出行保险：在快速变化的交通运输环境中重新定义保障

发布日期 : 26 September 2025

发布者 : Akshay Pardeshi

在当今快节奏、科技驱动的世界里，出行方式正在经历一场翻天覆地的变革。从共享出行和电动滑板车到自动驾驶汽车和电动自行车，交通运输比以往任何时候都更加灵活、互联和以用户为中心。然而，伴随这种变革而来的，是一系列新的风险，因此迫切需要一种新型的金融保障——出行保险。
出行保险超越了传统的汽车保险。它服务于现代生态系统中人们和货物多样化的按需出行方式。无论您是使用私家车送货的零工人员，还是使用共享电动滑板车的通勤者，出行保险都能提供量身定制的保障，确保您的安全、财务保障和安心无忧。在本篇博客中，我们将深入探讨出行保险的世界，了解它的运作方式、蓬勃发展的原因以及未来的发展趋势。

什么是行动保险？

出行保险涵盖一系列旨在保障新型及传统交通方式相关风险的保险产品。与仅涵盖私家车的传统汽车保险不同，出行保险承保以下额外风险：

• 共享出行平台，例如 Uber、Lyft 和 Zipcar
• 微型出行方式，例如电动滑板车、电动自行车和平衡车
• 商业应用场景主要包括零工人员配送食品或包裹。
• 多模式出行，即消费者在一次行程中结合使用公交车、电动滑板车和网约车等多种出行方式。
• 下一代交通工具，包括电动汽车和自动驾驶汽车

主要重点在于多功能性、按使用量计费以及数字化集成。这不仅使保险覆盖范围更高效，而且更符合实际需求。

为什么出行保险正成为必需品

受城市化进程加快、共享出行方式普及以及消费者行为变化等因素的推动，全球出行保险市场正经历显著增长。据Research Nester分析，2024年全球出行保险市场规模为1162亿美元，预计将以8.5%的复合年增长率增长，到2035年达到2457亿美元。仅共享出行（包括网约车和汽车共享）一项，预计到2030年市场规模就将超过5002亿美元，保险公司正在为此开发专门的产品。

1. 共享出行和微出行日益普及：城市出行正从单纯的汽车拥有转向按需使用。在各大城市，通勤者大多依赖网约车、共享滑板车和自行车出行，而非拥有私家车。这些趋势带来了新的风险，例如，如果在使用共享滑板车时发生事故，责任该由谁承担？或者，如果送货司机的车辆在工作途中受损，又该如何处理？传统保险通常会刻意排除此类情况，从而造成保障缺口，而出行保险则填补了这一空白。
2. 零工经济从业者：预计到2025年，全球将有超过5.4亿人从事零工，其中许多人从事出行服务行业，例如网约车和外卖配送。大多数零工从业者使用自己的车辆进行商业活动，而个人汽车保险并不涵盖此类活动。专门的出行保险提供按里程计费的商业保险、灵活的保费以及按需保障。
3. 气候与城市政策：各国政府都在积极推进脱碳目标，推广电动出行和共享出行。在阿姆斯特丹、哥本哈根以及加州部分地区等城市，随着共享出行方式的日益普及，私家车拥有量正在下降。出行保险通过提供多模式出行保障，为这一趋势提供了支持。例如，某人可能先乘坐公共汽车，然后换乘电动滑板车，最后搭乘共享电动汽车，所有这些出行方式都可以在同一份保险范围内。

