Кейс | 10 February 2026
Как средняя по размеру индийская микрофинансовая организация в партнерстве с Research Nester преодолела рост невыплат по кредитам и восстановила доверие к рынку.
Опубликовано : Akshay Pardeshi
Крупная индийская микрофинансовая организация (МФО) оказалась в глубоком финансовом затруднении после резкого роста неработающих активов (НПА), вызванного неадекватной оценкой кредитного риска и сбоями в мониторинге после выдачи кредитов. Проблема не только повлияла на прибыльность, но и поставила под угрозу операционную стабильность организации и подорвала ее репутацию в кредитном сообществе. Стремясь к долгосрочной стратегии оздоровления, компания в партнерстве с Research Nester разработала целенаправленные, основанные на данных решения для восстановления финансового здоровья, повышения качества заемщиков и восстановления доверия заинтересованных сторон.
Обзор:
- Микрофинансовая организация была основана в 2010 году для предоставления микрозаймов малообеспеченным слоям населения, в частности женщинам-предпринимателям и сельским домохозяйствам.
- За эти годы компания расширила свою деятельность до 12 штатов Индии, выдав кредиты более чем 2 миллионам клиентов и завоевав репутацию организации, ориентированной на местное сообщество в сфере кредитования.
- Однако с конца 2019 года уровень погашения кредитов начал снижаться, и к середине 2021 года доля неработающих кредитов достигла тревожного уровня, превысив 12%.
- Недостаточная проверка заемщиков, отсутствие эффективных моделей оценки кредитоспособности и отсутствие мониторинга погашения кредитов в режиме реального времени усугубили кризис неплатежей.
- Руководство обратилось к компании Research Nester за комплексной стратегией, основанной на результатах исследований, для решения проблемы невыполнения обязательств по кредитам, восстановления прибыльности и укрепления доверия рынка.
История
История организации началась в 2010 году, когда микрофинансовая отрасль в Индии еще развивалась под руководством Резервного банка Индии (RBI). В то время финансовая изоляция представляла собой огромную проблему для миллионов людей в сельских и полугородских районах. Микрофинансовая организация поставила перед собой цель преодолеть этот разрыв, предлагая небольшие кредиты, часто от 10 000 до 50 000 индийских рупий, частным лицам, группам самопомощи и мелким торговцам, не имевшим доступа к формальным кредитным системам.
Компания успешно работала почти десять лет. К 2018 году она создала сеть из более чем 800 филиалов и мобилизовала сотрудников на местах для предоставления финансовых услуг на дому. Уровень погашения кредитов стабильно оставался выше 98%, а объем кредитного портфеля вырос с 1200 крор рупий в 2015 году до 3500 крор рупий в 2019 году.
Однако динамика финансового сектора начала меняться. Растущая конкуренция со стороны финтех-кредиторов, а также политическое вмешательство в некоторых штатах, где были объявлены отсрочки платежей по кредитам, создали проблемы с культурой погашения. Когда в 2020 году разразилась пандемия COVID-19, финансовый шок для заемщиков с низким доходом еще больше ухудшил показатели возврата кредитов.
К началу 2021 года компания столкнулась с опасным сочетанием факторов: ростом числа неплатежей, сокращением новых выплат и ухудшением кредитного рейтинга. В результате внутреннего аудита было выявлено следующее:
При оценке заемщиков часто использовались устаревшие методы ручной проверки.
Полевые агенты были перегружены задачами, что привело к слабым результатам последующего контроля после выплаты средств.
Отсутствовала передовая аналитическая система для выявления потенциальных нарушений в режиме реального времени.
К середине 2021 года валовой коэффициент неработающих кредитов вырос с менее чем 3% в 2018 году до более чем 12%. Это привело не только к нехватке денежных средств, но и к ослаблению отношений с инвесторами и банками-партнерами. Руководство посчитало, что без четко сформулированной идеи микрофинансовая организация рискует потерять свои позиции на рынке.
Таким образом, в августе 2021 года учреждение обратилось в Research Nester за всесторонней консультацией, охватывающей оценку рисков, внедрение технологий, операционную реструктуризацию и восстановление доверия клиентов.
Наше решение:
Аналитики Research Nester начали с проведения углубленного изучения кредитного портфеля микрофинансовой организации, моделей погашения кредитов, операционных рабочих процессов и позиционирования на рынке. Цель заключалась в выявлении пробелов в управлении кредитным риском, операционной эффективности и взаимодействии с заемщиками.
