保险科技 2.0 宣言：为什么你的公司将成为数据平台，而不是保险公司？

发布日期 : 11 December 2025

发布者 : Akshay Pardeshi

还记得保险科技最初的爆发式增长吗？当时流行的是简洁易用的应用程序、数字化优先的保单，以及对传统保险巨头构成巨大威胁的挑战。那只是一波浪潮，如今尘埃落定，市场也已趋于成熟。但真正的问题在于——接下来会发生什么？即将到来的增长浪潮并非由那些涉足保险领域的科技公司主导，而是由那些能够适应技术并重新定义整个行业格局的真正保险公司主导。这将是一个全新的篇章，需要从简单的客户获取转向智能预测。这场竞赛已经开始，并且正稳步超越炒作，朝着可持续发展和盈利的未来迈进。

因此，请做好准备，因为我们将在本博客中探讨一些策略，这些策略将使未来的领导者脱颖而出，不被世人遗忘！

摒弃千篇一律的模式：为什么个性化才是你的全新高级引擎？

数字化报价不再被视为差异化优势，实际上已成为行业基准。如今的赢家是那些摒弃通用方法、推行高度个性化保险方案的企业。通过采用人工智能 (AI) 和实时数据，保险机构可以将服务从僵化的保单转变为强大且以价值为导向的协作模式，从而确保保费增长和客户忠诚度。

通过利用物联网 (IoT) 和远程信息处理技术，可以确保收集经授权的实时数据。目前，由于工业自动化、5G 网络扩展、工业 4.0 集成以及克服复杂的网络合同管理，物联网市场的重要性日益凸显。根据美国国家标准与技术研究院 (NIST) 2024 年 10 月发布的政府报告，预计到 2030 年底，国际物联网经济价值将达到 5.5 万亿美元至 12.6 万亿美元，这为健康保险行业带来了巨大的发展机遇。此外，基于使用量的保险 (UBI) 旨在确保自动化，但这仅仅是开始。未来，智能家居传感器可用于财产保险，可穿戴设备数据可用于人寿和健康保险，从而帮助人们养成健康的生活习惯，并彻底改变保险行业。

现在，想象一下，针对特定事件的微型保单能够利用预先存储的数据触发器（例如航班状态API）自动启动支付流程。这省去了填写表格、等待的时间，确保了流程的便捷性。此外，这种从承保损失到顺利履行承诺的转变，无疑是强大的品牌差异化优势。该流程精准地满足了消费者的需求，最终将保险从一种勉强的购买转变为一张物超所值、按需使用的安全网。因此，这些保单缩短了每年固定的续保周期，使未来的保险行业更加动态，更加注重事件驱动。

此外，传统的问卷调查往往过于简单粗暴！在这种情况下，基于人工智能的评估方法能够有效地分析大量替代性匿名数据，涵盖从财务指标到房产相关远程信息处理等各个方面，并在强有力的安全保障下，实现转型升级。这使得风险评估能够建立高度精准且细致入微的分析模型，其适用范围远远超出关键的人口统计数据。因此，最终实现了双赢：一方面，保险覆盖范围得以扩展至以往服务不足的市场；另一方面，为低风险消费者提供真实合理的保费。整个过程不仅精密复杂，而且是一个合理公平的系统，它既能慷慨奖励规范行为，又能挖掘出大量新的盈利业务机会。

无声销售：如何通过将保险融入生活数字化流程来赢得市场

保险差异化网站带来的黄金时代正在逐渐远去。即将到来的增长浪潮并非仅仅在于抢占数字货架的顶端，而在于保持隐形，并无缝融入客户体验的各个环节。试想一下，人们通常不会突然萌生购买保险的强烈需求。相反，他们醒来后可能需要购买书籍、梦想假期、智能手机，或者决定购买私家车。因此，保险需求的未来在于精准把握客户的需求点，也就是嵌入式保险的领域。这种嵌入式保险意味着一种强大而无声的销售模式，它不再仅仅是一笔交易，而更像是一种增值且自然的增值服务。

然而，要想在此领域取得成功，API 是最宝贵的资产，它们如同默默运转的工作站，使保险产品能够直接接入合作伙伴的平台。通过开发灵活且强大的 API，保险公司能够帮助电商平台在结账时提供电子产品保险，帮助汽车经销商提供数字化且完善的保险单，并帮助旅行预订网站提供航班取消流程建议。这不仅仅是一个分销渠道，而是将保险产品从单纯的保险产品真正转变为一项原生功能。

要实现这一目标，技术并非唯一途径，而策略性合作才是开启这一潜在战略的关键所在。其目标是与现有及新兴品牌建立合作关系，在关键时刻赢得消费者的信任和信心。此外，与金融科技应用合作开户，与房地产科技平台合作办理抵押贷款，以及与医疗保健服务提供商合作提供氧气选择，都能确保业务顺利进行。同时，金融科技的整体发展水平与各国人均收入直接相关，发达国家的人均收入通常高于发展中国家。因此，基于此，合作是可行的，它能够帮助企业获得预先筛选的潜在客户，并大幅降低获客成本。

