사례 연구 | 10 February 2026
핀테크 스타트업이 은행 부문으로 사업을 확장하면서 제품 분석 문제를 어떻게 극복했을까요?
작성자 : Akshay Pardeshi
온라인 결제 시장에서 확고한 입지를 다진 한 유망한 핀테크 스타트업이 디지털 대출 플랫폼 출시를 통해 은행 및 금융 서비스 부문으로 사업 영역을 확장하려 했습니다. 하지만 출시 과정에서 여러 난관에 부딪혔습니다. 부족한 시장 조사, 불안정한 제품 성능, 그리고 간과된 규제 준수 요건 등으로 인해 진행 속도가 더뎌졌습니다. 이러한 문제들은 고객 신뢰를 빠르게 떨어뜨리고, 보안 취약점을 노출시키며, 도입률 하락으로 이어졌습니다. 상황을 반전시키고자 했던 이 회사는 리서치 네스터 프라이빗(RNPL)에 심층적인 제품 분석 컨설팅을 의뢰했습니다. RNPL은 맞춤형 전략, 운영 개선, 그리고 강화된 보안 시스템을 통해 이 스타트업이 안정성을 회복하고, 신뢰를 재구축하며, 디지털 뱅킹 시장에서 경쟁력을 확보할 수 있도록 지원했습니다.
개요:
- 원활한 온라인 결제 서비스로 이미 인정받은 젊은 핀테크 스타트업이 즉시 개인 대출, 중소기업 자금 조달, 신용 평가 연동 기능을 제공하는 플랫폼을 출시하여 디지털 대출 시장 진출을 시도했습니다.
- 이 아이디어는 시장 잠재력이 컸지만, 제품에 대한 상세한 기능 분석이 부족했습니다. 그 결과, 일관성 없는 대출 승인 알고리즘, 불충분한 사기 탐지 시스템, 미흡한 규정 준수 점검 등의 문제가 곧바로 드러났습니다.
- 제품 출시 속도를 높이고 시장 점유율을 조기에 확보하려는 동기에서 상세한 제품 테스트, 시장 검증, 사용자 피드백과 같은 중요한 단계들이 소홀히 다뤄졌습니다.
- 몇 달 만에 부정확한 신용 평가부터 데이터 개인정보 보호 문제에 이르기까지 고객 불만이 제기되었고, 이는 도입률의 급격한 하락과 운영 비용 증가로 이어졌습니다.
- 이러한 문제점을 해결하고 규제 당국의 요구 사항을 충족하기 위해 회사는 RNPL 분석가들을 영입하여 전면적인 제품 평가 및 개선 로드맵을 수립했습니다.
이야기
2018년에 설립된 이 스타트업은 개인과 중소기업의 디지털 거래를 더욱 간편하게 만드는 것을 목표로 삼았습니다. 이 회사의 결제 게이트웨이 및 전자지갑 서비스는 좋은 반응을 얻으며 첫 해에 2,500만 명이 넘는 활성 사용자를 확보했습니다.
이러한 빠른 성장에 힘입어 경영진은 2020년에 디지털 대출 사업으로 확장하기로 결정하고, 즉시 대출 승인, AI 기반 신용 평가, 기존 지갑 시스템과 통합된 상환 옵션을 제공하기 시작했습니다. 목표는 빠르고 편리한 자금 조달을 원하는 도시 전문직 종사자, 소규모 상인, 프리랜서들을 공략하는 것이었습니다.
하지만 제품을 서둘러 시장에 출시한 데에는 대가가 따랐습니다.
- 일관성이 없는 대출 알고리즘으로 인해 일부 대출자는 과도하게 승인받고, 다른 대출자는 부당하게 거절당했습니다.
- 신원 확인 절차가 미흡하여 사기 사건이 증가했습니다.
특히 KYC 규정 및 데이터 보호법과 관련된 규정 준수 미흡점이 규제 당국의 주목을 받았습니다. - 대출 승인 지연과 잦은 앱 오류로 소비자들의 불만이 높아졌습니다.
- 2021년 초까지 앱 사용률은 35% 감소했고, 대출 연체율은 20% 증가했으며, 앱 스토어에는 부정적인 리뷰가 넘쳐났습니다. 게다가 안전하지 않은 API와 관련된 데이터 오용 사례가 보고되면서 브랜드 평판은 더욱 악화되었습니다.
