元宇宙淘金热：为什么银行不能落后？

发布日期 : 11 December 2025

发布者 : Akshay Pardeshi

提到元宇宙，你脑海中可能会浮现出两件事：孩子们在数字平台上挥霍真金白银，维持奢靡的生活方式；以及尴尬的虚拟现实（VR）会议。人们很容易将其真正的含义简单地视为游戏玩家和加密货币爱好者的游乐场，以及一时的潮流。

但如果我们告诉你，除了那些虚拟音乐会和粗糙的画面之外，还隐藏着自互联网发明以来金融行业真正最大、最真实的增长机遇，你会作何感想？元宇宙并非遥不可及的科幻小说，它的经济引擎正在蓬勃发展，并有效地构建出一个与之对应的宇宙，以开展对银行服务有着巨大需求的金融活动。此外，对于具有前瞻性的基础设施而言，这不仅仅是维护，更是一场关于相关性、消费者参与度和收入的革命性变革。

因此，请戴上您的耳机（目前只是比喻意义上的），因为在本博客中，我们将深入探索虚拟宝库！

从柜台窗口到虚拟现实：银行业演变

要理解元宇宙为何会成为一场颠覆性的变革，就必须回顾银行业的发展历程。首先，在实体银行时代，银行业务主要依赖于实体渠道，客户需要走进银行大楼，与银行职员交谈，并以纸质形式完成交易。在这种情况下，信任的建立主要依靠庄严的大理石建筑和握手。其次，随着数字化革命的到来，包括移动应用和在线应用的普及，互联网将整个银行业转变为一种标准化的服务模式，使客户能够足不出户地享受银行服务。应用程序迅速取代了存折，电子钱包也开始取代实体钱包。因此，便捷性似乎成为了制胜法宝，但随着银行业的发展，人情味却逐渐消逝。

第三，嵌入式金融浪潮兴起，银行逐渐变得完全隐形，与各种平台和应用程序深度融合。在当前形势下，消费者在结账或使用网约车应用支付时，更加注重“先买后付”模式，力求实现无缝支付。基于这种转变，元宇宙被认为是这场革命中即将到来的、最具变革性和最合乎逻辑的一步。它不仅关乎数字银行，更关乎沉浸式和体验式银行服务。它正迅速从二维屏幕迈向三维世界，在这个世界中，客户不再仅仅是账号，而是拥有数字化资产、生活和财务需求的真实化身，如同手机一般真实。

给我看看（虚拟）货币：元宇宙经济已经到来

银行适应元宇宙的最有力论据并非基于对未来的憧憬，而是基于当下正在发生的无可辩驳的现实。在深入探讨银行业务之前，我们必须认识到当前形势的惊人之处。这并非一个假想的市场，而是一个蓬勃发展、金融流通速度迅猛的数字化经济体。

这些数据不容忽视！世界银行于2024年10月发布的一份里程碑式报告显示，2012年至2023年间，新兴市场和发展中经济体（EMDEs）国内银行持有的政府债务敞口增长超过35%。目前，这一比例已达到银行资产的16%，几乎是发达市场的三倍。对于那些面临公共债务困境的国家，这一敞口更是飙升超过50%。此外，银行业与政府之间存在着密切联系，银行协助政府实现融资目标并促进债券市场流动性。

此外，元宇宙被视为一种三维模型，通过应用该模型，用户可以将现实世界与虚拟世界并行体验。在这方面，MDPI 2025年7月的一篇文章指出，元宇宙的潜在用户量预计可达50亿，市场价值在8万亿美元至13万亿美元之间。此外，麦肯锡公司也指出，其经济价值接近5万亿美元。金融机构已经开始尝试应用元宇宙，并发现网络攻击增加了40%，尤其是在2022年第一季度。因此，采用金融技术必须建立在能够为客户带来的信任之上。服务提供商必须让消费者相信，虚拟空间安全可靠、易于管理且稳定，足以进行任何金融交易。

因此，银行投资整合元宇宙正在迅速推动消费革命。发达国家已经普遍采用这种模式，互联网用户可以拥有虚拟资产。这深刻地表明，用户不仅玩游戏，还在积极进行投资和消费。此外，他们还购买数字时尚产品来装点自己独特的艺术作品，并个性化定制自己的虚拟体验。而且，在The Sandbox和Decetraland等平台上，数字土地被有效地以NFT的形式呈现，并以足以改变人生的价格出售。因此，这并非互联网的一个小众领域，而是一个拥有庞大国内生产总值（GDP）和高速增长的尖端数字化国家，这进一步催生了对传统金融服务的迫切需求。

您在元宇宙中的分支机构：虚拟世界中的银行业务是什么样的？

抛开那些时髦的词汇，一些真正的机遇可以转化为能够产生实际收益的服务，从而切实满足蓬勃发展的数字化经济的实际需求。这并非是要重建一家带有窗口的实体银行，而是要重新构想金融服务模式，使其适应最新的发展阶段，从而确保人与人之间的互动。