Внедрение индивидуального решения осуществлялось в три этапа, как указано ниже:
1. Оценка рисков и внедрение предиктивной аналитики.
- Разработана модель оценки кредитного риска с использованием альтернативных данных, таких как платежи за коммунальные услуги, история пополнения баланса мобильной связи и характер транзакций, для анализа надежности заемщика.
- Комплексные инструменты прогнозной аналитики, способные выявлять кредиты с высоким риском в течение 30 дней после выдачи, что позволяет принимать упреждающие меры.
2. Операционная оптимизация и мониторинг
- Разработаны панели мониторинга для оценки кредитоспособности в режиме реального времени, позволяющие руководителям филиалов и сотрудникам на местах регулярно отслеживать активность погашения кредитов.
- Была проведена перестройка операционной деятельности за счет снижения кредитной нагрузки на одного агента, что позволило обеспечить более персонализированное взаимодействие с заемщиками.
- Разработаны записи о посещениях заемщиков с привязкой к географическим координатам для обеспечения непрерывного отслеживания и подотчетности на местах.
3. Восстановление доверия клиентов и отношений.
- Внедрена программа финансовой грамотности для заемщиков с целью улучшения планирования бюджета и графика погашения кредитов.
- Создана ячейка по рассмотрению жалоб заемщиков, срок рассмотрения жалоб составляет 48 часов.
- Использовались SMS-сообщения и напоминания в мобильном приложении, чтобы помочь заемщикам отслеживать сроки платежей и график погашения задолженности.
Кроме того, компания Research Nester рекомендовала микрофинансовой организации:
- Сотрудничайте с поставщиками цифровых платежей для более быстрого и безопасного сбора платежей.
- Создать Фонд поддержки кредитования для оказания временной помощи заемщикам, пострадавшим от непредвиденных кризисов, тем самым предотвращая попадание их в циклы неплатежей.
- Проводите ежеквартальное стресс-тестирование портфеля для выявления сегментов рынка или заемщиков с повышенным риском.
Результаты
Преобразования происходили постепенно, но решительно. Когда партнерство было начато в августе 2021 года, кредитный портфель микрофинансовой организации составлял около 3100 крор индийских рупий, но ее валовые неработающие кредиты превышали 370 крор индийских рупий. Дефицит ликвидности задержал новые выдачи кредитов до менее чем 200 крор индийских рупий в квартал.
Однако, благодаря внедрению решений Research Nester, были достигнуты следующие результаты, перечисленные ниже:
Валовая доля неработающих кредитов снизилась с 12% в середине 2021 года до 6,8% к концу 2022 года, а затем еще больше — до 4,5% ко второму кварталу 2023 года.
- Показатели возврата кредитов выросли с 86% в начале 2021 года до более чем 95% к концу 2022 года.
- Средние затраты на привлечение заемщиков снизились на 15% благодаря более точному таргетированию и сокращению числа неплатежей.
- К середине 2023 года объем кредитования достиг 3900 крор индийских рупий, что позволило микрофинансовым организациям вернуться к докризисному уровню роста.
- Уровень доверия инвесторов повысился, что позволило микрофинансовой организации получить кредитную линию в размере 500 крор индийских рупий от ведущего частного банка на выгодных условиях.
- Помимо финансовых показателей, значительно улучшилась и удовлетворенность заемщиков. Опросы, проведенные после внедрения программы, показали следующее:
- 82% заемщиков высоко оценили семинары по финансовой грамотности.
76% опрошенных выразили высокую степень доверия к прозрачности деятельности учреждения и его системам рассмотрения жалоб. - Почти 40% заемщиков, обращающихся повторно, увеличили сумму выданных им кредитов, что свидетельствует о восстановлении доверия к микрофинансовым организациям.
Сегодня организация продолжает придерживаться той же структуры, основанной на исследованиях, сочетая строгую оценку кредитоспособности с индивидуальным подходом к заемщикам. В настоящее время она воспринимается как устойчивый, технологически развитый кредитор, способный преодолевать рыночные потрясения, сохраняя при этом значительное социальное воздействие.
Связаться с нами
Vishnu Nair
Руководитель- Глобальное развитие бизнеса
Расскажите нам о ваших требованиях:
Свяжитесь с нашим консультантомАвторские права © 2026 Research Nester. Все права защищены.
