案例研究 | 10 February 2026
一家印度中型小额信贷机构如何与 Research Nester 合作，克服贷款违约率上升问题并恢复市场信誉
发布者 : Akshay Pardeshi
印度一家颇具规模的小额信贷机构（MFI）因信贷风险评估不足和放款后监管不力导致不良资产（NPA）激增，陷入严重的财务困境。这一问题不仅影响了盈利能力，还威胁到其运营稳定性，并损害了其在贷款行业的声誉。为了制定长期的扭亏为盈战略，该公司与Research Nester合作，寻求以数据为导向的精准解决方案，以恢复财务健康、提高借款人质量并重建利益相关者的信心。
概述：
- 该小额信贷机构成立于 2010 年，旨在向服务不足的社区，特别是女性创业者和农村家庭提供小额贷款。
- 多年来，该公司业务已扩展到印度的 12 个邦，向超过 200 万客户发放贷款，并以社区为中心的贷款模式赢得了声誉。
- 然而，从 2019 年末开始，还款率开始下降，到 2021 年年中，不良贷款率已上升到令人担忧的水平，超过 12%。
- 借款人审查不力、缺乏强有力的信用评分模型以及缺乏实时还款监控加剧了违约危机。
- 领导层向 Research Nester 寻求以研究为支撑的综合战略，以解决贷款违约问题、恢复盈利能力并增强市场信任。
故事
该机构成立于2010年，当时印度的微型金融行业仍在印度储备银行（RBI）的指导下发展。那时，金融排斥是农村和半城市地区数百万人口面临的巨大挑战。该微型金融机构旨在弥合这一差距，向缺乏正规信贷渠道的个人、自助团体和小商贩提供小额贷款，金额通常在1万至5万印度卢比之间。
近十年来，该公司取得了成功。到2018年，它已建立起一个拥有800多家分支机构的网络，并动员了现场工作人员提供上门金融服务。其还款率一直保持在98%以上，贷款规模从2015年的120亿卢比增长到2019年的350亿卢比。
然而，金融行业的格局开始发生变化。来自金融科技贷款机构日益激烈的竞争，加上某些州政府在宣布贷款豁免政策时进行的政治干预，导致了还款文化方面的问题。2020年新冠疫情爆发后，低收入借款人面临的经济冲击进一步恶化了贷款回收率。
到2021年初，该公司面临着违约率上升、新增贷款减少和信用状况恶化的危险局面。因此，内部审计发现：
借款人评估通常依赖于过时的人工核实流程。
外勤人员需要完成的任务过多，导致拨款后的后续跟进工作薄弱。
当时没有先进的分析系统来实时识别潜在的违约行为。
到2021年年中，不良贷款总额比率从2018年的不足3%上升至超过12%。这不仅导致资金短缺，也削弱了与投资者和合作银行的关系。管理层认为，如果没有一个结构化的方案，这家小额信贷机构将面临失去市场地位的风险。
因此，在 2021 年 8 月，该机构联系了 Research Nester，寻求全面的指导，包括风险评估、技术采用、运营重组和客户信任重建。
我们的解决方案：
Nester 的分析师首先对这家小额信贷机构的贷款组合、还款模式、运营模式和市场定位进行了深入研究。其目标是找出信贷风险管理、运营效率和借款人参与度方面的不足之处。
定制化解决方案分三个阶段交付，具体如下：
1. 风险评估与预测分析实施
- 利用水电费账单支付、手机充值记录和交易模式等替代数据，开发了信用风险评分模型，以分析借款人的可靠性。
- 结合预测分析工具，能够在放款后 30 天内指出高风险贷款，从而实现主动干预。
2. 运行优化与监控
- 发明了实时贷款评估仪表盘，使分行经理和现场工作人员能够定期监控还款活动。
- 通过降低每位代理人的贷款负荷来重新定义运营模式，从而实现更个性化的借款人互动。
- 建立了带有地理标签的借款人访问记录，以便进行持续跟进和实地问责。
3. 重建客户信任与关系
- 为借款人推出金融知识普及计划，以帮助他们更好地进行预算和还款计划。
- 成立了借款人投诉处理中心，承诺48小时内解决投诉。
- 利用短信和移动应用程序提醒，帮助借款人跟踪到期日和还款计划。
此外，Research Nester建议该小额信贷机构：
- 与数字支付服务商合作，实现更快、更安全的收款。
- 设立信贷支持基金，为受突发危机影响的借款人提供临时救济，防止他们陷入违约循环。
- 每季度进行投资组合压力测试，以发现风险较高的市场或借款人群体。
结果
这一转变是渐进的，但却意义重大。2021年8月启动合作时，这家小额信贷机构的贷款组合约为310亿卢比，但其不良贷款总额超过37亿卢比。流动性紧缩导致每季度新增贷款发放额不足20亿卢比。
然而，通过采用 Research Nester 的解决方案，取得了以下成果，具体如下：
不良贷款总额比率从 2021 年年中的 12% 下降到 2022 年底的 6.8%，到 2023 年第二季度进一步下降到 4.5%。
- 贷款回收率从 2021 年初的 86% 上升到 2022 年底的 95% 以上。
- 由于目标客户定位更精准、违约率降低，平均借款人获取成本降低了 15%。
- 到 2023 年年中，贷款额达到 390 亿印度卢比，恢复了小额信贷机构危机前的增长水平。
- 投资者信心增强，使得这家小额信贷机构得以从一家领先的私人银行以优惠条件获得 50 亿卢比的融资额度。
- 除了财务指标外，借款人满意度也显著提高。干预后调查显示：
- 82%的借款人对金融知识普及讲座表示赞赏。
76% 的人表示对该机构的透明度和申诉处理系统有高度信心。 - 近 40% 的回头客大幅提高了贷款金额，凸显了人们对小额信贷机构的信心重建。
如今，该机构依然秉持以研究为导向的模式，将严谨的信用评估与个性化的借款人服务相结合。它被视为一家具有韧性、技术驱动的贷款机构，能够在应对市场冲击的同时，保持强大的社会影响力。
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