Страхование мобильности: переосмысление защиты в быстро меняющемся транспортном ландшафте.

Дата публикации : 26 September 2025

Опубликовано : Akshay Pardeshi

В современном быстро меняющемся, технологически развитом мире мобильность претерпевает радикальные изменения. От сервисов совместного использования автомобилей и электросамокатов до беспилотных автомобилей и электровелосипедов — транспорт стал более гибким, взаимосвязанным и ориентированным на пользователя, чем когда-либо прежде. Однако эта эволюция влечет за собой новый набор рисков, создавая острую необходимость в новой категории финансовой защиты, а именно, в страховании мобильности.
Страхование мобильности выходит за рамки традиционного автострахования. Оно обслуживает разнообразные способы передвижения людей и товаров по требованию в современных экосистемах. Независимо от того, являетесь ли вы работником, использующим собственный автомобиль для доставки, или пользуетесь электросамокатами общего пользования, страхование мобильности предоставляет индивидуальное покрытие, гарантирующее безопасность, финансовую защиту и душевное спокойствие. В этом блоге мы погрузимся в мир страхования мобильности, разберемся, как оно работает, почему оно так быстро развивается и что нас ждет в будущем.

Что такое страхование мобильности?

Страхование мобильности включает в себя широкий спектр страховых продуктов, предназначенных для защиты от рисков, связанных с новыми и традиционными видами транспорта. В отличие от обычного автомобильного страхования, которое распространяется только на личные автомобили, страхование мобильности покрывает дополнительные риски, связанные с ним, как указано ниже:

• Платформы для совместной мобильности, такие как Uber, Lyft и Zipcar.
• Варианты микромобильности, такие как электросамокаты, электровелосипеды и ховерборды.
• Примеры коммерческого использования, в основном для работников, выполняющих разовые заказы по доставке еды или посылок.
• Мультимодальные поездки, когда потребители объединяют автобус, скутер и услуги такси в одной поездке.
• Транспорт нового поколения, включая электромобили и беспилотные автомобили.

Основной упор делается на универсальность, ценообразование в зависимости от использования и цифровую интеграцию. Это делает покрытие не только более эффективным, но и более соответствующим реальным потребностям.

Почему страхование мобильности становится необходимостью

Глобальный рынок страхования мобильности демонстрирует заметный рост, обусловленный растущей урбанизацией, распространением совместного использования транспортных средств и изменением потребительского поведения. Согласно анализу Research Nester, объем глобального рынка страхования мобильности в 2024 году оценивался в 116,2 млрд долларов США и, по прогнозам, будет расти со среднегодовым темпом роста в 8,5%, достигнув 245,7 млрд долларов США к 2035 году. Только рынок совместного использования транспортных средств (тарифы «заказ такси», каршеринг) к 2030 году, по прогнозам, превысит 500,2 млрд долларов США, и страховщики разрабатывают для него специализированные продукты.

1. Рост популярности совместного использования транспортных средств и микромобильности: городская мобильность смещается от простого владения автомобилем к доступу к транспортным средствам по требованию. В крупных городах пассажиры в основном полагаются на услуги такси, скутеры и велосипеды, а не на владение собственным автомобилем. Эти тенденции создают новые сценарии риска, например, кто несет ответственность в случае аварии при использовании совместного скутера? Или что произойдет, если автомобиль водителя-курьера будет поврежден в середине смены? Традиционное страхование часто намеренно исключает такие варианты использования, создавая пробел в защите, и страхование мобильности заполняет этот пробел.
2. Рабочая сила в сфере «гибкой экономики»: к 2025 году ожидается, что более 540 миллионов человек во всем мире будут заняты в сфере «гибкой экономики», многие из них — в таких секторах мобильности, как совместное использование автомобилей и доставка. Большинство работников, занятых в этой сфере, используют собственные автомобили в коммерческих целях, что не покрывается личным автострахованием. Специализированные полисы страхования мобильности предлагают коммерческое страхование с оплатой за километр пробега, гибкие страховые взносы и защиту по требованию.
3. Климатическая и градостроительная политика: Правительства продвигают цели по декарбонизации, популяризируют электромобили и совместное использование транспортных средств. В таких городах, как Амстердам, Копенгаген и некоторые районы Калифорнии, количество автомобилей в собственности сокращается по мере роста популярности альтернативных видов транспорта. Страхование мобильности поддерживает это движение, обеспечивая покрытие для мультимодальных поездок. Например, человек может начать поездку на общественном автобусе, пересесть на электросамокат, а затем воспользоваться электромобилем, предоставляемым в рамках одной страховки.

Виды страхования мобильности

Страхование мобильности не является универсальным решением. Как и варианты передвижения, меняются и модели страхового покрытия. Вот как устроен рынок:

1. Страхование личной мобильности: Для тех, кто регулярно пользуется общественным транспортом, услугами совместных поездок, арендованными автомобилями или прокатными велосипедами и скутерами, страхование личной мобильности предоставляет расширенное покрытие, выходящее за рамки обычных автомобильных полисов. Оно включает в себя защиту от несчастных случаев, ответственность перед третьими лицами за травмы или ущерб имуществу, а также компенсацию за задержку или отмену поездки. Этот вид страхования гарантирует защиту пассажиров, независимо от того, едут ли они на работу на поезде или передвигаются по городским улицам на электроскутере.
2. Страхование микромобильности: По мере роста популярности электровелосипедов, электросамокатов и других легких транспортных средств на рынке, возрастают и риски травм пешеходов, кражи или повреждения самих транспортных средств. Таким образом, это страхование решает эти проблемы, покрывая медицинские расходы, ответственность за травмы других лиц, а также ремонт или замену транспортного средства. Страховые технологические компании, такие как Laka, Bikmo и Trov, лидируют в этой области, предлагая полисы, которые можно мгновенно активировать через приложения, что делает процесс удобным для пользователей в пути.
3. Страхование для водителей сервисов совместных поездок и работников, занятых на фрилансе: Водители сервисов совместных поездок и работники, занятые на фрилансе, находятся в «серой зоне» в отношении страхового покрытия. Традиционное личное автострахование не распространяется на случаи вождения в коммерческих целях, а коммерческие полисы часто дороги или негибкие. Вот тут-то и пригодится гибридное страхование — страхование, которое автоматически активируется, когда водитель начинает работу, и деактивируется, когда он останавливается. Некоторые планы включают защиту от простоя, гарантируя, что работники продолжат получать заработную плату в случае травмы или аварии. Такие продукты особенно ценны в экономике фриланса, где доход может неожиданно прерваться.
4. Страхование автопарков и предприятий совместного использования транспортных средств: Операторам автопарков, эксплуатирующим электромобили и роботов-доставщиков, необходима надежная защита, адаптирующаяся к условиям эксплуатации в режиме реального времени. Страхование автопарков использует телематику и анализ данных для создания моделей ценообразования, основанных на использовании. Это означает, что страховщики могут взимать плату в зависимости от пробега, производительности водителя и даже времени суток.

Современные страховые полисы также включают защиту от киберугроз для подключенных и автономных транспортных средств, оберегая предприятия от попыток взлома, сбоев программного обеспечения или утечек данных. Отслеживая поведение водителей и диагностику транспортных средств, страховщики помогают компаниям снизить количество аварий и повысить безопасность эксплуатации.

Будущее страхования мобильности

По мере того, как современная транспортная система движется в сторону гибкости, взаимосвязи и экологичности, страховой рынок претерпевает параллельные изменения. Вот как четыре основных нововведения, подкрепленные данными, формируют следующую эру страхования мобильности:

• Встроенное страхование становится неотъемлемой частью повседневных поездок: вместо покупки отдельного полиса люди все чаще получают автоматическое страховое покрытие при использовании услуг мобильности. Арендуйте скутер, вызовите такси или возьмите велосипед через приложение, и вы, скорее всего, уже будете застрахованы. Такой встроенный подход, называемый встроенным страхованием, оптимизирует защиту людей в пути. Крупные компании, такие как Uber и Lyft, теперь включают страхование в приложения как для пассажиров, так и для водителей, а сервисы проката скутеров, такие как Bird и Lime, предлагают микрострахование в рамках каждой аренды. Этот сдвиг связан не только с удобством; он также способствует росту отрасли. По прогнозам Research Nester, к 2030 году встроенное страхование принесет 722 миллиарда долларов мировых страховых премий, что составит почти четверть всего страхового рынка. Рост платформ «Мобильность как услуга» (MaaS), где встроенные полисы являются обычным явлением, вносит значительный вклад в этот рост. Ожидается, что к 2027 году объем этого сегмента достигнет 523 миллиардов долларов, увеличиваясь более чем на 32% ежегодно. Для пользователей встроенное страхование означает более легкий доступ к защите. Для компаний это укрепляет доверие и создает дополнительную ценность без лишних препятствий.
• Телематика и данные в режиме реального времени меняют риски и цены: новые инструменты позволяют страховщикам лучше понимать, как люди водят, управляют транспортными средствами или ездят на них. Благодаря таким технологиям, как телематика, отслеживающим поведение водителя в режиме реального времени, страховщикам больше не нужно полагаться исключительно на возраст, почтовый индекс или данные о прошлом при установлении страховых премий. Теперь то, как вы водите, с какой скоростью, как резко тормозите и используете ли вы телефон за рулем, может напрямую влиять на размер ваших страховых взносов. Такая персонализированная оценка делает ценообразование более справедливым и точным.
• Экологические стимулы и политика ESG способствуют развитию более экологичного транспорта: по мере того, как города и потребители стремятся к более экологичным и ответственным видам транспорта, страховые компании следуют этому примеру. Все чаще страховые полисы разрабатываются с учетом принципов устойчивого развития. Для владельцев электромобилей это может означать скидки до 20% за счет снижения затрат на ремонт и уменьшения воздействия на окружающую среду. Некоторые планы также поощряют пользователей за низкоуглеродное поведение, предлагая бонусы за сокращение пробега или выбор общественного транспорта вместо личных автомобилей.
• Страховые планы на основе подписки делают страховое покрытие более гибким: меняется подход людей к покупке страховок. Многим больше не нужны или не хочется заключать полисы на год. Вместо этого они предпочитают варианты, соответствующие их фактическому использованию. Именно здесь на помощь приходят модели на основе подписки. Эти планы позволяют пользователям активировать страховку только тогда, когда она им нужна, будь то за километр, за поездку или за час. Такая гибкость особенно полезна для работников, занятых на фрилансе, водителей-любителей и городских жителей, которые используют несколько видов транспорта вместо собственного автомобиля. Страховые технологические компании, такие как Veygo, Cuvva и Zego, уже предлагают гибкие планы с оплатой по факту использования, которые привлекают молодых, технически подкованных пользователей. Согласно прогнозам отрасли, рынок страхования на основе использования вырастет с 28,7 млрд долларов в 2022 году до 150 млрд долларов к 2032 году.