案例研究 | 10 February 2026
印度中型小額信貸機構如何與 Research Nester 合作，克服貸款違約率上升問題並恢復市場信譽
發佈者 : Akshay Pardeshi
印度一家頗具規模的小額信貸機構（MFI）因信貸風險評估不足和放款後監管不力導致不良資產（NPA）激增，陷入嚴重的財務困境。這一問題不僅影響了盈利能力，還威脅到其營運穩定性，並損害了其在貸款行業的聲譽。為了製定長期的扭虧為盈策略，該公司與Research Nester合作，尋求以數據為導向的精準解決方案，以恢復財務健康、提高借款人品質並重建利益相關者的信心。
概述：
- 該小額信貸機構成立於 2010 年，旨在向服務不足的社區，特別是女性創業家和農村家庭提供小額貸款。
- 多年來，該公司業務已擴展到印度的 12 個邦，向超過 200 萬客戶發放貸款，並以社區為中心的貸款模式贏得了聲譽。
- 然而，從 2019 年底開始，還款率開始下降，到 2021 年年中，不良貸款率已上升到令人擔憂的水平，超過 12%。
- 借款人審查不力、缺乏強有力的信用評分模型以及缺乏即時還款監控加劇了違約危機。
- 領導階層向 Research Nester 尋求以研究為支撐的綜合策略，以解決貸款違約問題、恢復獲利能力並增強市場信任。
故事
該機構成立於2010年，當時印度的微型金融產業仍在印度儲備銀行（RBI）的指導下發展。當時，金融排斥是農村和半城市地區數百萬人口面臨的巨大挑戰。該微型金融機構旨在彌合這一差距，向缺乏正規信貸管道的個人、自助團體和小商販提供小額貸款，金額通常在1萬至5萬印度盧比之間。
近十年來，該公司取得了成功。到2018年，它已建立起一個擁有800多家分支機構的網絡，並動員了現場工作人員提供上門金融服務。其還款率一直維持在98%以上，貸款規模從2015年的120億盧比增加到2019年的350億盧比。
然而，金融業的格局開始改變。來自金融科技貸款機構日益激烈的競爭，加上某些州政府在宣布貸款豁免政策時進行的政治幹預，導致了還款文化方面的問題。 2020年新冠疫情爆發後，低收入借款人面臨的經濟衝擊進一步惡化了貸款回收率。
到2021年初，該公司面臨違約率上升、新增貸款減少和信用狀況惡化的危險局面。因此，內部稽核發現：
借款人評估通常依賴過時的人工核實流程。
外勤人員需要完成的任務過多，導致撥款後的後續跟進工作薄弱。
當時沒有先進的分析系統來即時識別潛在的違約行為。
到2021年年中，不良貸款總額比率從2018年的不足3%上升至超過12%。這不僅導致資金短缺，也削弱了與投資者和合作銀行的關係。管理階層認為，如果沒有結構化的方案，這家小額信貸機構將面臨失去市場地位的風險。
因此，在 2021 年 8 月，該機構聯繫了 Research Nester，尋求全面的指導，包括風險評估、技術採用、營運重組和客戶信任重建。
我們的解決方案：
Nester 的分析師首先對這家小額信貸機構的貸款組合、還款模式、營運模式和市場定位進行了深入研究。其目標是找出信貸風險管理、營運效率和借款人參與度方面的不足之處。
客製化解決方案分三個階段交付，具體如下：
1. 風險評估與預測分析實施
- 利用水電費帳單支付、手機儲值記錄和交易模式等替代數據，開發了信用風險評分模型，以分析借款人的可靠性。
- 結合預測分析工具，能夠在放款後 30 天內指出高風險貸款，從而實現主動幹預。
2. 運行優化與監控
- 發明了即時貸款評估儀錶板，使分行經理和現場工作人員能夠定期監控還款活動。
- 透過降低每位代理人的貸款負荷來重新定義營運模式，從而實現更個人化的借款人互動。
- 建立了帶有地理標籤的借款人訪問記錄，以便進行持續跟進和實地問責。
3. 重建客戶信任與關係
- 為借款人推出金融知識普及計劃，以幫助他們更好地進行預算和還款計劃。
- 成立了借款人投訴處理中心，承諾48小時內解決投訴。
- 利用簡訊和行動應用程式提醒，幫助借款人追蹤到期日和還款計畫。
此外，Research Nester建議該小額信貸機構：
- 與數位支付服務商合作，實現更快、更安全的收款。
- 設立信貸支持基金，為受突發危機影響的借款人提供臨時救濟，防止他們陷入違約循環。
- 每季進行投資組合壓力測試，以發現風險較高的市場或借款人群體。
成果
這一轉變是漸進的，但卻意義重大。 2021年8月啟動合作時，這家小額信貸機構的貸款組合約為310億盧比，但其不良貸款總額超過37億盧比。流動性緊縮導致每季新增貸款發放不足20億盧比。
然而，透過採用 Research Nester 的解決方案，取得了以下成果，具體如下：
不良貸款總額比率從 2021 年中的 12% 下降到 2022 年底的 6.8%，到 2023 年第二季進一步下降到 4.5%。
- 貸款回收率從 2021 年初的 86% 上升到 2022 年底的 95% 以上。
- 由於目標客戶定位更精準、違約率降低，平均借款人獲取成本降低了 15%。
- 到 2023 年年中，貸款額達到 390 億印度盧比，恢復了小額信貸機構危機前的成長水準。
- 投資者信心增強，使得這家小額信貸機構得以從一家領先的私人銀行以優惠條件獲得 50 億盧比的融資額度。
- 除了財務指標外，借款人滿意度也顯著提高。幹預後調查顯示：
- 82%的借款人對金融知識普及講座表示讚賞。
76% 的人表示對該機構的透明度和申訴處理系統有高度信心。 - 近 40% 的回頭客大幅提高了貸款金額，凸顯了人們對小額信貸機構的信心重建。
如今，該機構依然秉持以研究為導向的模式，將嚴謹的信用評估與個人化的借款人服務結合。它被視為一個具有韌性、技術驅動的貸款機構，能夠在應對市場衝擊的同時，保持強大的社會影響力。
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