보험 산업

게시 날짜 : 10 October 2024

작성자 : Akshay Pardeshi

보험 산업은 위험이나 손실로부터 보호하는 사업체들의 총체입니다. 이러한 사업체들은 일반적으로 자동차 보험, 재산 보험, 생명 보험, 건강 보험, 임차인 보험 등의 상품을 제공합니다. 또한 다른 보험사에 재보험 서비스를 제공하기도 합니다.

주요 사항은 무엇입니까?

보험의 기본 원리는 무엇일까요?

보험 보장의 여섯 가지 기본 요건은 충족되어야 합니다. 즉, 최고 수준의 신의성실 기준, 보험 이익, 배상, 인과관계, 대위변제 및 분담입니다.

각각의 기본 개념은 다음 단락에서 설명합니다.

• 최대한의 선의 – 보험 약관을 준수함으로써 사용자는 최대한의 선의가 실현될 수 있도록 협조해야 합니다. 이를 위해 사용자는 거주지, 이름 또는 생년월일이 변경될 경우 즉시 보험사에 연락해야 합니다. 또한 모든 수리는 지정된 서비스 센터에서 진행해야 하며, 사고 발생 시 즉시 보험사에 알려야 합니다.
• 보험 가입 대상 – 다양한 종류의 보험 상품이 있습니다. 건강 보험, 자동차 보험, 주택 보험 등이 대표적인 예입니다. 보험 가입 전에 각 상품의 장단점을 꼼꼼히 살펴봐야 합니다. 특히 자기부담금 조항을 유의해야 합니다. 보험금 청구액이 특정 금액(보통 250달러)을 초과하면 자기부담금이 적용되어 보험사는 초과 금액까지만 보상합니다.
• 배상액 – 보험회사가 책임져야 할 손해액, 즉 배상액은 실제 발생한 손실액을 초과할 수 없습니다.
• 인과관계 – 보험 대상 품목이 사고에 연루된 경우, 인과관계에 따른 보상 청구가 제기됩니다. 보험 회사는 사고의 주요 원인을 판단합니다. 그런 다음 보험사는 고객이 제기한 소송 건수를 결정합니다.
• 대위변제 - 보험사가 피보험자에게 보상금을 지급한 후, 추가 지급이 없는 경우 피보험자의 권리는 보험사 또는 후견인에게 이전됩니다. 제3자로부터 배상을 청구할 권리가 있는 보험사(이 예시에서는 보험회사)는 피보험자(보험계약자인 우리)에게 5천만 루피아의 손해배상금을 지급해야 합니다.
• 기여금 - 보장 대상에 대해 둘 이상의 보험사가 보험을 제공하는 경우, 이를 기여금이라고 합니다. 따라서 각 보험사는 자체적인 안전장치를 마련하기 위해 기여금을 납부해야 합니다. 예를 들어, 보험 가액이 2억 루피아인 경우, 사용자는 차량 한 대와 차량 내 모든 소지품에 대해 서로 다른 세 개의 보험사에 보험을 가입합니다.

보험이 필수적인 이유는 무엇일까요?

보험이 중요한 이유는 여러 가지가 있습니다. 예상치 못한 상황 발생 시 재정적 안정성을 제공할 뿐만 아니라, 전반적인 재정 상황에 큰 영향을 미치는 선택을 할 때 총 위험을 줄이는 데에도 도움이 됩니다. 예를 들어, 치료비의 일부 또는 전부를 보장하는 보험에 가입되어 있다면 누구나 더 저렴한 의료 서비스를 이용할 수 있습니다. 또한 보험은 보험 기간 중 보험 약관에 포함되지 않은 예기치 못한 사고가 발생하더라도 경제적으로 파산하는 것을 막아줍니다. 예를 들어, 대부분의 보험 상품은 우박이나 강풍으로 인한 재산 피해를 보장하지 않지만, 사고 면책 조항을 통해 보험금을 청구할 수 있습니다. 미국 보험 업계의 순 보험료 수입은 2021년에 1조 4천억 달러에 달했습니다.

보험에는 어떤 종류가 있나요?

보험에는 사고 보험, 장애 보험, 생명 보험, 주택 보험 등 다양한 종류가 있습니다.