투자자 신뢰가 위태롭고 규제 당국의 경고가 증가함에 따라 경영진은 긴급 조치가 필요하다고 판단했습니다. 이에 따라 그들은 리서치 네스터 프라이빗 리미티드(Research Nester Private Ltd.)에 자문을 구해 철저한 제품 분석과 회복 전략을 수립했습니다.
우리의 솔루션:
RNPL은 먼저 제품의 기술적 기능, 시장 적합성, 규정 준수 및 소비자 경험을 검토하는 등 제품 성능에 대한 종합적인 감사를 실시했습니다. 주요 권장 사항은 다음과 같습니다.
제품 목표 정의
- 주요 대출자 프로필을 정의하십시오.
- 제품의 경쟁력, 즉 속도, 가격 경쟁력 또는 보안성을 파악하십시오.
- 대출 플랫폼이 기존 지갑 생태계에 어떻게 통합될지 계획하십시오.
보안 강화
- 실시간 알림을 제공하는 AI 기반 사기 탐지 시스템을 개발하십시오.
- 개인정보 도용 사례를 방지하기 위해 생체 인증 시스템을 도입하십시오.
- 종단간 암호화를 통해 모든 데이터 교환을 안전하게 보호하세요.
신용 평가 모델 개선
- 행동 기반 점수 산정 방식과 공과금 납부 내역, 임대 이력 등의 대체 신용 데이터를 활용하세요.
- 적응형 머신러닝을 통합하여 시간이 지남에 따라 정확도를 향상시키세요.
규정 준수 강화
- 인도중앙은행(RBI) 및 글로벌 표준에 부합하는 KYC-AML 프레임워크를 구축하십시오.
- 규제 변화를 추적하기 위한 내부 규정 준수 부서를 설치하십시오.
사용자 경험 향상
- 앱의 아키텍처를 최적화하여 속도와 안정성을 향상시키세요.
- 실시간 대출 추적 및 상태 업데이트 기능을 추가하세요.
- 처음 사용하는 사용자를 위해 온보딩 프로세스를 간편하게 만드세요.
수익원 확대
- 은행 및 소액금융기관에 화이트 라벨 서비스로 플랫폼을 제공하여 B2B 수익을 창출하세요.
지속적인 제품 모니터링
- 분기별 제품 검토 일정을 계획하세요.
- 문제를 조기에 발견하기 위해 피드백 채널과 베타 테스트 주기를 구축하십시오.
제시된 권고사항들은 12개월 단위의 체계적인 실행 계획으로 구성되었으며, 스타트업은 이를 단계적으로 채택했습니다.
결과
그 변화는 매우 놀랍고 측정 가능했습니다.
- 대출 부도율 감소: 담보 및 위험 모델 개선 후 첫 해에 부도율이 20%에서 8%로 감소했습니다.
- 고객 기반 성장: 2022년 활성 대출 고객 수는 45% 증가하여 금융 위기 이전 수준을 넘어섰습니다.
- 수익 회복: 대출 수익은 화이트 라벨 핀테크 서비스(FinTech-as-a-Service) 제공에 힘입어 2021년 45억 달러에서 2023년 82억 달러로 증가했습니다.
- 규제 승인: 해당 회사는 인도중앙은행(RBI) 지침을 완벽하게 준수하여 목표로 했던 모든 주에서 영업 승인을 다시 획득했습니다.
- 사용자 신뢰도 회복: 주요 앱 스토어에서 앱 평점이 3.1점에서 4.6점으로 상승했으며, 긍정적인 리뷰는 대출금 유출 속도 향상 및 투명성 개선을 나타냅니다.
- 파트너십 확장: 2023년 중반까지 15개의 지역 은행 및 소액 금융 기관이 화이트 라벨 계약을 통해 대출 플랫폼을 도입했습니다.
오늘날 이 스타트업은 최종 소비자 및 B2B 고객 모두에게 신뢰할 수 있는 디지털 뱅킹 솔루션 제공업체로 성장했습니다. 보안, 규정 준수 및 고객 경험을 핵심 요소로 삼음으로써 당면 과제를 해결했을 뿐만 아니라 미래를 위한 새로운 성장 기회도 발견했습니다. 이 성공 사례는 보안, 규정 준수 및 사용자 경험이 창립 초기부터 핵심 기반이 되어야 하며, 이것이 차세대 성장의 원동력이 되어야 함을 보여줍니다.
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