保險業

發佈日期 : 10 October 2024

發佈者 : Akshay Pardeshi

保險業是指提供風險或損失保障的各類企業的總稱。這些企業通常提供汽車保險、財產保險、人壽保險、健康保險和租屋保險等產品。它們也為其他保險公司提供再保險服務。

主要

保險基礎知識？

必須符合六項基本保險承保要求：最高誠信標準、可保利益、賠償、近因、代位求償及分攤。

以下段落將分別解釋每種方法的基本概念：

• 誠信原則－使用者必須遵守保單的條款和條件，以確保最大程度的誠信。為此，如果用戶的居住地、姓名或出生日期發生變更，必須立即聯絡保險公司。此外，使用者必須確保所有維修均在指定的維修點進行，並在發生任何事故後立即通知保險公司。
• 可保利益－保險種類繁多，包括健康保險、車輛保險、房屋保險以及其他各種保險項目。在購買保險前，使用者必須了解每種保險的優缺點。其中，免賠額條款尤其重要。當索賠金額超過特定限額（通常為250美元）時，免賠額條款生效，保險公司僅承擔超出該限額的賠償責任。
• 賠償－保險公司應承擔的損失金額，即賠償額，不得超過實際遭受的損失。
• 近因－如果承保物品發生事故，則可提出近因索賠。保險公司會確定事故的主要原因。然後，保險公司會統計客戶提起的訴訟數量。
• 代位求償－當保險公司已向被保險人支付賠償金後，被保險人的權利即轉移給保險公司；若未再支付賠償金，則轉移給監護人。保險公司（在本例中指保險公司）有權向第三方追償，必須向被保險人（即我們，作為保單持有人）支付5000萬印尼盾的賠償金。
• 分攤－當被保險標的由多家保險公司承保時，這被稱為分攤。因此，每家保險公司都必須分攤各自的保費。例如，如果投保金額為2億印尼盾，用戶將一輛汽車及其所有車內物品分別投保於三家不同的保險公司。

為什麼保險至關重要？

保險至關重要，原因有很多。它不僅能在發生意外情況時提供財務保障，還能在做出對整體財務狀況產生重大影響的選擇時，幫助降低整體風險。例如，如果您的保險可以支付部分或全部治療費用，那麼任何人都能負擔得起更昂貴的醫療保健。此外，如果在保單有效期限內發生保單條款未涵蓋的意外事件，保險還能防止您破產。例如，大多數保險計劃不太可能包含冰雹和強風造成的財產損失，但意外豁免條款仍然允許消費者提出索賠。 2021年，美國保險業的淨保費收入達到1.4兆美元。

