabilidad civil personal de al menos $100,000.
• Seguro para inquilinos: El seguro para inquilinos es un tipo de protección que protege sus pertenencias personales contra robo o daños mientras no reside en la vivienda. Dependiendo del estado y del nivel de seguridad que desee, esta cobertura suele costar entre $10 y $100 al mes.
• Seguro de responsabilidad civil: El seguro de responsabilidad civil es un tipo de seguro que ofrece cobertura ante diversos riesgos, como desastres naturales o accidentes. Esta póliza te protege a ti y a tu familia de posibles daños financieros en caso de imprevistos. Una característica común de las pólizas de responsabilidad civil es la cláusula de franquicia o deducible, que te permite pagar solo un porcentaje fijo (normalmente el 10 %) por adelantado antes de que entre en vigor la cobertura. Si ocurre algo terrible y tu póliza alcanza el límite predeterminado, la aseguradora cubre el resto sin coste alguno para ti. Otra gran ventaja del seguro de responsabilidad civil es que funciona como un fondo de emergencia ante gastos inesperados.
• Seguro de Vida: Es un producto financiero que protege la vida de las personas que dependen económicamente de usted. Esto incluye a su cónyuge, hijos, padres u otros familiares. El seguro de vida también proporciona fondos para la planificación patrimonial en caso de que fallezca antes de dejar bienes a sus seres queridos. En general, las primas de los seguros de vida se basan en varios factores, como la edad y la salud del asegurado, así como las opciones de cobertura disponibles. Normalmente, las pólizas con primas más altas cubren más riesgos que las de primas más bajas. En un plazo de seis meses, el 44 % de las familias estadounidenses probablemente experimenten dificultades financieras.
• Seguro médico: La atención médica es parte integral de la vida de todos, y no es ningún secreto que el seguro médico desempeña un papel fundamental para garantizar que las personas accedan a la atención médica que necesitan. La cobertura médica se clasifica de varias maneras: atención privada, atención pública, sistemas de salud de pagador único (incluidos Medicare o Medicaid) y medicina socializada. Independientemente de su clasificación, todas las formas de atención médica tienen un objetivo común: brindar atención de calidad a los pacientes que la necesitan. Por esta razón, es fundamental comprender sus opciones para elegir la mejor cobertura para usted y su familia. Se estima que, para una persona joven y en buen estado físico, una hospitalización de tres días aún cuesta aproximadamente $30,000.
• Seguro de Cuidados a Largo Plazo: La atención domiciliaria, la atención diurna para adultos y las estancias en centros de enfermería son solo algunos de los costos que cubre el seguro de cuidados a largo plazo (LTC). Contratar un seguro de cuidados a largo plazo es más ventajoso cuando se tiene entre 50 y 60 años. Suele ser más rentable contratar un seguro durante este rango de edad. Es probable que el costo de su seguro de LTC aumente a medida que envejece. El Departamento de Salud y Servicios Humanos estima que la probabilidad de que un adulto que llega a los 65 años necesite eventualmente cuidados a largo plazo es del 70 %.

Ventajas del sector asegurador

El sector asegurador es uno de los más fiables y financieramente sólidos del mundo. Presta un servicio vital al ayudar a proteger a las personas y sus bienes ante imprevistos. Además, desempeña un papel esencial en el impulso del crecimiento económico al mitigar el riesgo y fomentar la toma de decisiones prudente. Estos son algunos de los beneficios que disfrutan las personas o empresas que aseguran sus propiedades o empleados:

• Protección Financiera: Este tipo de negocio ayuda a mitigar riesgos y a garantizar la seguridad financiera de personas y empresas. Según estadísticas del sector, 161 millones de pólizas de seguro de vida individuales vigentes cubrieron $10 billones en protección. El seguro de vida familiar cubre al 65% de los hogares estadounidenses.
• Promoción de la toma de decisiones responsable: Cuando las personas saben qué sucede si algo sale mal, son más propensas a tomar decisiones responsables que las protejan financiera y emocionalmente. Las grandes empresas del panel utilizaron ampliamente el autoseguro, con una cobertura que oscilaba entre el 50 % y el 100 % de sus empleados.
• Mayor confianza entre las partes: La confianza es fundamental para cualquier contrato o relación, incluyendo las del sector asegurador. Al generar confianza a lo largo del tiempo, las aseguradoras contribuyen a promover la paz y la estabilidad social en toda la sociedad.
• Flexibilidad e independencia: Las compañías de seguros operan con un horario flexible y permiten a los empleados aprovechar oportunidades a corto plazo. Esto les brinda mayor independencia y flexibilidad en sus carreras profesionales.
• Potencial de ascenso: Muchas personas encuentran emocionantes las oportunidades de ascenso dentro del sector asegurador y ascienden rápidamente en la jerarquía. Esto les ha permitido acceder a puestos lucrativos con salarios más altos y mayores responsabilidades en el futuro.

