BNPL im Bankwesen: Transformation von Verbraucherkrediten und Finanzdienstleistungen

Veröffentlichungsdatum : 09 October 2025

Verfasst von : Akshay Pardeshi

Das „Jetzt kaufen, später zahlen“-Modell (BNPL) hat sich in den letzten Jahren als bahnbrechende Innovation im Finanzdienstleistungssektor erwiesen. Was einst Fintech-Startups vorbehalten war, ist heute fest im Fokus traditioneller Banken verankert und verändert die Art und Weise, wie Verbraucher mit Krediten umgehen, wie Händler Umsätze generieren und wie Finanzinstitute ihr digitales Angebot erweitern. Angesichts des globalen Wachstums digitaler Zahlungen drängen Banken zunehmend in den BNPL-Bereich, um wettbewerbsfähig zu bleiben. Dieser Blog beleuchtet das rasante Wachstum von BNPL, seine Integration in Bankensysteme, regulatorische Aspekte und sein Zukunftspotenzial.

Was ist BNPL und wie funktioniert es?

BNPL (Buy Now, Pay Later) ist eine kurzfristige Finanzierungsoption, mit der Verbraucher Einkäufe tätigen und die Zahlung in zinslosen Raten über einige Wochen oder Monate abwickeln können. Im Gegensatz zu herkömmlichen Kreditkarten benötigt BNPL keinen revolvierenden Kreditrahmen und es fallen keine Jahresgebühren an. Stattdessen wird es häufig direkt beim Kauf, online oder im Geschäft, eingesetzt und ermöglicht so ein reibungsloses Bezahlerlebnis.
Bekannte BNPL-Anbieter wie Affirm, Afterpay, Klarna und Zip haben die frühe Verbreitung dieses Modells maßgeblich geprägt, insbesondere bei der Generation Z und den Millennials. Nun drängen auch Banken wie Goldman Sachs, Barclays, Citi und JPMorgan Chase auf den Markt, um eigene BNPL-Lösungen anzubieten oder mit Fintechs zu kooperieren.

Der globale BNPL-Markt: Wachstum und Statistiken

Der Aufstieg von BNPL (Buy Now, Pay Later) wird durch überzeugende Daten untermauert. Laut Prognosen von Research Nester wurde der globale BNPL-Markt im Jahr 2024 auf 90,8 Milliarden US-Dollar geschätzt und soll bis 2035 auf 4,8 Billionen US-Dollar anwachsen, was einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 45,2 % von 2024 bis 2035 entspricht. Weitere wichtige Kennzahlen sind:

• Laut dem Global Payments Report von Worldpay machten BNPL-Transaktionen im Jahr 2023 5,3 % der weltweiten E-Commerce-Ausgaben aus.
• Allein in den USA stieg die Nutzung von BNPL im Jahr 2022 im Vergleich zum Vorjahr um 40 %.
• Es wird erwartet, dass der indische BNPL-Markt bis 2026 ein Volumen von 45 bis 50 Milliarden US-Dollar erreichen wird, gegenüber rund 3 bis 3,5 Milliarden US-Dollar im Jahr 2021.

Diese Zahlen spiegeln den wachsenden Wunsch der Verbraucher nach flexiblen Zahlungsoptionen wider, insbesondere in einem Umfeld hoher Zinsen, in dem Kreditkartenschulden immer belastender werden.

Warum stellen Banken auf BNPL um?

Traditionell konzentrierten sich Banken im Allgemeinen auf Kreditkarten und Privatkredite, um Kunden mit Bedarf an Ratenkrediten zu bedienen. Mehrere überzeugende Gründe zwingen Banken jedoch dazu, BNPL-Modelle (Buy Now, Pay Later) einzusetzen:

1. Kundenbindung und -gewinnung: BNPL spricht insbesondere jüngere, digitalaffine Kunden an, von denen viele Kredite eher meiden. Durch das Angebot von BNPL können Banken bestehende Kunden halten und neue Zielgruppen gewinnen, die sonst zu Fintech-Konkurrenten wechseln würden.
2. Umsatzdiversifizierung: Banken generieren mit BNPL-Angeboten Einnahmen durch Händlerrabatte, Mahngebühren und verzinsliche Produkte für längerfristige Pläne. Dies trägt zur Diversifizierung der Einnahmequellen über das traditionelle Kreditgeschäft hinaus bei.
3. Daten und Ökosystem-Strategie: Durch die Integration von BNPL in ihre mobilen Apps und Kreditökosysteme erhalten Banken Zugriff auf detaillierte Verbraucherverhaltensdaten, was eine bessere Personalisierung, Cross-Selling und Betrugsprävention ermöglicht.
4. Im Wettbewerb mit Fintech-Disruptoren bestehen: „Jetzt kaufen, später zahlen“-Fintech-Unternehmen (BNPL) schwächen zunehmend die Vormachtstellung traditioneller Banken auf dem Kreditkartenmarkt. Affirm beispielsweise steigerte seinen US-Umsatz im Geschäftsjahr 2023 um 39 % gegenüber dem Vorjahr auf 1,9 Milliarden US-Dollar. Angesichts des wachsenden Erfolgs dieser digitalen Anbieter geraten Banken zunehmend unter Druck, Innovationen voranzutreiben, um im dynamischen Zahlungsverkehrsumfeld nicht an Bedeutung zu verlieren.