保險有哪些種類？

保險種類繁多，包括意外險、殘障險、人壽險和房屋險。

• 汽車保險－發生交通事故時，汽車保險可以保障您和您的車輛。它為因他人疏忽而遭受損失的用戶提供經濟賠償。通常，汽車保險的費用取決於使用者的居住地、對方車輛的損壞程度以及是否有人受傷。多種類型的汽車保險可以幫助承保碰撞事故中車輛的損壞和人身傷害。
  • 1. 責任險－如果您因交通事故被起訴，汽車責任險將承擔法律費用以及任何賠償或和解金。根據各州法律規定，合法駕駛車輛必須購買一定額度的責任險。責任險的賠償範圍包括：單人受傷醫療費用25,000美元，多人受傷醫療費用50,000美元，單人死亡事故50,000美元，以及財產損失10,000美元。
  • 2. 無保險駕駛人責任險－無保險駕駛人責任險也涵蓋收入損失和精神損害賠償。一些州強制要求購買無保險駕駛人責任險。在某些地區，無保險駕駛人責任險還賠償因保險不足或無保險駕駛人造成的車輛損失。如果個人傷害責任限額為 10 萬美元，單次事故造成的其他傷害責任限額為 30 萬美元，則用戶必須購買 100/300 的無保險駕駛人責任險。
  • 3. 醫療費用保障－醫療費用保障可以幫助支付乘客的醫療費用。通常，保障金額在 1,000 美元到 5,000 美元之間。
  • 4. 人身傷害保障 (PIP) -您和您的乘客的人身傷害均由 PIP 保險承保。該保險還涵蓋因傷造成的任何收入損失、復健醫療費用以及您無法繼續提供的服務（包括兒童保育）。該保險提供 10 萬美元/30 萬美元的個人責任保險保額。
• 房屋保險－房屋保險是一種保障房屋所有者或租戶免受房屋意外事故造成的經濟損失的保險。房屋保險公司通常承保火災、竊盜和自然災害（包括洪水）等造成的損失。他們還提供其他服務，例如安全系統和特定事件造成的損失維修。
  • 1. 房屋主體保險－房屋主體保險保障房屋結構免受意外事故的損害，包括火災、風災、竊盜或人為破壞，保障範圍涵蓋屋頂至地板。露台或車庫等附屬建築也屬於此保險的承保範圍。通常，房屋主體保險限額中適用於建築物的比例為10%。
  • 2. 個人財產保險－此類保險涵蓋家具、電器和衣物。盜竊、火災和爆炸等意外情況均包含在內。個人財產保險的保額通常為房屋價值的50%至70%。
  • 3. 責任險－責任險承保因無意中對他人造成的任何傷害或財產損失。因此，責任險可以支付在房屋前台階上受傷的客人的法律費用和醫療支出。訴訟中賠償的淨資產或最高賠償額必須等於目前責任險的保額。大多數房屋保險計劃都包含至少10萬美元的個人責任險。
• 租客保險－租客保險是一種保障，可以在您不住在房屋內時，保護您的個人財物免於竊盜或損壞。根據您所在州的規定以及您所需的保障級別，這種保險的費用通常在每月 10 美元到 100 美元之間。
• 傘式保險－傘式保險是一種涵蓋多種風險的保險，包括自然災害或意外事故。如果發生不幸事件，這份保單可以保護您和您的家人免受財務損失。傘式保單的一個常見特點是設有免賠額條款，讓您在保險生效前預先支付一定比例（通常為10%）的費用。如果不幸發生，且您的保單賠償金額達到預設上限，保險公司將承擔剩餘部分，您無需支付任何費用。傘式保險的另一個顯著優點是，它可以作為緊急基金，應對突發的意外支出。
• 人壽保險－人壽保險是一種金融產品，旨在保障那些經濟上依賴您的人的生命安全。這些人包括您的配偶、子女、父母或其他親屬。如果您在未將任何資產留給親人之前過世，人壽保險還可以提供資金用於遺產規劃。一般來說，人壽保險保費取決於多種因素，包括投保人的年齡和健康狀況以及可選擇的保障範圍。通常，保費較高的保單比保費較低的保單涵蓋的風險更大。在六個月內，44%的美國家庭可能會面臨經濟困難。
• 健康保險－醫療保健是每個人生活中不可或缺的一部分，健康保險在確保人們獲得所需醫療服務方面發揮著至關重要的作用，這一點毋庸置疑。醫療保險的保障大致可分為以下幾類：私人醫療保險、公共醫療保險、單一支付方醫療保健系統（包括聯邦醫療保險或聯邦醫療補助）以及社會化醫療。無論其分類如何，所有形式的醫療保健都有一個共同的目標：為有需要的患者提供高品質的醫療服務。因此，了解您的各種選擇，為自己和家人選擇最佳的保險類型至關重要。據估計，即使您年輕且身體健康，住院三天仍需要花費約 3 萬美元。
• 長期照護保險－居家照護、成人日間照護和療養院入住只是長期照護保險 (LTC) 可以幫助支付的部分費用。購買長期照護保險的最佳時機是 50 多歲或 60 多歲。在這個年齡層購買保險通常最具成本效益。隨著年齡的增長，您的長期照護保險費用可能會更高。美國衛生與公眾服務部估計，成年人到 65 歲時最終需要長期照護的可能性為 70%。