首先，虚拟分支机构的意义远不止于一个品牌广告牌。试想一下，一位客户走进摩根大通的虚拟贵宾室，并非为了排队等候，而是为了参加由虚拟专家主持的财务健康讲座，通过视频通话获得关于实际抵押贷款的一对一咨询，或者在专属活动中与其他客户建立联系。正如摩根大通在2022年1月的一份报告中所述，元宇宙将在未来几年成功渗透到金融行业，预计其市场规模将达到每年1万亿美元的收入。

其次，高价值数字资产的演进为元宇宙抵押贷款创造了巨大的机遇。例如，如果客户有能力购买价值约 55,000 美元的虚拟土地，他们肯定会寻求利用该资产来增加流动性。银行可以利用从稀有 NFT 到优质房地产等各种高价值数字资产，开发基于 NFT 的贷款等先进产品。同样，元宇宙抵押贷款可以为寻求虚拟画廊或商店的企业家提供资金支持。虽然这需要开创性的风险评估模型，但银行必须成功破解这一难题，才能开启一个独特且极具吸引力的贷款市场。

此外，元宇宙商业的现状是银行业亟需解决的主要痛点之一。支付能力的提升旨在有效取代当前不安全且笨拙的加密钱包体系，并确保提供值得信赖的解决方案。此外，银行有能力在虚拟环境中部署安全且用户熟悉的支付网关。例如，任何银行的支付按钮都可以弹出，尤其是在游戏内购买时，从而消除用户的恐惧和摩擦。因此，银行在低成本、便捷的跨境货币兑换方面的现有专业知识对于默认国际化的经济体也至关重要，它简化了虚拟服务和商品的全球交易。

最后，最重要的组成部分是数字安全和身份的作用。在匿名虚拟世界中，欺诈似乎是首要关注的问题。而这正是银行可以提供其最核心服务——信任——的领域。通过验证和颁发与虚拟化身关联的自主数字身份（DID），银行最终可以成为信誉的仲裁者，同时为客户交易的实体提供保障。此外，通过提供受保险保障且高度安全的数字资产存储，银行可以迅速将自身定位为整个元宇宙经济赖以发展的最关键、最值得信赖的机构。

建设进展：近期进展证明其可行性（2022-2025）

元宇宙背后的真正动力并非纸上谈兵；相反，大多数金融基础设施已经通过战略性和具体化的方法证明了这一点，并提供了经过验证的概念证明。这些并非实验，而是切实有效的投资，表明了各方的深度投入。

2022年6月，KiyaAI推出了Kiyaverse，这是印度首个银行元宇宙。该元宇宙将使用户足不出户即可访问和处理银行信息，并享受各种银行产品和服务。此外，该元宇宙还利用虚拟人形机器人将现实世界的银行业务与虚拟世界融合，以确保沟通顺畅。在第一阶段，Kiyaverse将允许银行通过客户经理、机器人顾问和虚拟同伴等服务，为员工、客户和合作伙伴扩展其自身的元宇宙。

此外，全球数字资产银行Syhnum于2023年3月宣布在中东地区，特别是阿布扎比全球市场国际金融中心设立分支机构，旨在提供一系列瑞士加密货币银行服务。阿联酋居民在当地规模达250亿美元的加密货币市场中投资超过35%，加之超过1400家加密货币机构的存在，阿布扎比拥有巨大的潜力，有望成为未来元宇宙、Web3和区块链项目的国际和国内中心。此外，此次分支机构的设立也进一步增强了该公司在资本市场产品和企业融资咨询方面的全球影响力。

至关重要的是，这些创新正得到清晰的行政监管支持。例如，欧洲加密资产市场（MiCA）监管条例已于2024年全面实施，为数字化资产提供了一个广泛的框架。这一监管绿灯缓解了银行面临的挑战，并赋予它们创建面向元宇宙的交易、贷款和托管服务所必需的信心，使它们无需担心任何形式的负面影响，从而显著展现了最新一波机构发展浪潮。

金融的未来是实体与数字融合：不要被虚拟财富拒之门外

展望未来，数字金融与我们现实世界之间的界限将彻底消失。2030年的银行业发展不会将元宇宙作为一种独特的途径，而是会以完全融合的实体混合体形式运作，实现两个世界之间流畅的服务衔接。因此，这场变革将成功地重塑消费者体验，并改变银行业的实际本质。

总之，元宇宙的基础架构正在当前形势下逐步构建。传统银行仍在犹豫不决，而敏捷的加密货币原生企业和科技公司正日益成为这些数字世界中的初始金融机构。然而，对银行而言，真正的灾难在于等待市场成熟。届时，它们或许将被永久降级为服务型机构，而新兴银行机构则将成功攫取收入来源、客户忠诚度和客户关系。与此同时，当下的形势远不止于盈利，更关乎战略意义。除了数字化转型之外，一个关键问题依然存在——您的银行是会积极塑造金融的未来，还是仅仅袖手旁观？