构建无现金经济的基石：了解数字支付基础设施

发布日期 : 26 September 2025

发布者 : Akshay Pardeshi

在当今世界，金融交易越来越注重速度、便捷性和安全性，数字支付基础设施已成为现代商业无形却强大的支撑力量。无论是扫描街头小贩的二维码、使用UPI支付房租，还是使用信用卡在线购物，数字支付如今已深深融入我们的日常生活。但是什么让这些无缝体验成为可能？答案在于强大且不断发展的数字支付基础设施。本文将探讨数字支付基础设施的定义、重要性、关键组成部分、当前全球趋势，以及构建安全、包容的数字经济的未来发展方向。

数字支付基础设施的关键组成部分

为了支持每秒发生的各种各样的数字交易，多个相互关联的组件协同工作：

1. 支付网关：支付网关充当商家和银行之间的桥梁。这些网关符合 PCI-DSS 等安全标准，从而降低欺诈或数据泄露的风险。交易验证通过后，网关会开始处理资金转账请求，并将请求发送给相应的支付处理商或支付银行。一些最常用的支付网关包括 PayPal、Razorpay、Stripe 和 PayU，它们服务于各种初创公司和跨国公司。
2. 支付处理机构：处理机构负责交易验证、与银行对接以及资金转账的保障。例如，当用户刷卡或使用UPI支付时，处理机构首先会检查账户余额是否充足，应用反欺诈规则，然后进行相应的借记和贷记操作。在印度，印度国家支付公司（NPCI）作为UPI和RuPay等系统的国内处理机构，发挥着重要作用。主要的全球处理机构包括Visa、Mastercard、American Express以及提供及时支付结算服务的区域性支付网络。
3. 实时交易平台：即时支付系统正在迅速改变资金流动方式。与依赖批量处理或延迟结算的传统系统不同，实时系统能够实现资金的即时转移，全年365天、每天24小时不间断运行。这些系统在个人对个人交易、小企业支付和紧急情况下都非常有效。
4. 移动钱包的使用：应用程序中的移动钱包使支付过程更加便捷易用。这些应用程序包含加密信息，用户无需每次都输入银行卡信息即可完成支付。钱包通常还包含账单支付、订票、点对点转账和积分奖励等功能，鼓励消费者使用相应的钱包。在印度，PhonePe、Paytm 和 Google Pay 等应用程序非常流行，因为它们支持 UPI 交易、二维码扫描和所有账单支付。在全球范围内，Google Pay、Apple Pay 和 Samsung Pay 等平台通过提供无缝的近场通信 (NFC) 功能和便捷的在线支付选项，服务于数百万用户。
5. 核心银行系统 (CBS)： CBS 使银行能够统一运营，并在所有分支机构、ATM 和数字平台上提供账户信息的实时访问。CBS 平台确保无论通过 UPI、NEFT 还是 IMPS 进行支付，客户的银行账户都能立即反映出相应的变更。这种实时协调有助于快速资金结算、欺诈检测，并提升所有设备上的数字银行体验。
6. 身份验证与安全：安全保障是数字支付信任的基础。随着欺诈和网络攻击手段日益多样化，支付基础设施必须采用多层身份验证机制来保护用户数据和交易安全。例如，许多统一支付接口（UPI）应用程序都强制要求使用生物识别或PIN码登录，并启用设备锁定功能，以增强安全性。
7. 健全的监管准则：强有力的监管环境确保数字支付不仅快捷方便，而且安全可靠、普惠。世界各地的监管机构制定了支付基础设施运营的法律准则。在印度，印度储备银行 (RBI) 通过“2025 年支付愿景”、支付基础设施发展基金 (PIDF) 等举措，以及对印度国家支付公司 (NPCI) 等机构的监管，在数字支付监管方面发挥着核心作用。它还制定了关于“了解你的客户”(KYC) 规范、数据隐私和防范欺诈的准则。在欧洲，修订后的支付服务指令 (PSD2) 加强了消费者权益并促进了开放银行的发展。这些框架有助于确保互操作性、数据保护和普惠金融，同时鼓励金融科技和银行业领域的创新。

印度的数字支付革命：UPI的故事

自2016年由印度国家支付公司（NPCI）推出以来，统一支付接口（UPI）已发展成为全球功能最强大、应用最广泛的实时支付系统之一。UPI最初旨在简化个人之间的转账，如今已迅速发展成为一个成熟的数字支付平台，被个人、商户和大型企业广泛使用。

销量激增和广泛应用

在2024-2025财年，UPI（统一支付接口）的交易量高达1736亿笔，交易额达173.6万亿卢比，较上年增长32%。目前，月均交易量稳定在144.6亿笔左右，2025年1月更是创下169.9亿笔的峰值。这一增长势头延续至2025年5月，UPI当月交易量达到186.8亿笔，交易额约25万亿卢比，创下历史新高。2024-2025财年，UPI共处理了1858亿笔支付，交易额达261万亿卢比，占印度所有数字支付的83.7%。在全球范围内，这一成功使印度位居榜首。截至2025财年，印度在全球实时数字支付市场中占比高达48.5%，遥遥领先于其他国家。

来源：印度新闻信息局

数字支付市场的市场份额和主要参与者

UPI 占据了印度近 84% 的数字支付份额。其中，PhonePe 占据市场主导地位，市场份额接近 48%，拥有超过 5.9 亿用户，日交易量达 3.1 亿笔。Google Pay 位居第二，市场份额约为 36%，Paytm 则占据约 11% 的份额。其他活跃的支付公司包括 BHIM、CRED 和 Amazon Pay，它们各自拥有专属的用户群体和服务。UPI 开放的 API 架构促进了不同平台间的应用程序集成、协作和创新，从而催生了这种竞争激烈的市场环境。