• 자동차 보험 – 자동차 보험은 사고 발생 시 운전자와 차량 모두를 보호합니다. 다른 사람의 부주의로 인해 발생한 손해에 대해 금전적 보상을 제공합니다. 일반적으로 자동차 보험료는 거주 지역, 상대 차량의 손상 정도, 부상 여부에 따라 달라집니다. 다양한 종류의 자동차 보험이 충돌 사고로 인한 차량 손상 및 부상에 대한 보상을 제공합니다.
  • 1. 배상책임보험 – 자동차 사고로 소송을 당할 경우, 자동차 배상책임보험은 법률 비용과 배상금 또는 합의금을 보장합니다. 합법적으로 운전하려면 주 정부에서 일정 금액의 배상책임보험 가입을 의무화하고 있습니다. 배상책임보험은 단일 부상 의료비 25,000달러, 다중 부상 의료비 50,000달러, 단일 부상 사망 50,000달러, 그리고 재산 피해 10,000달러까지 보장합니다.
  • 2. 무보험 운전자 보장 – 무보험 운전자 보험은 소득 손실과 정신적 고통에 대한 보상도 포함합니다. 일부 주에서는 무보험 운전자 보험 가입을 의무화하고 있습니다. 또한 특정 지역에서는 무보험 운전자 보험이 무보험 또는 보험금이 부족한 운전자로 인해 발생한 차량 손해에 대한 보상도 제공합니다. 예를 들어, 개인 상해에 대한 배상 책임 한도가 10만 달러, 단일 사고로 인한 부상에 대한 배상 책임 한도가 30만 달러인 경우, 가입자는 100/300 무보험 운전자 보험에 가입해야 합니다.
  • 3. 의료비 지급 보장 – 의료비 지급 보장(MedPay)은 본인과 승객의 의료비를 지원합니다. 일반적으로 보장 금액은 1,000달러에서 5,000달러 사이입니다.
  • 4. 개인 상해 보호(PIP) - PIP 보험은 운전자와 동승자의 부상을 보장합니다. 부상으로 인해 발생하는 소득 손실, 재활 치료비, 그리고 더 이상 제공할 수 없는 서비스(예: 자녀 양육) 비용도 보상합니다. 이 보험은 10만 달러/30만 달러의 개인 배상 책임 보험입니다.
• 주택 보험 – 주택 보험은 주택 소유자 또는 임차인이 집에 발생한 사고로 인한 재정적 손실을 보상해주는 보험입니다. 주택 보험사는 일반적으로 화재, 도난, 홍수와 같은 자연재해를 포함한 다양한 손해를 보장합니다. 또한 보안 시스템 설치 및 특정 사고로 인한 피해 복구와 같은 추가 서비스도 제공합니다.
  • 1. 주택 보장 - 주택 보장은 화재, 강풍, 도난, 기물 파손 등 예기치 못한 사고로부터 지붕부터 바닥까지 주택의 구조를 보호합니다. 데크나 차고와 같은 건물도 이 보험의 보장 대상에 포함됩니다. 일반적으로 주택 보장 한도액 중 건물에 적용되는 비율은 10%입니다.
  • 2. 개인 소유물 보장 – 가구, 가전제품, 의류 등이 이 보장 범위에 포함됩니다. 도난, 화재, 폭발로 인한 손해도 보장됩니다. 일반적으로 개인 소유물 보험은 주택 가격의 50%에서 70% 정도를 보상합니다.
  • 3. 배상책임보험 - 배상책임보험은 타인에게 의도치 않게 발생시킨 손해나 재산 손실을 보상합니다. 따라서 배상책임보험은 현관 계단에서 다친 손님의 법적 비용과 의료비를 보장합니다. 순자산 또는 소송으로 받을 수 있는 최대 금액은 현재 배상책임보험 가입 금액과 같아야 합니다. 대부분의 주택 보험은 최소 10만 달러의 개인 배상책임 보장 범위를 포함하고 있습니다.
• 임차인 보험 – 임차인 보험은 집에 거주하지 않을 때 개인 소지품의 도난이나 파손을 방지해주는 일종의 보호 장치입니다. 주(州)와 원하는 보장 수준에 따라 다르지만, 이러한 보험료는 일반적으로 월 10달러에서 100달러 사이입니다.
• 우산 보험 – 우산 보험은 자연재해나 사고를 포함한 다양한 위험에 대한 보장을 제공하는 보험입니다. 이 보험은 불행한 사고 발생 시 본인과 가족의 재정적 손실을 막아줍니다. 우산 보험의 일반적인 특징 중 하나는 자기부담금 조항입니다. 이 조항에 따라 보험금의 일정 비율(보통 10%)만 선납하면 보장이 시작됩니다. 만약 불행한 사고가 발생하여 보험 한도액을 초과하는 경우, 보험사는 나머지 금액을 무료로 보상해 줍니다. 우산 보험의 또 다른 큰 장점은 예상치 못한 지출이 발생할 때 비상 자금으로 활용할 수 있다는 것입니다.
• 생명보험 – 생명보험은 본인에게 경제적으로 의존하는 사람들의 생명을 보호하는 금융 상품입니다. 여기에는 배우자, 자녀, 부모 또는 기타 친척이 포함됩니다. 또한, 생명보험은 본인이 사망하여 사랑하는 사람들에게 자산을 남기지 못할 경우 상속 계획을 위한 자금을 제공합니다. 일반적으로 생명보험료는 보험 계약자의 나이와 건강 상태, 가입 가능한 보장 옵션 등 여러 요인에 따라 결정됩니다. 일반적으로 보험료가 높은 보험은 낮은 보험보다 더 많은 위험을 보장합니다. 미국 가정의 44%는 향후 6개월 이내에 재정적 어려움을 겪을 가능성이 높습니다.
• 건강 보험 – 의료 서비스는 모든 사람의 삶에서 필수적인 부분이며, 건강 보험이 사람들이 필요한 의료 서비스를 받을 수 있도록 보장하는 데 중요한 역할을 한다는 것은 잘 알려진 사실입니다. 의료 보험은 민간 의료, 공공 의료, 단일 지불자 의료 시스템(메디케어 또는 메디케이드 포함), 사회화된 의료 등 여러 유형으로 분류됩니다. 분류와 관계없이 모든 형태의 의료 서비스는 한 가지 공통된 목표를 가지고 있습니다. 바로 필요한 환자에게 양질의 의료 서비스를 제공하는 것입니다. 따라서 자신과 가족에게 가장 적합한 보험 유형을 선택하기 위해 다양한 선택지를 이해하는 것이 중요합니다. 의료 전문가들은 젊고 건강한 사람이라도 3일간 입원하는 데 약 3만 달러의 비용이 든다고 추산합니다.
• 장기요양보험 – 재가 간병, 주간보호센터, 요양시설 입소 등은 장기요양보험(LTC)이 보장해주는 비용 중 일부입니다. 장기요양보험은 50대 또는 60대에 가입하는 것이 가장 유리하며, 이 연령대에 가입하는 것이 비용 효율이 가장 높은 경우가 많습니다. 나이가 들수록 장기요양보험료는 높아지는 경향이 있습니다. 미국 보건복지부는 65세 성인이 장기요양 서비스를 필요로 할 확률을 70%로 추산하고 있습니다 .

