建構無現金經濟的基石：了解數位支付基礎設施

發佈日期 : 26 September 2025

發佈者 : Akshay Pardeshi

在當今世界，金融交易越來越注重速度、便利性和安全性，數位支付基礎設施已成為現代商業無形卻強大的支撐力量。無論是掃描街頭小販的二維碼、使用UPI支付房租，還是使用信用卡在線購物，數位支付如今已深深融入我們的日常生活。但是是什麼讓這些無縫體驗成為可能？答案在於強大且不斷發展的數位支付基礎設施。本文將探討數位支付基礎設施的定義、重要性、關鍵組成部分、當前全球趨勢，以及建立安全、包容的數位經濟的未來發展方向。

數位支付基礎設施的關鍵組成部分

為了支援每秒發生的各種各樣的數位交易，多個相互關聯的組件協同工作：

1. 支付網關：支付網關充當商家和銀行之間的橋樑。這些網關符合 PCI-DSS 等安全標準，從而降低詐欺或資料外洩的風險。交易驗證通過後，網關會開始處理資金轉帳請求，並將請求發送給相應的支付處理商或支付銀行。一些最常用的支付網關包括 PayPal、Razorpay、Stripe 和 PayU，它們服務於各種新創公司和跨國公司。
2. 支付處理機構：處理機構負責交易驗證、與銀行對接、資金轉帳的保障。例如，當使用者刷卡或使用UPI付款時，處理機構首先會檢查帳戶餘額是否充足，應用反詐欺規則，然後進行相應的借記和貸記操作。在印度，印度國家支付公司（NPCI）作為UPI和RuPay等系統的國內處理機構，發揮重要作用。主要的全球處理機構包括Visa、Mastercard、American Express以及提供及時支付結算服務的區域性支付網路。
3. 即時交易平台：即時支付系統正快速改變資金流動方式。與依賴大量處理或延遲結算的傳統系統不同，即時系統能夠實現資金的即時轉移，全年365天、每天24小時不間斷運作。這些系統在個人對個人交易、小型企業支付和緊急情況下都非常有效。
4. 行動錢包的使用：應用程式中的行動錢包使支付過程更加便捷易用。這些應用程式包含加密訊息，用戶無需每次都輸入銀行卡資訊即可完成付款。錢包通常還包含帳單支付、訂票、點對點轉帳和積分獎勵等功能，鼓勵消費者使用相應的錢包。在印度，PhonePe、Paytm 和 Google Pay 等應用程式非常流行，因為它們支援 UPI 交易、二維碼掃描和所有帳單支付。在全球範圍內，Google Pay、Apple Pay 和 Samsung Pay 等平台透過提供無縫的近場通訊 (NFC) 功能和便利的線上支付選項，服務數百萬用戶。
5. 核心銀行系統 (CBS)： CBS 使銀行能夠統一運營，並在所有分行、ATM 和數位平台上提供帳戶資訊的即時存取。 CBS 平台確保無論透過 UPI、NEFT 或 IMPS 進行支付，客戶的銀行帳戶都能立即反映出相應的變更。這種即時協調有助於快速資金結算、詐欺檢測，並提升所有設備上的數位銀行體驗。
6. 身分驗證與安全：安全保障是數位支付信任的基礎。隨著詐欺和網路攻擊手段日益多樣化，支付基礎設施必須採用多層身份驗證機制來保護用戶資料和交易安全。例如，許多統一支付介面（UPI）應用程式都強制要求使用生物辨識或PIN碼登錄，並啟用裝置鎖定功能，以增強安全性。
7. 健全的監管準則：強而有力的監管環境確保數位支付不僅快速方便，而且安全可靠、普惠。世界各地的監管機構制定了支付基礎設施營運的法律準則。在印度，印度儲備銀行 (RBI) 透過「2025 年支付願景」、支付基礎設施發展基金 (PIDF) 等舉措，以及對印度國家支付公司 (NPCI) 等機構的監管，在數位支付監管方面發揮核心作用。它還制定了關於「了解你的客戶」(KYC) 規範、資料隱私和防範詐欺的準則。在歐洲，修訂後的支付服務指令 (PSD2) 加強了消費者權益並促進了開放銀行的發展。這些框架有助於確保互通性、資料保護和普惠金融，同時鼓勵金融科技和銀行業領域的創新。

印度的數位支付革命：UPI的故事

自2016年由印度國家支付公司（NPCI）推出以來，統一支付介面（UPI）已發展成為全球功能最強大、應用最廣泛的即時支付系統之一。 UPI最初旨在簡化個人之間的轉賬，如今已迅速發展成為一個成熟的數位支付平台，並被個人、商家和大型企業廣泛使用。

銷量激增和廣泛應用

在2024-2025財年，UPI（統一支付介面）的交易量高達1,736億筆，交易額達173.6兆盧比，較上年增長32%。目前，月均交易量穩定在144.6億筆左右，2025年1月更是創下169.9億筆的峰值。這一成長動能延續至2025年5月，UPI當月交易量達到186.8億筆，交易額約25兆盧比，創下歷史新高。 2024-2025財年，UPI共處理了1,858億筆支付，交易額達261兆盧比，佔印度所有數位支付的83.7%。在全球範圍內，這一成功使印度位居榜首。截至2025財年，印度在全球即時數位支付市場中佔比高達48.5%，遙遙領先其他國家。

來源：印度新聞資訊局

數位支付市場的市場份額和主要參與者

UPI 佔據了印度近 84% 的數位支付份額。其中，PhonePe 佔市場主導地位，市佔率接近 48%，擁有超過 5.9 億用戶，每日交易量達 3.1 億筆。 Google Pay 則位居第二，市佔率約 36%，Paytm 則佔約 11% 的份額。其他活躍的支付公司包括 BHIM、CRED 和 Amazon Pay，它們各自擁有專屬的用戶群和服務。 UPI 開放的 API 架構促進了不同平台間的應用程式整合、協作和創新，從而催生了這種競爭激烈的市場環境。