元宇宙淘金熱：為什麼銀行不能落後？

發佈日期 : 11 December 2025

發佈者 : Akshay Pardeshi

提到元宇宙，你腦海中可能會浮現出兩件事：孩子們在數位平台上揮霍真金白銀，維持奢靡的生活方式；以及尷尬的虛擬實境（VR）會議。人們很容易將其真正的含義簡單地視為遊戲玩家和加密貨幣愛好者的遊樂場，以及一時的趨勢。

但如果我們告訴你，除了那些虛擬音樂會和粗糙的畫面之外，還隱藏著自互聯網發明以來金融業真正​​最大、最真實的增長機遇，你會作何感想？元宇宙並非遙不可及的科幻小說，它的經濟引擎正在蓬勃發展，並有效地建構出一個與之對應的宇宙，以開展對銀行服務有著巨大需求的金融活動。此外，對於具有前瞻性的基礎設施而言，這不僅僅是維護，更是一場關於相關性、消費者參與度和收入的革命性變革。

因此，請戴上您的耳機（目前只是比喻意義上的），因為在本部落格中，我們將深入探索虛擬寶庫！

從櫃檯窗口到虛擬實境：銀行業演變

要理解元宇宙為何會成為一場顛覆性的變革，就必須回顧銀行業的發展歷程。首先，在實體銀行時代，銀行業務主要依賴實體管道，客戶需要走進銀行大樓，與銀行職員交談，並以紙本形式完成交易。在這種情況下，信任的建立主要依靠莊嚴的大理石建築和握手。其次，隨著數位革命的到來，包括行動應用和線上應用的普及，網路將整個銀行業轉變為標準化的服務模式，使客戶能夠足不出戶地享受銀行服務。應用程式迅速取代了存摺，電子錢包也開始取代實體錢包。因此，便利性似乎成為了致勝法寶，但隨著銀行業的發展，人情味卻逐漸消逝。

第三，嵌入式金融浪潮興起，銀行逐漸變得完全隱形，與各種平台和應用程式深度融合。在當前情勢下，消費者在結帳或使用叫車應用程式支付時，更加重視「先買後付」模式，力求無縫支付。基於這種轉變，元宇宙被認為是這場革命中即將到來的、最具變革性和最合乎邏輯的一步。它不僅關乎數位銀行，更關乎沉浸式和體驗式銀行服務。它正迅速從二維螢幕邁向三維世界，在這個世界中，客戶不再只是帳號，而是擁有數位資產、生活和財務需求的真實化身，如同手機一般真實。

給我看（虛擬）貨幣：元宇宙經濟已經到來

銀行適應元宇宙的最有力論點並非基於對未來的憧憬，而是基於當下正在發生的無可辯駁的現實。在深入探討銀行業務之前，我們必須先認識到當前情勢的驚人之處。這並非假想的市場，而是一個蓬勃發展、金融流通速度快速的數位化經濟體。

這些數據不容忽視！世界銀行於2024年10月發布的一份里程碑式報告顯示，2012年至2023年間，新興市場和發展中經濟體（EMDEs）國內銀行持有的政府債務敞口增長超過35%。目前，這一比例已達到銀行資產的16%，幾乎是已開發市場的三倍。對於那些面臨公共債務困境的國家，這一曝險更是飆升超過50%。此外，銀行業與政府之間存在密切聯繫，銀行協助政府實現融資目標並促進債券市場流動性。

此外，元宇宙被視為一種三維模型，透過應用該模型，使用者可以將現實世界與虛擬世界並行體驗。在這方面，MDPI 2025年7月的一篇文章指出，元宇宙的潛在用戶量預計可達50億，市場價值在8兆美元至13兆美元之間。此外，麥肯錫公司也指出，其經濟價值接近5兆美元。金融機構已經開始嘗試應用元宇宙，並發現網路攻擊增加了40%，尤其是在2022年第一季。因此，採用金融科技必須建立在能夠為客戶帶來的信任之上。服務提供者必須讓消費者相信，虛擬空間安全可靠、易於管理且穩定，足以進行任何金融交易。

因此，銀行投資整合元宇宙正快速推動消費革命。已開發國家已經普遍採用這種模式，網路使用者可以擁有虛擬資產。這深刻地表明，用戶不僅玩遊戲，還在積極進行投資和消費。此外，他們還購買數位時尚產品來裝飾自己獨特的藝術作品，並個性化自訂自己的虛擬體驗。而且，在The Sandbox和Decetraland等平台上，數位土地被有效地以NFT的形式呈現，並以足以改變人生的價格出售。因此，這並非網路的小眾領域，而是一個擁有龐大國內生產毛額（GDP）和高速成長的尖端數位化國家，這進一步催生了對傳統金融服務的迫切需求。

您在元宇宙中的分行：虛擬世界中的銀行業務是什麼樣的？

撇開那些時髦的詞彙，一些真正的機會可以轉化為能夠產生實際收益的服務，從而切實滿足蓬勃發展的數位經濟的實際需求。這並非要重建一家有窗口的實體銀行，而是要重新構想金融服務模式，使其適應最新的發展階段，從而確保人與人之間的互動。