보험 부문의 장점

보험 산업은 세계에서 가장 신뢰할 수 있고 재정적으로 건전한 사업 중 하나입니다. 예상치 못한 사건으로부터 사람과 재산을 보호하는 데 필수적인 서비스를 제공합니다. 또한 위험을 완화하고 신중한 의사 결정을 장려함으로써 경제 성장을 촉진하는 데 중요한 역할을 합니다. 재산이나 직원을 보험에 가입한 개인이나 기업이 누릴 수 있는 몇 가지 이점은 다음과 같습니다.

• 재정적 보호 - 이러한 유형의 사업은 개인과 기업의 위험을 완화하고 재정적 안정성을 확보하는 데 도움이 됩니다. 업계 통계에 따르면, 현재 1억 6천 1백만 건의 개인 생명 보험 계약이 10조 달러의 보장 범위를 제공하고 있습니다. 가족 생명 보험은 미국 가구의 65%를 보장합니다.
• 책임감 있는 의사결정 촉진 - 사람들은 문제가 발생했을 때 어떤 결과가 초래되는지 알면 재정적으로나 정서적으로 자신을 보호하는 책임감 있는 결정을 내릴 가능성이 더 높아집니다. 패널에 참여한 대기업들은 직원의 50%에서 100%까지 보장하는 자가 보험을 광범위하게 활용했습니다.
• 당사자 간 신뢰 증진 - 신뢰는 보험업계를 포함한 모든 계약 및 관계에 있어 매우 중요합니다. 보험사는 오랜 기간에 걸쳐 신뢰를 구축함으로써 사회 전반의 평화와 안정을 증진하는 데 기여합니다.
• 유연성과 독립성 - 보험 회사는 유연한 근무 일정을 운영하며 직원들이 단기 근무 기회를 활용할 수 있도록 합니다. 이는 직원들에게 경력 개발에 있어 더 큰 독립성과 유연성을 제공합니다.
• 승진 가능성 - 많은 사람들이 보험 업계의 승진 기회를 매력적으로 여기며 빠르게 승진합니다. 이는 결국 더 높은 연봉과 더 큰 책임을 맡게 되는 고수익 직책으로 이어집니다.

트렌드

보험 업계는 2022년에 활용하고자 하는 몇 가지 트렌드가 있습니다.

