은행업계의 BNPL(선구매 후결제): 소비자 신용 및 금융 서비스의 혁신

게시 날짜 : 09 October 2025

작성자 : Akshay Pardeshi

최근 몇 년 동안 선구매 후결제(BNPL) 모델은 금융 서비스 업계에 혁신적인 변화를 가져왔습니다. 한때 핀테크 스타트업에만 국한되었던 BNPL은 이제 전통적인 은행들의 주요 관심사로 떠올랐으며, 소비자의 신용 이용 방식, 가맹점의 매출 전환 방식, 그리고 금융 기관의 디지털 서비스 확장 방식을 근본적으로 바꾸고 있습니다. 전 세계적으로 디지털 결제가 성장함에 따라 은행들은 경쟁력과 시장 점유율 유지를 위해 BNPL 시장에 더욱 적극적으로 진출하고 있습니다. 이 블로그에서는 BNPL의 빠른 성장, 은행 시스템과의 통합, 규제 고려 사항 및 미래 잠재력에 대해 살펴봅니다.

BNPL이란 무엇이며 어떻게 작동하나요?

BNPL(Buy Now Pay Later)은 소비자가 상품을 구매하고 무이자 할부로 결제할 수 있도록 하는 단기 금융 옵션으로, 일반적으로 몇 주 또는 몇 달에 걸쳐 분할 납부가 가능합니다. 기존 신용카드와 달리 BNPL은 회전 신용 한도나 연회비가 필요하지 않습니다. 또한, 온라인이나 오프라인 매장에서 결제 시점에 바로 등록되어 원활한 결제 경험을 제공합니다.
Affirm, Afterpay, Klarna, Zip과 같은 인기 있는 선구매 결제(BNPL) 업체들이 특히 Z세대와 밀레니얼 세대 소비자들 사이에서 이 모델의 초기 도입을 주도했습니다. 이제 골드만삭스, 바클레이즈, 시티, JP모건 체이스와 같은 은행들도 자체 BNPL 솔루션을 제공하거나 핀테크 업체와 제휴하여 이 시장에 진출하고 있습니다.

글로벌 BNPL 시장: 성장 및 통계

BNPL(선구매 후결제)의 성장은 설득력 있는 데이터에 의해 뒷받침됩니다. 리서치 네스터의 예측에 따르면, 전 세계 BNPL 시장은 2024년 908억 달러 규모였으며, 2035년까지 4조 8천억 달러에 이를 것으로 예상되며, 2024년부터 2035년까지 연평균 45.2%의 성장률을 보일 것으로 전망됩니다. 그 외 주요 통계는 다음과 같습니다.

• 월드페이의 글로벌 결제 보고서에 따르면, 2023년 전 세계 전자상거래 지출에서 선구매(BNPL) 거래가 차지하는 비중은 5.3%였습니다.
• 미국에서만 2022년 BNPL(선구매 후결제) 이용률이 전년 대비 40% 증가했습니다.
• 인도의 선구매 후결제(BNPL) 시장은 2021년 약 30억~35억 달러에서 2026년에는 450억~500억 달러에 이를 것으로 예상됩니다.

이러한 수치는 특히 신용카드 빚 부담이 커지는 고금리 환경에서 유연한 결제 옵션에 대한 소비자들의 욕구가 증가하고 있음을 반영합니다.

은행들이 선구매 후결제(BNPL)로 전환하는 이유는 무엇일까요?

전통적으로 은행들은 할부 금융이 필요한 고객들을 위해 신용카드와 개인 대출에 집중해 왔습니다. 그러나 여러 가지 강력한 이유로 인해 은행들이 선구매 후결제(BNPL) 모델을 활용해야 하는 상황에 놓이고 있습니다.

1. 고객 유지 및 확보: BNPL(선구매 후결제)은 특히 젊고 디지털 환경에 익숙한 고객층, 즉 신용 대출에 거부감을 느끼는 고객들에게 매력적입니다. 은행은 BNPL을 제공함으로써 기존 고객을 유지하고, 그렇지 않았다면 핀테크 경쟁사로 향했을 새로운 고객층을 유치할 수 있습니다.
2. 수익 다각화: 은행은 BNPL(선구매 후결제)을 통해 가맹점 할인 수수료, 연체 수수료, 장기 할부 상품에 대한 이자 수익 등을 창출합니다. 이는 전통적인 대출 사업 외에도 다양한 수익원을 확보하는 데 도움이 됩니다.
3. 데이터 및 생태계 활용: 은행은 BNPL(선구매 후결제)을 모바일 앱 및 신용 생태계에 통합함으로써 상세한 소비자 행동 데이터에 접근할 수 있게 되어, 더욱 개인화된 서비스 제공, 교차 판매 및 사기 방지가 가능해집니다.
4. 핀테크 혁신 기업과의 경쟁력 유지: 선구매 후결제(BNPL) 핀테크 기업들이 신용카드 시장에서 전통적인 은행들의 지배력을 점차 잠식하고 있습니다. 예를 들어, 어펌(Affirm)의 미국 매출은 2023 회계연도에 전년 대비 39% 증가한 19억 달러를 기록했습니다. 이러한 디지털 기업들이 시장 점유율을 확대함에 따라, 은행들은 급변하는 결제 생태계 속에서 살아남기 위해 혁신을 거듭해야 한다는 압박에 직면하고 있습니다.