首先，虛擬分公司的意義遠不止於一個品牌廣告看板。試想一下，一位客戶走進摩根大通的虛擬貴賓室，並非為了排隊等候，而是為了參加由虛擬專家主持的財務健康講座，透過視訊通話獲得關於實際抵押貸款的一對一諮詢，或者在專屬活動中與其他客戶建立聯繫。正如摩根大通在2022年1月的一份報告中所述，元宇宙將在未來幾年成功滲透到金融業，預計其市場規模將達到每年1兆美元的收入。

其次，高價值數位資產的演進為元宇宙抵押貸款創造了巨大的機會。例如，如果客戶有能力購買價值約 55,000 美元的虛擬土地，他們肯定會尋求利用該資產來增加流動性。銀行可以利用從稀有 NFT 到優質房地產等各種高價值數位資產，開發基於 NFT 的貸款等先進產品。同樣，元宇宙抵押貸款可以為尋求虛擬畫廊或商店的企業家提供資金支持。雖然這需要開創性的風險評估模型，但銀行必須成功破解這個難題，才能開啟一個獨特且極具吸引力的貸款市場。

此外，元宇宙商業的現況是銀行業亟需解決的主要痛點之一。支付能力的提升旨在有效取代當前不安全且笨拙的加密錢包體系，並確保提供值得信賴的解決方案。此外，銀行有能力在虛擬環境中部署安全且使用者熟悉的支付網關。例如，任何銀行的付款按鈕都可以彈出，尤其是在遊戲內購買時，消除用戶的恐懼和摩擦。因此，銀行在低成本、便捷的跨境貨幣兌換方面的現有專業知識對於預設國際化的經濟體也至關重要，它簡化了虛擬服務和商品的全球交易。

最後，最重要的組成部分是數位安全和身分的作用。在匿名虛擬世界中，詐欺似乎是首要關注的問題。而這正是銀行可以提供其最核心服務——信任——的領域。透過驗證和頒發與虛擬化身相關的自主數位身分（DID），銀行最終可以成為信譽的仲裁者，同時為客戶交易的實體提供保障。此外，透過提供受保險保障且高度安全的數位資產存儲，銀行可以迅速將自身定位為整個元宇宙經濟賴以發展的最關鍵、最值得信賴的機構。

建設進展：近期進展證明其可行性（2022-2025）

元宇宙背後的真正動力並非紙上談兵；相反，大多數金融基礎設施已經通過戰略性和具體化的方法證明了這一點，並提供了經過驗證的概念證明。這些並非實驗，而是切實有效的投資，顯示了各方的深度投入。

2022年6月，KiyaAI推出了Kiyaverse，這是印度首個銀行元宇宙。該元宇宙將使用戶足不出戶即可存取和處理銀行訊息，並享受各種銀行產品和服務。此外，該元宇宙還利用虛擬人形機器人將現實世界的銀行業務與虛擬世界融合，以確保溝通順暢。在第一階段，Kiyaverse將允許銀行透過客戶經理、機器人顧問和虛擬同儕等服務，為員工、客戶和合作夥伴擴展自身的元宇宙。

此外，全球數位資產銀行Syhnum於2023年3月宣佈在中東地區，特別是阿布達比全球市場國際金融中心設立分支機構，旨在提供一系列瑞士加密貨幣銀行服務。阿聯酋居民在當地規模達250億美元的加密貨幣市場中投資超過35%，加之超過1400家加密貨幣機構的存在，阿布達比擁有巨大的潛力，預計將成為未來元宇宙、Web3和區塊鏈項目的國際和國內中心。此外，此次分公司的設立也進一步增強了該公司在資本市場產品和企業融資諮詢方面的全球影響力。

至關重要的是，這些創新正得到清晰的行政監管支持。例如，歐洲加密資產市場（MiCA）監管條例已於2024年全面實施，為數位化資產提供了一個廣泛的框架。這項監管綠燈緩解了銀行面臨的挑戰，並賦予它們創建面向元宇宙的交易、貸款和託管服務所必需的信心，使它們無需擔心任何形式的負面影響，從而顯著展現了最新一波機構發展浪潮。

金融的未來是實體與數位融合：不要被虛擬財富拒於門外

展望未來，數位金融與我們現實世界之間的界線將徹底消失。 2030年的銀行業發展不會將元宇宙作為一種獨特的途徑，而是會以完全融合的實體混合體形式運作，實現兩個世界之間流暢的服務銜接。因此，這場變革將成功地重塑消費者體驗，並改變銀行業的實際本質。

總之，元宇宙的基礎架構正在當前情勢下逐步建構。傳統銀行仍在猶豫不決，而敏捷的加密貨幣原生企業和科技公司正日益成為這些數位世界中的初始金融機構。然而，對銀行而言，真正的災難在於等待市場成熟。屆時，它們或許將被永久降級為服務型機構，而新興銀行機構則將成功攫取收入來源、客戶忠誠度和客戶關係。同時，當下的情況遠不止於獲利，更關乎戰略意義。除了數位轉型之外，一個關鍵問題依然存在——您的銀行是會積極塑造金融的未來，還是只是袖手旁觀？