Tendencias

Hay varias tendencias que la industria de seguros busca capitalizar en 2022.

El sector asegurador es uno de los más fiables y financieramente sólidos del mundo. Presta un servicio vital al ayudar a proteger a las personas y sus bienes ante imprevistos. Además, desempeña un papel esencial en el impulso del crecimiento económico al mitigar el riesgo y fomentar la toma de decisiones prudente. Estos son algunos de los beneficios que disfrutan las personas o empresas que aseguran sus propiedades o empleados:

• La digitalización es uno de los principales avances en el sector asegurador. Para ofrecer a sus clientes una amplia gama de alternativas económicas, cada vez más empresas abandonan los productos y servicios de seguros convencionales y optan por plataformas digitales. Gracias a la tecnología digital, las aseguradoras ahora personalizan sus productos para cada consumidor, lo que les permite ahorrar tiempo y dinero, además de ofrecer diversas funciones útiles. Además, las plataformas digitales ofrecen datos en tiempo real sobre el estado de las pólizas, la experiencia con los siniestros, las condiciones meteorológicas que influyen en la calificación de riesgo, etc., lo que facilita a los clientes decidir el nivel de protección que necesitan. Se prevé que el gasto en tecnología de seguros en EE. UU. y el Reino Unido aumente más del 25 % entre 2022 y 2026.
• La cobertura cosmética es otra tendencia que se está consolidando en el sector asegurador. Con este tipo de cobertura, las personas también se protegen contra daños corporales causados ​​por accidentes u otras situaciones que no están cubiertas por vehículos o planes de salud estándar. Al adquirir este tipo de cobertura, se tiene la seguridad financiera total en caso de cualquier imprevisto. Con ventas superiores a los 89 000 millones de dólares en 2018, Estados Unidos fue el mayor mercado mundial de cosméticos, perfumes y productos de cuidado personal.

Dificultades en la industria de seguros

• Existen diversos riesgos en el sector asegurador, como el fraude, el procesamiento incorrecto de reclamaciones y los ciberataques. Los investigadores estiman que el fraude cuesta a las aseguradoras más de 50 000 millones de dólares al año.
• Además, muchas aseguradoras enfrentan dificultades financieras a medida que su base de clientes tradicionales envejece y disminuye la probabilidad de que utilicen sus productos. Como resultado, se han visto obligadas a aumentar las primas o reducir los beneficios para los asegurados.
• En general, la industria de seguros es sensible a los factores económicos y ha respondido con una mayor volatilidad en la mayoría de los mercados a nivel mundial durante los últimos años.
• Esto dificulta que las empresas que ofrecen cobertura a través de este sector obtengan ganancias consistentes.

Noticias

• El 19 de diciembre de 2022, el seguro de responsabilidad civil por prácticas laborales en restaurantes (EPLI) ya está disponible, según la aseguradora californiana Next Insurance. En 28 estados y Washington, D. C., la cobertura está incluida actualmente en la responsabilidad civil general.
• El 13 de diciembre de 2022, las compañías de seguros se están volviendo más sofisticadas, al igual que los ciberataques. Risk Placement Services (RPS) afirma en su pronóstico de la industria cibernética estadounidense para 2023 que las aseguradoras han evolucionado para cubrir riesgos cibernéticos incluso cuando los actores de amenazas aumentan o modifican sus estrategias. Esto ha resultado en la estabilización de las tasas de mercado con el aumento de las políticas de ciberseguridad dentro de las empresas.

El uso de la industria de seguros para proteger a los estadounidenses

Se prevé que la industria aseguradora alcance una cuota de mercado de 4,7 billones de dólares para 2031. América del Norte constituye el sector más grande de la economía mundial. Este crecimiento se atribuye a varios factores, como el crecimiento demográfico y las enfermedades crónicas que requieren cobertura sanitaria continua. Además, las personas son cada vez más conscientes de la importancia de las medidas preventivas de salud y buscan maneras de asegurar su futuro financiero mediante planes de seguro integrales.