Die besten Beispiele für die BNPL-Integration durch Banken

Viele globale Banken bieten bereits BNPL-Produkte an oder gehen strategische Partnerschaften ein:

• Goldman Sachs (MarcusPay): MarcusPay wurde 2020 gegründet und ermöglicht Verbrauchern die Finanzierung größerer Anschaffungen über feste monatliche Raten. Die Bank erwarb außerdem GreenSky, eine BNPL-Plattform für Kredite zur Hausrenovierung, für 2,24 Milliarden US-Dollar.
• Zusammenarbeit zwischen Barclays und Amazon: Barclays hat sich mit Amazon UK zusammengetan, um berechtigten Kunden Ratenfinanzierungen anzubieten und so mit den bestehenden Lösungen von Klarna und PayPal Credit zu konkurrieren. Im Jahr 2023 verzeichnete Klarna über 150 Millionen Nutzer und ein Transaktionsvolumen von 63 Milliarden US-Dollar.
• Citi Flex Pay: Mit Citi Flex Pay können berechtigte Kreditkarteninhaber große Einkäufe in überschaubare Raten mit festen Zahlungsplänen aufteilen – alles über die mobile App der Bank.
• HDFC Bank: Die HDFC Bank hat über ihre PayZapp-Plattform die Spezifikationen Smart EMI und Buy Now Pay Later eingeführt und zielt damit auf die wachsende, technikaffine Mittelschicht Indiens ab.

Vorteile von BNPL im Bankwesen

• Hervorragendes Kundenerlebnis: Banken, die BNPL anbieten, geben den Nutzern mehr Kontrolle über ihre Zahlungen und ermöglichen ihnen so, ihre Budgets zu verwalten, ohne hochverzinsliche Schulden anzuhäufen.
• Steigende Händlerumsätze: Händler profitieren von höheren Konversionsraten und größeren Warenkörben. BNPL-Nutzer geben im Durchschnitt 20 bis 30 % mehr pro Transaktion aus.
• Geringere Ausfallquote im Vergleich zu Kreditkarten: Obwohl es bei BNPL (Buy Now, Pay Later) häufig zu Zahlungsausfällen kommt, sind diese im Allgemeinen niedriger als bei herkömmlichen revolvierenden Krediten, da die Laufzeit kürzer ist und die Rückzahlungsbedingungen klarer sind.

Zukunftsaussichten: Die Entwicklung von BNPL im Bankwesen

Das BNPL-Modell reift. Was als Fintech-Disruptor begann, revolutioniert sich nun zu einem institutionalisierten Kreditprodukt, das im Bankensystem verankert ist.

• Integration von BNPL in Super-Apps: Wir werden erleben, dass immer mehr Banken BNPL in ihre Mobile-Banking-Apps integrieren und dabei Echtzeit-Ratenzahlungsoptionen an der Kasse anbieten.
• KI und datengestützte Kreditentscheidungen: Mit besseren Modellen des maschinellen Lernens können Banken das Risiko besser einschätzen und Rückzahlungspläne für die Nutzer personalisieren.
• Hybride BNPL-Kartenmodelle: Neue Angebote kombinieren möglicherweise die BNPL-Funktionalität mit Kreditkarten, sodass Benutzer zwischen Einmalzahlung und Ratenzahlung wechseln können.
• BNPL im B2B-Banking: Banken erproben BNPL auch für kleine Unternehmen und helfen Händlern so, ihre Handelskredite in einem strukturierten, digitalen Format zu erweitern.

Abschluss

BNPL ist mehr als nur ein vorübergehender Trend; es markiert einen Paradigmenwechsel im Konsumkreditwesen. Mit zunehmender regulatorischer Klarheit und der Festigung digitaler Zahlungsgewohnheiten sind Banken optimal positioniert, um BNPL sicher und profitabel auszubauen und dabei auf Vertrauen, Compliance-Infrastruktur und bestehende Kundenbeziehungen zurückzugreifen. Der Erfolg von BNPL im Bankwesen hängt von einer durchdachten Integration, verantwortungsvoller Kreditvergabe und kontinuierlicher Innovation ab, um Komfort und finanzielle Stabilität in Einklang zu bringen. In einer Welt, die Wert auf Schnelligkeit, Transparenz und Flexibilität legt, ist BNPL nicht nur eine Zahlungsoption, sondern eine strategische Säule des modernen Bankwesens der nächsten Generation.