出行保险的类型

出行保险并非千篇一律。正如交通方式不断变化一样，保险模式也在不断变化。以下是市场结构：

1. 个人出行保险：对于经常使用公共交通、共享出行服务、租车或共享单车/滑板车的人士而言，个人出行保险提供的保障范围远超普通汽车保险。它涵盖人身意外伤害保障、第三方人身伤害或财产损失责任险，甚至包括行程延误或取消赔偿。无论通勤者是乘坐火车上班还是骑着电动滑板车穿梭于城市街道，这种保险都能确保他们获得保障。
2. 微型出行保险：随着电动自行车、电动滑板车和其他轻型车辆在市场上日益普及，行人受伤、车辆被盗或损坏等风险也随之增加。因此，这种保险通过承保医疗费用、他人受伤责任以及车辆维修或更换费用来解决这些风险。Laka、Bikmo 和 Trov 等保险科技公司引领着这一潮流，它们提供的保单可以通过应用程序即时激活，使用户随时随地都能轻松投保。
3. 网约车和零工保险：网约车司机和零工在保险保障方面处于灰色地带。传统的个人汽车保险不适用于商业用途的驾驶，而商业保险通常价格昂贵或缺乏灵活性。混合型保险应运而生，这种保险在司机开始工作时自动生效，并在他们停止工作时自动失效。一些保险计划还包含停工保障，确保即使司机受伤或车辆发生事故，也能获得报酬。在收入可能随时中断的零工经济中，这类保险产品更具价值。
4. 车队及共享出行保险：运营电动汽车和配送机器人的车队运营商需要能够根据实时使用情况进行调整的强大保障。车队出行保险利用远程信息处理和数据分析技术，构建基于使用量的定价模型。这意味着保险公司可以根据里程、驾驶员表现甚至一天中的时间收费。

现代保险政策还包括对联网和自动驾驶车辆的网络安全保护，以保护企业免受黑客攻击、软件故障或数据泄露的影响。通过监控驾驶员行为和车辆诊断信息，保险公司帮助企业降低事故率并提高运营安全性。

出行保险的未来

随着现代交通朝着灵活、互联和可持续的方向发展，保险业也在经历着类似的变革。以下四项以数据为支撑的重大创新正在塑造下一代出行保险：

• 嵌入式保险正成为日常出行的标配：人们无需单独购买保险，即可在使用出行服务时自动获得保障。无论是租用滑板车、叫车还是通过应用程序租用自行车，您很可能已经拥有保险。这种被称为嵌入式保险的内置方式，优化了人们出行时的保障。像 Uber 和 Lyft 这样的大型公司现在为乘客和司机都提供了应用内保险，而 Bird 和 Lime 等滑板车服务则在每次租赁中提供微型保险。这种转变不仅仅关乎便利性，也正在推动行业增长。据 Research Nester 预测，到 2030 年，嵌入式保险的全球保费收入预计将达到 7220 亿美元，占整个保险市场的近四分之一。出行即服务 (MaaS) 平台的兴起（嵌入式保险在这些平台中很常见）是推动这一趋势的重要因素。预计到2027年，仅这一细分市场规模就将达到5230亿美元，年增长率超过32%。对用户而言，嵌入式保险意味着更便捷地获得保障；对企业而言，它能建立信任，并在不增加任何摩擦的情况下创造价值。
• 远程信息处理和实时数据正在重塑风险和定价：新型工具让保险公司能够更清晰地了解人们的驾驶、乘坐或操作车辆的方式。得益于远程信息处理等能够追踪实时驾驶行为的技术，保险公司不再需要仅仅依赖年龄、邮政编码或驾驶记录来设定保费。现在，您的驾驶方式、行驶速度、刹车力度以及是否在驾驶时使用手机等因素都会直接影响您的保费。这种个性化的评估方式使定价更加公平和精准。
• 绿色激励措施和ESG政策正在鼓励更清洁的交通方式：随着城市和消费者倡导更环保、更负责任的出行方式，保险公司也纷纷效仿。越来越多的保单在设计时就考虑到了可持续性。对于电动汽车车主而言，由于维修成本更低、环境足迹更小，他们可能获得高达20%的保费折扣。一些保单还会奖励用户的低碳出行行为，例如减少行驶里程或选择共享交通而非私家车出行，并提供相应的优惠。
• 订阅式保险计划让保障更加灵活：人们购买保险的方式正在发生变化。许多人不再需要或想要全年保单，而是更倾向于选择能够满足实际使用需求的方案。订阅式保险模式应运而生。这类计划允许用户仅在需要时激活保险，无论是按里程、行程还是小时计费。这种灵活性对零工人员、临时司机以及依赖多种交通方式而非拥有私家车的城市居民尤为重要。Veygo、Cuvva 和 Zego 等保险科技公司已经开始提供灵活的按需付费计划，吸引了众多年轻的科技达人。据行业预测，按使用量计费的保险市场规模将从 2022 年的 287 亿美元增长到 2032 年的 1500 亿美元。