最终，未来几年，打造流畅体验将成为赢家通吃的竞争优势。从最初的报价到快速购买，再到后续的理赔，整个流程都应在合作伙伴的生态系统内完成。其目标是确保用户只需点击两次即可在购物车中轻松购买保险，无需跳转或填写任何表格。这种无与伦比的便捷性能够将犹豫转化为最终的成交，而这种成交并非建立在客户基础之上，而是建立在一个忠诚的生态系统之上。

超越常规：挖掘被所有人忽视的市场增长潜力

坦白地说，理赔流程是保险品牌成败的关键所在。令人沮丧、不透明或缓慢的理赔流程会迅速抹杀多年来的市场投入和品牌建设。相反，流畅、快捷且富有同理心的理赔服务不仅能解决理赔问题，还能建立牢不可破的信任，并培养出一位积极且强大的品牌拥护者。这标志着一个至关重要的时刻，也是一个绝佳的机会，可以改变人们对保险的固有印象，使其从令人不快的消费转变为值得信赖且不可或缺的合作伙伴。

然而，为了实现这一目标，一些知名的保险科技公司正在针对简单的小事故采用零接触理赔模式。通过集成自动化和人工智能技术，无需人工干预即可轻松识别、审批和快速支付理赔款项。这不仅提高了效率，更从根本上提升了消费者满意度，将传统的理赔流程转变为近乎神奇的便捷体验。此外，计算机视觉和人工智能等技术正在不断革新损失评估方式。基于此，消费者只需使用智能手机摄像头拍摄损失照片，无论是轻微的凹痕还是财产损失，都能轻松应对。

此外，保险科技公司从被动应对到主动预测的转变令人振奋。通过整合来自包括智能家居传感器在内的各种设备的物联网数据，保险科技公司可以轻松应对理赔问题。例如，漏水传感器能够在问题演变成灾难性洪水之前成功检测到，公司可以迅速通知房主并安排合适的管道工。这最终将整个商业模式从单纯地识别损失转变为主动提供保障和安心，从而提升品牌作为客户生活中具有前瞻性和不可或缺的合作伙伴的关键地位。

2025 年展望：实现盈利和销售增长之路

目前，由风险投资和闪电式扩张思维驱动的保险科技淘金热潮已经结束。到2025年底，该行业将经历一场残酷而必要的达尔文式淘汰赛，颠覆者将被淘汰。正如2025年6月世界经济论坛的数据报告所述，整个金融科技行业的增长主要得益于客户体验提升37%，财务业绩增长40%，收入增长39%。因此，最终的赢家和幸存者将是那些能够有效转型，放弃不惜一切代价追求增长的模式，转而专注于可持续经济发展的企业。这并非一个无关紧要的战略意图，而是一个根本性的理念，即高效增长和盈利能力将成为衡量成功的首要标准。

过去那种斥巨资投放广告以抢占市场份额的时代已经一去不复返了。提升销售额的道路将建立在稳固的基础和明智的策略之上。嵌入式分销将成为获取消费者的终极利器，从而使保险科技公司能够在客户需要时随时提供服务。此外，卓越的产品市场契合度也将是增长的关键，通过这种契合度，获胜者将能够专注于汽车行业的同质化改革，开发出能够快速解决现实世界中棘手问题的先进高利润产品。此外，面向经济从业者的按需保险，能够自动启动支付流程，从而解决了传统保险公司一直忽视的障碍。

因此，支持这种方法将有助于企业掌握基于数据的个性化服务，并通过整合另类数据和人工智能数据，使保险科技公司在定价策略方面获得前所未有的精准度。这有助于降低赔付率、减少风险并实现合理的保费，从而优化客户终身价值（LTV）。因此，2025 年的终极目标是提高资本效率，而掌握智能定价、先进产品和高效分销这三大要素的保险科技公司不仅能够实现增长，还能跨越难以逾越的鸿沟，最终实现盈利。此外，采用这些策略的企业将成为极具吸引力的战略目标，引领整个行业的未来发展方向。

未来视野：盈利能力范式

最后，展望未来，盈利的保险科技公司将不再像传统的保险公司，而更像是一个积极主动的风险管理和数据驱动平台。其盈利能力将基于三大支柱：首先是预测性预防，这包括广泛应用物联网技术，将核心业务模式转变为应对损失。这将有效改变并大幅降低理赔这一成本最高的环节。其次是生态系统建设，这意味着成功的企业不仅要销售保单，还要掌控消费者的整体风险生活方式。这将确保建立一个连接消费者和值得信赖的服务提供商的平台。第三是人工智能优化，包括流程和承保理赔在内的所有环节，从而将运营成本降低到前所未有的水平。

因此，在不久的将来获得成功的保险科技公司，不会是拥有最动听广告歌的公司，而是那些通过合作、增值服务和数据深度融入消费者生活，从而构建起一张高利润、安全可靠且不可或缺的网络的公司。