出行保險：在快速變化的交通運輸環境中重新定義保障

發佈日期 : 26 September 2025

發佈者 : Akshay Pardeshi

在當今快節奏、科技驅動的世界裡，出行方式正經歷一場翻天覆地的變革。從共享旅遊和電動滑板車到自動駕駛汽車和電動自行車，交通運輸比以往任何時候都更加靈活、互聯和以用戶為中心。然而，伴隨這種變革而來的，是一系列新的風險，因此迫切需要一種新型的財務保障——出行保險。
出行保險超越了傳統的汽車保險。它服務於現代生態系統中人們和貨物多樣化的按需出行方式。無論您是使用私家車送貨的零工人員，還是使用共享電動滑板車的通勤者，出行保險都能提供量身定制的保障，確保您的安全、財務保障和安心無憂。在本篇部落格中，我們將深入探討出行保險的世界，了解它的運作方式、蓬勃發展的原因以及未來的發展趨勢。

什麼是行動保險？

出行保險涵蓋一系列旨在保障新型及傳統交通方式相關風​​險的保險產品。與僅涵蓋私家車的傳統汽車保險不同，出行保險承保以下額外風險：

• 共享出行平台，例如 Uber、Lyft 和 Zipcar
• 微型出行方式，例如電動滑板車、電動自行車和平衡車
• 商業應用場景主要包括零工人員配送食品或包裹。
• 多模式出行，即消費者在一次行程中結合使用公車、電動滑板車和叫車等多種出行方式。
• 下一代交通工具，包括電動車和自動駕駛汽車

主要重點在於多功能性、按使用量計費以及數位整合。這不僅使保險覆蓋範圍更有效率，而且更符合實際需求。

為什麼出行保險正成為必需品

受城市化進程加快、共享出行方式普及以及消費者行為變化等因素的推動，全球出行保險市場正經歷顯著成長。根據Research Nester分析，2024年全球出行保險市場規模為1,162億美元，預計將以8.5%的複合年增長率成長，到2035年達到2,457億美元。僅共享出行（包括叫車和汽車共享）一項，預計到2030年市場規模就將超過5,002億美元，保險公司正在為此開發專門的產品。

1. 共享出行和微出行日益普及：城市出行正從單純的汽車擁有轉向按需使用。在各大城市，通勤者大多依賴叫車、共乘滑板車和自行車出行，而非擁有​​私家車。這些趨勢帶來了新的風險，例如，如果在使用共享滑板車時發生事故，責任該由誰承擔？或者，如果送貨司機的車輛在工作途中受損，又該如何處理？傳統保險通常會刻意排除此類情況，從而造成保障缺口，而出行保險則填補了這一空白。
2. 零工經濟從業人員：預計到2025年，全球將有超過5.4億人從事零工，其中許多人從事旅遊服務業，例如叫車和外送配送。大多數零工從業者使用自己的車輛進行商業活動，而個人汽車保險並不涵蓋此類活動。專門的出行保險提供按里程計費的商業保險、靈活的保費以及按需保障。
3. 氣候與城市政策：各國政府都在積極推動脫碳目標，推廣電動出行和共享出行。在阿姆斯特丹、哥本哈根以及加州部分地區等城市，隨著共享出行方式的日益普及，私家車擁有量正在下降。出行保險透過提供多模式出行保障，為此趨勢提供了支持。例如，某人可能先搭乘公車，然後換乘電動滑板車，最後搭乘共享電動車，所有這些出行方式都可以在同一份保險範圍內。