보험 산업은 세계에서 가장 신뢰할 수 있고 재정적으로 건전한 사업 중 하나입니다. 예상치 못한 사건으로부터 사람과 재산을 보호하는 데 필수적인 서비스를 제공합니다. 또한 위험을 완화하고 신중한 의사 결정을 장려함으로써 경제 성장을 촉진하는 데 중요한 역할을 합니다. 재산이나 직원을 보험에 가입한 개인이나 기업이 누릴 수 있는 몇 가지 이점은 다음과 같습니다.

• 디지털화 는 보험 업계의 주요 발전 추세 중 하나입니다. 고객에게 다양하고 저렴한 대안을 제공하기 위해 점점 더 많은 기업들이 기존의 보험 상품 및 서비스에서 벗어나 디지털 플랫폼에 의존하고 있습니다. 디지털 기술을 통해 보험사들은 이제 각 소비자에게 맞춤형 상품을 제공할 수 있으며, 이를 통해 고객은 시간과 비용을 절약하면서 다양한 유용한 기능을 누릴 수 있습니다. 또한, 디지털 플랫폼은 보험 계약 상태, 보험금 청구 경험, 위험 등급에 영향을 미치는 기상 조건 등에 대한 실시간 데이터를 제공하여 고객이 필요한 보장 수준을 더욱 쉽게 결정할 수 있도록 지원합니다. 미국과 영국에서 보험 기술에 대한 투자는 2022년에서 2026년 사이에 25% 이상 증가할 것으로 예상됩니다.
• 화장품 관련 보장은 보험 업계에서 점점 더 인기를 얻고 있는 추세입니다. 사람들은 이러한 보장을 통해 일반 자동차 보험이나 건강 보험에서 보장하지 않는 사고나 기타 상황으로 인한 신체적 상해로부터 자신을 보호합니다. 이러한 보장을 구매함으로써 불의의 사고가 발생하더라도 재정적으로 완전히 안전하다는 것을 알 수 있습니다. 2018년 매출액이 890억 달러를 넘어선 미국은 화장품, 향수 및 개인 위생용품 분야에서 세계 최대 시장이었습니다.

보험업계의 어려움

• 보험업계에는 사기, 잘못된 보험금 청구 처리, 사이버 공격 등 여러 가지 위험 요소가 존재합니다. 연구자들은 보험사들이 사기로 인해 매년 500억 달러 이상의 손실을 입는다고 추산합니다.
• 게다가 많은 보험사들은 기존 고객층의 고령화로 인해 상품 이용률이 감소하면서 재정적 어려움에 직면하고 있습니다. 그 결과, 보험료를 인상하거나 보험 계약자에게 제공되는 혜택을 줄일 수밖에 없었습니다.
• 전반적으로 보험 산업은 경제적 요인에 민감하며, 지난 몇 년간 전 세계 대부분 시장에서 변동성이 증가하는 양상을 보여왔습니다.
• 이로 인해 해당 분야를 통해 보험 상품을 제공하는 기업들이 꾸준한 수익을 내기가 어려워집니다.

소식

• 캘리포니아에 본사를 둔 보험사 넥스트 인슈어런스에 따르면, 2022년 12월 19일부터 레스토랑 고용 관행 책임 보험(EPLI)에 가입할 수 있게 되었습니다. 현재 28개 주와 워싱턴 D.C.에서는 일반 책임 보험에 EPLI 보장이 포함되어 있습니다.
• 2022년 12월 13일, 보험사들은 더욱 정교해지고 있지만 사이버 공격 또한 그에 못지않게 진화하고 있습니다. 리스크 플레이스먼트 서비스(RPS)는 2023년 미국 사이버 산업 전망 보고서에서 보험사들이 사이버 공격자들의 공격 전략이 증가하거나 변화하는 상황에서도 사이버 위험을 인수할 수 있도록 진화해 왔다고 밝혔습니다. 이러한 추세에 따라 기업들의 사이버 보안 정책이 강화되면서 시장 보험료는 안정화되고 있습니다.

보험 산업을 활용하여 미국인을 보호하세요

보험 산업은 2031년까지 시장 규모가 4조 7천억 달러에 달할 것으로 예상됩니다. 북미 지역은 세계 경제에서 가장 큰 비중을 차지하고 있습니다. 이러한 성장은 인구 증가, 지속적인 의료 보장이 필요한 만성 질환 증가 등 여러 요인에 기인합니다. 또한, 사람들은 예방적 건강 관리의 중요성을 점점 더 인식하고 있으며, 종합적인 보험 상품을 통해 재정적 미래를 확보하고자 합니다.