保险业

发布日期 : 10 October 2024

发布者 : Akshay Pardeshi

保险业是指提供风险或损失保障的各类企业的总称。这些企业通常提供汽车保险、财产保险、人寿保险、健康保险和租房保险等产品。它们还为其他保险公司提供再保险服务。

主要

保险基础知识？

必须满足六项基本保险承保要求：最高诚信标准、可保利益、赔偿、近因、代位求偿和分摊。

以下段落将分别解释每种方法的基本概念：

• 诚信原则——用户必须遵守保险单的条款和条件，以确保最大程度的诚信。为此，如果用户的居住地、姓名或出生日期发生变更，必须立即联系保险公司。此外，用户必须确保所有维修均在指定的维修点进行，并在发生任何事故后立即通知保险公司。
• 可保利益——保险种类繁多，包括健康保险、车辆保险、房屋保险以及其他各种保险项目。购买保险前，用户必须了解每种保险的优缺点。其中，免赔额条款尤为重要。当索赔金额超过特定限额（通常为250美元）时，免赔额条款生效，保险公司仅承担超出该限额的赔偿责任。
• 赔偿——保险公司应承担的损失金额，即赔偿额，不得超过实际遭受的损失。
• 近因——如果承保物品发生事故，则可提出近因索赔。保险公司会确定事故的主要原因。然后，保险公司会统计客户提起的诉讼数量。
• 代位求偿——当保险公司已向被保险人支付赔偿金后，被保险人的权利即转移给保险公司；若未再支付赔偿金，则转移给监护人。保险公司（在本例中指保险公司）有权向第三方追偿，必须向被保险人（即我们，作为保单持有人）支付5000万印尼盾的赔偿金。
• 分摊——当被保险标的由多家保险公司承保时，这被称为分摊。因此，每家保险公司都必须分摊各自的保费。例如，如果投保金额为2亿印尼盾，用户将一辆汽车及其所有车内物品分别投保于三家不同的保险公司。

为什么保险至关重要？

保险至关重要，原因有很多。它不仅能在发生意外情况时提供财务保障，还能在做出对整体财务状况产生重大影响的选择时，帮助降低总体风险。例如，如果您的保险可以支付部分或全部治疗费用，那么任何人都能负担得起更昂贵的医疗保健。此外，如果在保单有效期内发生保单条款未涵盖的意外事件，保险还能防止您破产。例如，大多数保险计划不太可能包含冰雹和强风造成的财产损失，但意外豁免条款仍然允许消费者提出索赔。2021年，美国保险业的净保费收入达到1.4万亿美元。