出行保險的類型

出行保險並非千篇一律。就像交通方式不斷變化一樣，保險模式也在不斷變化。以下是市場結構：

1. 個人出行保險：對於經常使用大眾運輸、共享旅遊服務、租車或共乘單車/滑板車的人士而言，個人出行保險提供的保障範圍遠超過一般汽車保險。它涵蓋人身意外傷害保障、第三方人身傷害或財產損失責任保險，甚至包括行程延誤或取消賠償。無論通勤者是搭乘火車上班還是騎著電動滑板車穿梭於城市街道，這種保險都能確保他們獲得保障。
2. 微型出行保險：隨著電動自行車、電動滑板車和其他輕型車輛在市場上日益普及，行人受傷、車輛被竊或損壞等風險也隨之增加。因此，這種保險透過承保醫療費用、他人受傷責任以及車輛維修或更換費用來解決這些風險。 Laka、Bikmo 和 Trov 等保險科技公司引領著這一潮流，它們提供的保單可以透過應用程式即時激活，使用戶隨時隨地都能輕鬆投保。
3. 叫車和零工保險：叫車司機和零工在保險保障方面處於灰色地帶。傳統的個人汽車保險不適用於商業用途的駕駛，而商業保險通常價格昂貴或缺乏靈活性。混合型保險應運而生，這種保險在司機開始工作時自動生效，並在他們停止工作時自動失效。一些保險計劃還包含停工保障，確保即使司機受傷或車輛發生事故，也能獲得報酬。在收入可能隨時中斷的零工經濟中，這類保險產品更具價值。
4. 車隊及共享出行保險：營運電動車和配送機器人的車隊營運商需要能夠根據即時使用情況進行調整的強大保障。車隊出行保險利用遠端資訊處理和數據分析技術，建構基於使用量的定價模型。這意味著保險公司可以根據里程、駕駛員表現甚至一天中的時間收費。

現代保險政策還包括對連網和自動駕駛車輛的網路安全保護，以保護企業免受駭客攻擊、軟體故障或資料外洩的影響。透過監控駕駛員行為和車輛診斷訊息，保險公司幫助企業降低事故率並提高營運安全性。

出行保險的未來

隨著現代交通朝著靈活、互聯和永續的方向發展，保險業也經歷著類似的變革。以下四項以數據為支撐的重大創新正在塑造下一代出行保險：

• 嵌入式保險正成為日常出遊的標準配備：人們無需單獨購買保險，即可在使用旅遊服務時自動獲得保障。無論是租用滑板車、叫車或透過應用程式租用自行車，您很可能已經擁有保險。這種被稱為嵌入式保險的內建方式，優化了人們出行時的保障。像 Uber 和 Lyft 這樣的大型公司現在為乘客和司機都提供了應用內保險，而 Bird 和 Lime 等滑板車服務則在每次租賃中提供微型保險。這種轉變不僅關乎便利性，也正在推動產業成長。根據 Research Nester 預測，到 2030 年，嵌入式保險的全球保費收入預計將達到 7,220 億美元，佔整個保險市場的近四分之一。旅遊即服務 (MaaS) 平台的興起（嵌入式保險在這些平台中很常見）是推動這一趨勢的重要因素。預計到2027年，光是這一細分市場規模就將達到5,230億美元，年增率超過32%。對使用者而言，嵌入式保險意味著更便利地獲得保障；對企業而言，它能建立信任，並在不增加任何摩擦的情況下創造價值。
• 遠端資訊處理和即時數據正在重塑風險和定價：新型工具讓保險公司更清晰地了解人們的駕駛、乘坐或操作車輛的方式。由於遠距資訊處理等能夠追蹤即時駕駛行為的技術，保險公司不再需要僅依賴年齡、郵遞區號或駕駛記錄來設定保費。現在，您的駕駛方式、行駛速度、煞車力度以及是否在駕駛時使用手機等因素都會直接影響您的保費。這種個人化的評估方式使定價更加公平和精準。
• 綠色激勵措施和ESG政策正在鼓勵更清潔的交通方式：隨著城市和消費者倡導更環保、更負責任的出行方式，保險公司也跟進。越來越多的保單在設計時就考慮到了永續性。對於電動車車主而言，由於維修成本更低、環境足跡較小，他們可能獲得高達20%的保費折扣。有些保單還會獎勵用戶的低碳出行行為，例如減少行駛里程或選擇共享交通而非私家車出行，並提供相應的優惠。
• 訂閱式保險計劃讓保障更加靈活：人們購買保險的方式正在改變。許多人不再需要或想要全年保單，而是更傾向於選擇能夠滿足實際使用需求的方案。訂閱式保險模式應運而生。這類計劃允許用戶僅在需要時啟動保險，無論是按里程、行程還是小時計費。這種靈活性對零工人員、臨時駕駛者以及依賴多種交通方式而非擁有私家車的城市居民尤其重要。 Veygo、Cuvva 和 Zego 等保險科技公司已經開始提供靈活的按需付費計劃，吸引了許多年輕的科技達人。根據產業預測，以使用量計費的保險市場規模將從 2022 年的 287 億美元成長到 2032 年的 1,500 億美元。