은행의 BNPL(선구매 후결제) 통합 주요 사례

많은 글로벌 은행들이 이미 BNPL(선구매 후결제) 상품을 제공하거나 전략적 제휴를 맺기 시작했습니다.

• 골드만삭스(마커스페이): 2020년에 출시된 마커스페이는 소비자들이 고정된 월별 납부금을 통해 고액 구매 자금을 조달할 수 있도록 지원합니다. 또한 골드만삭스는 주택 개량 대출에 특화된 선구매(BNPL) 플랫폼인 그린스카이를 22억 4천만 달러에 인수했습니다.
• 바클레이즈와 아마존의 협력: 바클레이즈는 아마존 영국 지사와 손잡고 적격 고객에게 할부 금융 서비스를 제공하여 클라르나(Klarna)와 페이팔 크레딧(PayPal Credit)의 기존 솔루션과 경쟁하고 있습니다. 2023년 기준 클라르나는 1억 5천만 명 이상의 사용자를 보유하고 있으며 거래액은 630억 달러에 달합니다.
• 시티 플렉스 페이: 시티 플렉스 페이는 자격 조건을 충족하는 신용카드 소지자가 은행 모바일 앱을 통해 큰 금액의 구매를 관리하기 쉬운 고정된 지불 일정으로 나누어 결제할 수 있도록 지원합니다.
• HDFC 은행: HDFC 은행은 인도의 성장하는 기술에 정통한 중산층 소비자를 겨냥하여 PayZapp 플랫폼을 통해 스마트 EMI 및 선구매 후결제 기능을 출시했습니다.

은행업에서 BNPL(선구매 후결제)의 이점

• 탁월한 고객 경험: 선구매 후결제(BNPL)를 제공하는 은행은 사용자에게 더 많은 결제 통제권을 부여하여 고금리 부채를 쌓지 않고도 예산을 관리할 수 있도록 지원합니다.
• 가맹점 매출 증대: 가맹점은 전환율 증가와 평균 구매액 확대라는 이점을 누립니다. BNPL(선구매 후결제) 이용자는 평균적으로 거래당 20%~30% 더 많은 금액을 지출합니다.
• 신용카드 대비 낮은 연체율: BNPL(선구매 후결제)에서도 ​​연체는 발생하지만, 상환 기간이 짧고 상환 조건이 명확하기 때문에 일반적으로 기존 회전 신용보다 연체율이 낮습니다.

미래 전망: 은행업계의 BNPL(선구매 후결제)의 진화

BNPL(선구매 후결제) 모델이 성숙 단계에 접어들고 있습니다. 핀테크 혁신으로 시작된 이 모델은 이제 은행 시스템 내에 자리 잡은 제도화된 신용 상품으로 진화하고 있습니다.

• 슈퍼 앱에 통합된 BNPL(선구매 후결제) 기능: 더 많은 은행들이 모바일 뱅킹 앱에 BNPL을 도입하여 결제 시 실시간 할부 옵션을 제공할 것으로 예상됩니다.
• AI 및 데이터 기반 신용 결정: 향상된 머신러닝 모델을 통해 은행은 위험을 더 잘 평가하고 사용자에게 맞춤형 상환 계획을 제공할 수 있습니다.
• 하이브리드 BNPL 카드 모델: 새롭게 등장하는 상품들은 BNPL 기능을 신용카드와 결합하여 사용자가 일시불 결제와 할부 결제를 전환할 수 있도록 합니다.
• B2B 금융에서의 BNPL(선구매 후결제) 활용: 은행들은 중소기업을 대상으로도 BNPL을 시도하고 있으며, 판매자들이 체계적이고 디지털적인 방식으로 무역 신용을 확대할 수 있도록 지원하고 있습니다.

결론

BNPL(선구매 후결제)은 단순한 유행을 넘어 소비자 신용의 패러다임 전환을 의미합니다. 규제 명확성이 향상되고 디지털 행동 양식이 확고해짐에 따라, 은행은 신뢰, 규정 준수 인프라, 그리고 기존 고객 관계를 활용하여 BNPL을 안전하고 수익성 있게 확장할 수 있는 독보적인 위치에 놓이게 되었습니다. 은행 부문에서 BNPL의 성공은 편의성과 재정 건전성의 균형을 맞추기 위한 신중한 통합, 책임감 있는 대출, 그리고 지속적인 혁신에 달려 있습니다. 속도, 투명성, 그리고 유연성을 중시하는 세상에서 BNPL은 단순한 결제 수단이 아니라, 현대 차세대 뱅킹의 전략적 핵심 요소입니다.