保险有哪些种类？

保险种类繁多，包括意外险、残疾险、人寿险和房屋险。

• 汽车保险——发生交通事故时，汽车保险可以保障您和您的车辆。它为因他人疏忽而遭受损失的用户提供经济赔偿。通常，汽车保险的费用取决于用户的居住地、对方车辆的损坏程度以及是否有人受伤。多种类型的汽车保险可以帮助承保碰撞事故中车辆的损坏和人身伤害。
  • 1. 责任险——如果您因交通事故被起诉，汽车责任险将承担法律费用以及任何赔偿或和解金。根据各州法律规定，合法驾驶车辆必须购买一定额度的责任险。责任险的赔偿范围包括：单人受伤医疗费用25,000美元，多人受伤医疗费用50,000美元，单人死亡事故50,000美元，以及财产损失10,000美元。
  • 2. 无保险驾驶人责任险——无保险驾驶人责任险也涵盖收入损失和精神损害赔偿。一些州强制要求购买无保险驾驶人责任险。在某些地区，无保险驾驶人责任险还赔偿因保险不足或无保险驾驶人造成的车辆损失。如果个人伤害责任限额为 10 万美元，单次事故造成的其他伤害责任限额为 30 万美元，则用户必须购买 100/300 的无保险驾驶人责任险。
  • 3. 医疗费用保障——医疗费用保障可以帮助支付乘客的医疗费用。通常，保障金额在 1,000 美元到 5,000 美元之间。
  • 4. 人身伤害保护 (PIP) -您和您的乘客的人身伤害均由 PIP 保险承保。该保险还涵盖因伤造成的任何收入损失、康复医疗费用以及您无法继续提供的服务（包括儿童保育）。该保险提供 10 万美元/30 万美元的个人责任险保额。
• 房屋保险——房屋保险是一种保障房屋所有者或租户免受房屋意外事故造成的经济损失的保险。房屋保险公司通常承保火灾、盗窃和自然灾害（包括洪水）等造成的损失。他们还提供其他服务，例如安全系统和特定事件造成的损失维修。
  • 1. 房屋主体保险——房屋主体保险保障房屋结构免受意外事故的损害，包括火灾、风灾、盗窃或人为破坏，保障范围涵盖屋顶至地板。露台或车库等附属建筑也属于此保险的承保范围。通常，房屋主体保险限额中适用于建筑物的比例为10%。
  • 2. 个人财产保险——此类保险涵盖家具、电器和衣物。盗窃、火灾和爆炸等意外情况均包含在内。个人财产保险的保额通常为房屋价值的50%至70%。
  • 3. 责任险——责任险承保因无意中对他人造成的任何伤害或财产损失。因此，责任险可以支付在房屋前台阶上受伤的客人的法律费用和医疗支出。诉讼中赔偿的净资产或最高赔偿额必须等于当前责任险的保额。大多数房屋保险计划都包含至少10万美元的个人责任险。
• 租客保险——租客保险是一种保障，可以在您不住在房屋内时，保护您的个人财物免遭盗窃或损坏。根据您所在州的规定以及您所需的保障级别，这种保险的费用通常在每月 10 美元到 100 美元之间。
• 伞式保险——伞式保险是一种涵盖多种风险的保险，包括自然灾害或意外事故。如果发生不幸事件，这份保单可以保护您和您的家人免受经济损失。伞式保单的一个常见特点是设有免赔额条款，允许您在保险生效前预先支付一定比例（通常为10%）的费用。如果不幸发生，且您的保单赔付额达到预设上限，保险公司将承担剩余部分，您无需支付任何费用。伞式保险的另一个显著优势是，它可以作为应急基金，应对突发的意外支出。
• 人寿保险——人寿保险是一种金融产品，旨在保障那些经济上依赖您的人的生命安全。这些人包括您的配偶、子女、父母或其他亲属。如果您在未将任何资产留给亲人之前去世，人寿保险还可以提供资金用于遗产规划。一般来说，人寿保险保费取决于多种因素，包括投保人的年龄和健康状况以及可选择的保障范围。通常，保费较高的保单比保费较低的保单涵盖的风险更大。在六个月内，44%的美国家庭可能会面临经济困难。
• 健康保险——医疗保健是每个人生活中不可或缺的一部分，健康保险在确保人们获得所需医疗服务方面发挥着至关重要的作用，这一点毋庸置疑。医疗保险的覆盖范围大致可分为以下几类：私人医疗保险、公共医疗保险、单一支付方医疗保健系统（包括联邦医疗保险或联邦医疗补助）以及社会化医疗。无论其分类如何，所有形式的医疗保健都有一个共同的目标：为有需要的患者提供高质量的医疗服务。因此，了解您的各种选择，为自己和家人选择最佳的保险类型至关重要。据估计，即使您年轻且身体健康，住院三天仍然需要花费大约 3 万美元。
• 长期护理保险——居家护理、成人日间护理和疗养院入住只是长期护理保险 (LTC) 可以帮助支付的部分费用。购买长期护理保险的最佳时机是 50 多岁或 60 多岁。在这个年龄段购买保险通常最具成本效益。随着年龄的增长，您的长期护理保险费用可能会更高。美国卫生与公众服务部估计，成年人到 65 岁时最终需要长期护理的可能性为 70%。