保險業的優勢

保險業是世界上最可靠、財務狀況最穩健的行業之一。它透過幫助人們和財產免受意外事件的影響，提供至關重要的服務。此外，它透過降低風險和鼓勵審慎決策，在促進經濟成長方面發揮著不可或缺的作用。以下是個人或公司為財產或員工投保後可享有的一些好處：

• 財務保障－這類業務旨在幫助個人和企業降低風險，並保障財務安全。根據行業統計，1.61億份有效的個人人壽保險保單提供了10兆美元的保障。家庭人壽保險涵蓋了65%的美國家庭。
• 促進負責任的決策－當人們了解發生意外後果時，他們更有可能做出負責任的決策，從而在經濟和情感上保護自己。參與討論的大型企業廣泛採用自保模式，涵蓋員工人數的50%到100%不等。
• 增強各方信任－信任對於任何合約或關係都至關重要，保險業也不例外。透過長期建立信任，保險公司有助於促進整個社會的和平與穩定。
• 彈性與自主性－保險公司實施彈性的工作安排，讓員工把握短期​​工作機會。這賦予員工更大的職業自主性和彈性。
• 晉升潛力－許多人發現保險業的晉昇機會令人興奮，他們能夠迅速晉升。這為他們日後獲得高薪職位和更大的責任鋪平了道路。

趨勢

2022年，保險業希望利用以下幾個趨勢。

保險業是世界上最可靠、財務狀況最穩健的行業之一。它透過幫助人們和財產免受意外事件的影響，提供至關重要的服務。此外，它透過降低風險和鼓勵審慎決策，在促進經濟成長方面發揮著不可或缺的作用。以下是個人或公司為財產或員工投保後可享有的一些好處：

• 數位化是保險業的主要發展趨勢之一。為了向客戶提供更多經濟實惠的選擇，越來越多的保險公司正在拋棄傳統的保險產品和服務，轉而依賴數位化平台。借助數位技術，保險公司現在可以為每位客戶客製化產品，這不僅有助於節省時間和成本，還能提供許多實用功能。此外，數位化平台還能提供保單狀態、理賠記錄、影響風險評級的天氣狀況等即時數據，讓客戶更容易確定所需的保障等級。預計2022年至2026年間，美國和英國在保險科技領域的支出將成長超過25%。
• 化妝品保險是保險業的另一個主要趨勢。人們可以透過這類保險來保障自身免受意外事故或其他情況造成的身體傷害，而這些傷害通常不在標準汽車保險或健康保險的承保範圍內。購買此類保險後，人們便可確保在發生任何不幸事件時都能獲得全面的經濟保障。 2018年，美國化妝品、香水和個人護理用品的銷售額超過890億美元，是全球最大的市場。

保險業面臨的困境

• 保險業有許多風險，包括詐欺、理賠處理錯誤和網路攻擊。研究人員估計，詐欺每年對保險公司造成的損失超過500億美元。
• 此外，許多保險公司面臨財務挑戰，因為其傳統客戶群老化，使用其產品的可能性降低。因此，他們被迫提高保費或降低對投保人的保障。
• 整體而言，保險業對經濟因素較為敏感，過去幾年裡，全球大多數市場的波動性正在加劇。
• 這使得透過該行業提供保險服務的公司難以獲得持續盈利。

訊息

• 據加州保險公司Next Insurance稱，餐飲業僱傭行為責任保險（EPLI）已於2022年12月19日正式推出。目前，在28個州和華盛頓特區，該保險已包含在一般責任險中。
• 2022年12月13日，保險公司的營運日益複雜，網路攻擊手段也隨之升級。風險配置服務公司（RPS）在2023年美國網路安全產業預測報告中指出，即使威脅行為者不斷增加或改變其策略，保險公司也已開始承保網路風險。這導致市場費率趨於穩定，企業內部的網路安全政策也日益完善。

利用保險業保護美國人

預計到2031年，保險業的市佔率將達到4.7兆美元。北美是全球最大的保險市場。這一增長歸因於多種因素，包括人口增長和慢性病對持續醫療保健的需求。此外，人們越來越意識到預防性健康措施的重要性，並尋求透過全面的保險計劃來保障自己的財務未來。