保险业的优势

保险业是世界上最可靠、财务状况最稳健的行业之一。它通过帮助人们和财产免受意外事件的影响，提供至关重要的服务。此外，它通过降低风险和鼓励审慎决策，在促进经济增长方面发挥着不可或缺的作用。以下是个人或公司为财产或员工投保后可享受的一些好处：

• 财务保障——这类业务旨在帮助个人和企业降低风险，保障财务安全。据行业统计，1.61亿份有效的个人人寿保险保单提供了10万亿美元的保障。家庭人寿保险覆盖了65%的美国家庭。
• 促进负责任的决策——当人们了解发生意外后果时，他们更有可能做出负责任的决策，从而在经济和情感上保护自己。参与讨论的大型企业广泛采用自保模式，覆盖员工人数的50%到100%不等。
• 增强各方信任——信任对于任何合同或关系都至关重要，保险行业也不例外。通过长期建立信任，保险公司有助于促进整个社会的和平与稳定。
• 灵活性和自主性——保险公司实行灵活的工作安排，允许员工抓住短期工作机会。这赋予员工更大的职业自主性和灵活性。
• 晋升潜力——许多人发现保险行业的晋升机会令人兴奋，他们能够迅速晋升。这为他们日后获得高薪职位和更大的责任铺平了道路。

趋势

2022年，保险业希望利用以下几个趋势。

保险业是世界上最可靠、财务状况最稳健的行业之一。它通过帮助人们和财产免受意外事件的影响，提供至关重要的服务。此外，它通过降低风险和鼓励审慎决策，在促进经济增长方面发挥着不可或缺的作用。以下是个人或公司为财产或员工投保后可享受的一些好处：

• 数字化是保险业的主要发展趋势之一。为了向客户提供更多经济实惠的选择，越来越多的保险公司正在摒弃传统的保险产品和服务，转而依赖数字化平台。借助数字技术，保险公司现在可以为每位客户定制产品，这不仅有助于节省时间和成本，还能提供诸多实用功能。此外，数字化平台还能提供保单状态、理赔记录、影响风险评级的天气状况等实时数据，使客户能够更轻松地确定所需的保障级别。预计2022年至2026年间，美国和英国在保险技术领域的支出将增长超过25%。
• 化妆品保险是保险业的另一大趋势。人们可以通过这类保险来保障自身免受意外事故或其他情况造成的身体伤害，而这些伤害通常不在标准汽车保险或健康保险的承保范围内。购买此类保险后，人们便可确保在发生任何不幸事件时都能获得全面的经济保障。2018年，美国化妆品、香水和个人护理用品的销售额超过890亿美元，是全球最大的市场。

保险业面临的困境

• 保险业存在诸多风险，包括欺诈、理赔处理错误和网络攻击。研究人员估计，欺诈每年给保险公司造成的损失超过500亿美元。
• 此外，许多保险公司面临着财务挑战，因为其传统客户群体老龄化，使用其产品的可能性降低。因此，他们被迫提高保费或降低对投保人的保障。
• 总体而言，保险业对经济因素较为敏感，过去几年里，全球大多数市场的波动性都在加剧。
• 这使得通过该行业提供保险服务的公司难以获得持续盈利。

消息

• 据加州保险公司Next Insurance称，餐饮业雇佣行为责任保险（EPLI）已于2022年12月19日正式推出。目前，在28个州和华盛顿特区，该保险已包含在一般责任险中。
• 2022年12月13日，保险公司的运营日益复杂，网络攻击手段也随之升级。风险配置服务公司（RPS）在其2023年美国网络安全行业预测报告中指出，即使威胁行为者不断增加或改变其策略，保险公司也已开始承保网络风险。这导致市场费率趋于稳定，企业内部的网络安全政策也日益完善。

利用保险业保护美国人

预计到2031年，保险业的市场份额将达到4.7万亿美元。北美是全球最大的保险市场。这一增长归因于多种因素，包括人口增长和慢性病对持续医疗保健的需求。此外，人们越来越意识到预防性健康措施的重要性，并寻求通过全面的保险计划来保障自己的财务未来。